导读
本文主要分享：个人贷款定价的三大模型，包括成本加成定价模型、基准利率加点定价模型、客户盈利分析模型。如果你搞不懂这些模型的特点及计算方法，建议各位考生跟着学霸君一起梳理清楚思路，反复学习！
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模型1：成本加成定价模型
【——狂背考点内容——】
计算公式：贷款价格=资金成本+贷款费用+风险补偿费+目标利润
| 成本加成定价模型相关概念 | |
| 资金成本 | 银行筹集可贷资金的成本。 |
| 贷款费用 | 围绕贷款活动所发生的成本，包括对借款人进行信用调查、信用分析等费用，还涵盖了评估抵押物价值、信贷人员工资福利以及相关设备的折旧费用等。 |
| 风险补偿费 | 对贷款可能发生风险的必要补偿，包括信用违约风险、期限风险、提前偿还风险、利率风险和法律风险等。 |
| 目标利润 | 银行经营的根本目的，信贷产品作为银行“生产”的特殊产品，必须给银行带来利润，银行才能得以生存和发展。 |
缺点：仅从银行自身和信贷产品本身出发，未考虑当前资金市场上的一般利率水平, 缺乏对整个信贷市场的把握，可能会导致客户流失和贷款市场的萎缩，不利于市场竞争优势的培养。
该模型要求充分甄别、估计信贷风险，实际上，全面和准确地量化风险很困难。
【——立即做题巩固——】
【多选题】下列个人贷款定价模型，属于成本加成定价模型构成部分的是（ ）。
A. 资金成本
B. 贷款费用
C. 风险补偿费
D. 资金利率
E. 目标利润
模型2：基准利率加点定价模型
【——狂背知识考点——】
基准利率加点定价模型又称价格领导模型，是国际银行业广泛采用的贷款定价方法。
选择某种基准利率（优惠利率）作为基价，再在此基础上增加风险加成点数，然后为具有不同信用等级或风险程度的客户确定不同的利率水平。
基本公式为：
贷款利率=优惠利率+风险加点或贷款利率=优惠利率×（1+系数）
风险加点=违约风险贴水+期限风险贴水
| 基准利率加点定价模型相关概念 | |
| 优惠利率 | 商业银行对优质个人客户发放短期贷款收取的最低利率，包括银行各种成本和预期利润。 |
| 风险加点 | 也称风险溢价或贴水，是补偿违约风险和期限风险所要求的利率，风险加点的幅度显示出银行对客户风险的整体判断。 |
| 违约风险贴水 | 向优质客户以外的借款人收取的风险补偿费用。 |
| 期限风险贴水 | 向长期借款人征收的风险补偿费用。 |
基准利率加点定价模型是“外向型”贷款定价模式，它以市场的优惠利率为出发点，寻求适合本银行的贷款价格。
优点：通过这种模式制定的贷款价格更贴近市场，从而更具市场竞争力。
缺点：在确定风险溢价时，同样存在难以对风险进行精确计量的问题，使得定价的公正性、合理性受到了一定程度的影响。
【——立即做题巩固——】
【单选题】基准利率加点定价模型是“（ ）”贷款定价模式，它以市场的优惠利率为出发点，寻求适合本银行的贷款价格。
A. 内向型
B. 外向型
C. 成本导向型
D. 生产型
模型3：客户盈利分析模型
【——狂背考点内容——】
基本思想：
综合衡量客户与银行各种业务往来的成本和收益，根据客户对银行的贡献来制定差别化的个人贷款价格，对大客户、重要客户的贷款在价格上给予一定的优惠。
该模型可表示为：
来源于某客户的总收入=为该客户提供服务的成本+银行的目标利润
鉴于贷款利息是银行的主要收益来源，上式可具体表述为：
Σ（贷款额×贷款利率×期限）×（1 -综合税率）+中间业务收入×（1-综合税率）
=为该客户提供服务发生的总成本+银行目标利润
在上式中求解”贷款利率“就可得到银行在保本或保利情况下所要求的客户个人贷款加权平均利率。
客户盈利分析模式摒弃了传统的“成本导向”定价思想，树立了 “以客户为中心”的经营理念，体现了客户的地位和重要性。该模式以商业银行的会计信息系统为基础，要求以客户为基本核算单位，因此它对银行的成本核算管理有较高的要求。
【——立即做题巩固——】
【单选题】下列个人贷款定价模型中，考虑了客户因素，树立了“以客户为中心”的经营理念的是( )。
A. 成本加成定价模型
B. 基准利润加点定价模型
C. 浮动利率定价模型
D. 客户盈利分析模型
这些考点知识，你都get住了吗？建议大家收藏本文，反复复习哦~
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