2024 年银行从业中级《法律法规》冲关狂背手册

第一部分 经济金融基础知识

1、宏观经济发展的总体目标

目标 衡量指标

经济增长

国内生产总值：指一国（或地区）所有常住居民在一定时期内生产活动的最终成果，即指在

一国的领土范围内，本国居民和外国居民在一定时期内所生产的、以市场价格表示的产品和

劳务总值。

充分就业 失业率：指劳动力人口（年龄在 16 周岁以上具有劳动能力的人）中失业人数所占的百分比。

我国统计部门公布的失业率为城镇登记失业率。

物价稳定 通货膨胀率：通货膨胀是指一般物价水平在一段时间内持续普遍地上涨的经济现象。

国际收支

国际收支平衡：一国的国际收支平衡通过国际收支平衡表反映。

国际收支平衡表是系统地记录一个国家一定时期内（通常为一年）全部国际收支项目及金额

的统计报表。

2、国际收支平衡表的账户

（1）经常账户，包括货物、服务、收入和经常转移，是国际收支平衡表最主要和最基本的账户。

（2）资本与金融账户，对资产所有权在国际间流动行为进行记录的账户。

（3）错误与遗漏账户，人为设立的抵销账户。

3、经济周期四阶段：繁荣、衰退、萧条和复苏

4、经济全球化的主要表现

（1）生产活动全球化，生产要素在全球范围内配置；

（2）金融国际化进程加快，各国的金融日益融合在一起；

（3）投资活动遍及全球并成为经济发展和增长的新支点；

（4）跨国公司的作用进一步加强。

5、经济周期与行业分析

（1）增长型行业：主要依靠技术进步、新产品的推出和更优质的服务，从而使其经常呈现出增长形态。如生物技术、物联网、4D 技

术等新生的成长型行业。

（2）周期型行业：周期型行业的运动状态直接与经济周期相关。耐用品制造业、房地产等。

（3）防守型行业：防守型行业所提供的产品需求相对稳定，不受经济周期变化影响。食品业和公用事业。

6、货币的本质和职能

（1）本质：货币是一般等价物，是固定充当一般等价物的特殊商品，体现商品生产者之间的社会关系。

（2）职能：价值尺度、流通手段、贮藏手段、支付手段、世界货币。

7、货币供应量层次

M0：流通中现金（含数字货币）

M1：M0+企业活期存款＋机关团体部队存款＋农村存款＋个人持有的信用卡类存款

M2：M1+城乡居民储蓄存款＋企业存款中具有定期性质的存款+外币存款＋信托类存款

M1 被称为狭义货币，是现实购买力；

M2 被称为广义货币；

M2 与 M1 之差被称为准货币，是潜在购买力。

8、通货膨胀及通货紧缩

2024 年银行从业中级《法律法规》冲关狂背手册

第一部分 经济金融基础知识

1、宏观经济发展的总体目标

目标 衡量指标

经济增长

国内生产总值：指一国（或地区）所有常住居民在一定时期内生产活动的最终成果，即指在

一国的领土范围内，本国居民和外国居民在一定时期内所生产的、以市场价格表示的产品和

劳务总值。

充分就业 失业率：指劳动力人口（年龄在 16 周岁以上具有劳动能力的人）中失业人数所占的百分比。

我国统计部门公布的失业率为城镇登记失业率。

物价稳定 通货膨胀率：通货膨胀是指一般物价水平在一段时间内持续普遍地上涨的经济现象。

国际收支

国际收支平衡：一国的国际收支平衡通过国际收支平衡表反映。

国际收支平衡表是系统地记录一个国家一定时期内（通常为一年）全部国际收支项目及金额

的统计报表。

2、国际收支平衡表的账户

（1）经常账户，包括货物、服务、收入和经常转移，是国际收支平衡表最主要和最基本的账户。

（2）资本与金融账户，对资产所有权在国际间流动行为进行记录的账户。

（3）错误与遗漏账户，人为设立的抵销账户。

3、经济周期四阶段：繁荣、衰退、萧条和复苏

4、经济全球化的主要表现

（1）生产活动全球化，生产要素在全球范围内配置；

（2）金融国际化进程加快，各国的金融日益融合在一起；

（3）投资活动遍及全球并成为经济发展和增长的新支点；

（4）跨国公司的作用进一步加强。

5、经济周期与行业分析

（1）增长型行业：主要依靠技术进步、新产品的推出和更优质的服务，从而使其经常呈现出增长形态。如生物技术、物联网、4D 技

术等新生的成长型行业。

（2）周期型行业：周期型行业的运动状态直接与经济周期相关。耐用品制造业、房地产等。

（3）防守型行业：防守型行业所提供的产品需求相对稳定，不受经济周期变化影响。食品业和公用事业。

6、货币的本质和职能

（1）本质：货币是一般等价物，是固定充当一般等价物的特殊商品，体现商品生产者之间的社会关系。

（2）职能：价值尺度、流通手段、贮藏手段、支付手段、世界货币。

7、货币供应量层次

M0：流通中现金（含数字货币）

M1：M0+企业活期存款＋机关团体部队存款＋农村存款＋个人持有的信用卡类存款

M2：M1+城乡居民储蓄存款＋企业存款中具有定期性质的存款+外币存款＋信托类存款

M1 被称为狭义货币，是现实购买力；

M2 被称为广义货币；

M2 与 M1 之差被称为准货币，是潜在购买力。

8、通货膨胀及通货紧缩

（1）通货膨胀

产生原因

①需求拉上型：总需求大于总供给，过多的需求拉动价格水平上涨

②成本推动型：工资推动；利润推进

③供求混合推动型

④结构型：经济结构变化引起

影响

（1）对生产和流通的影响：①不利于生产正常发展；②打乱了正常的商品流通秩序

（2）对分配和消费的影响：①不利于固定薪金收入阶层的国民收入再分配；②有利于债务人而不利于

债权人的分配；③降低消费规模。

（3）对金融秩序和经济、社会稳定的影响：①使货币贬值；②严重的通货膨胀使社会公众失去对本国

纸币的信心；③使生产领域受到打击，导致经济紊乱；④通货膨胀引起的经济领域的混乱，会接波及

整个社会，社会各阶层的利益分配不公会激化社会矛盾，导致政府威信下降，政局不稳定。

治理对策 ①紧缩的货币政策：减少货币供应量；提高利率

②紧缩的财政政策：增收节支、减少赤字

（2）通货紧缩

产生原因 ①货币供给减少；②有效需求不足；③供需结构不合理；④国际市场的冲击。

影响 ①导致社会总投资减少；②减少消费需求；③影响社会收入再分配。

治理对策 ①扩大有效需求；②实行扩张的财政政策和货币政策；③引导公众预期。

9、货币政策目标

（1）操作目标：存款准备金；基础货币；其他指标。

（2）中介目标：利率；货币供应量；其他指标。

（3）最终目标：①经济增长；②物价稳定；③充分就业；④国际收支平衡。

（4）货币政策中介目标和操作目标的选择标准：①可观测性；②可控性；③相关性。

10、一般性货币政策工具：法定存款准备金政策、再贴现政策、公开市场业务。

11、货币政策传导机制

（1）传统的利率渠道：货币供应量↑→实际利率↓→投资↑→总产出↑

（2）信贷渠道：货币供应量↑→实际利率↓→投资↑→总产出↑

（3）资产价格渠道

①托宾 q 理论：货币供应量↑→股价↑→托宾 q↑→投资↑→总产出↑

②莫迪利安尼：货币供应量↑→股价↑→金融资产价值↑→财务困难的可能性↓→耐用消费品和住宅支出↑→总产出↑

（4）汇率渠道：货币供应量↑→实际利率↓→汇率↓→净出口↑→总产出↑

12、名义利率和实际利率：

①名义利率：以名义货币表示的对物价变动因素未作剔除的利率，通常是指商业银行和其他金融机构对社会公布的挂牌利率。

②实际利率：名义利率扣除当期通货膨胀率之后的真实利率。

13、汇率及其标价方法

①直接标价法：以一定单位的外币作为标准，来计算应付多少本币的标价方法，又称为应付标价法

（1）通货膨胀

产生原因

①需求拉上型：总需求大于总供给，过多的需求拉动价格水平上涨

②成本推动型：工资推动；利润推进

③供求混合推动型

④结构型：经济结构变化引起

影响

（1）对生产和流通的影响：①不利于生产正常发展；②打乱了正常的商品流通秩序

（2）对分配和消费的影响：①不利于固定薪金收入阶层的国民收入再分配；②有利于债务人而不利于

债权人的分配；③降低消费规模。

（3）对金融秩序和经济、社会稳定的影响：①使货币贬值；②严重的通货膨胀使社会公众失去对本国

纸币的信心；③使生产领域受到打击，导致经济紊乱；④通货膨胀引起的经济领域的混乱，会接波及

整个社会，社会各阶层的利益分配不公会激化社会矛盾，导致政府威信下降，政局不稳定。

治理对策 ①紧缩的货币政策：减少货币供应量；提高利率

②紧缩的财政政策：增收节支、减少赤字

（2）通货紧缩

产生原因 ①货币供给减少；②有效需求不足；③供需结构不合理；④国际市场的冲击。

影响 ①导致社会总投资减少；②减少消费需求；③影响社会收入再分配。

治理对策 ①扩大有效需求；②实行扩张的财政政策和货币政策；③引导公众预期。

9、货币政策目标

（1）操作目标：存款准备金；基础货币；其他指标。

（2）中介目标：利率；货币供应量；其他指标。

（3）最终目标：①经济增长；②物价稳定；③充分就业；④国际收支平衡。

（4）货币政策中介目标和操作目标的选择标准：①可观测性；②可控性；③相关性。

10、一般性货币政策工具：法定存款准备金政策、再贴现政策、公开市场业务。

11、货币政策传导机制

（1）传统的利率渠道：货币供应量↑→实际利率↓→投资↑→总产出↑

（2）信贷渠道：货币供应量↑→实际利率↓→投资↑→总产出↑

（3）资产价格渠道

①托宾 q 理论：货币供应量↑→股价↑→托宾 q↑→投资↑→总产出↑

②莫迪利安尼：货币供应量↑→股价↑→金融资产价值↑→财务困难的可能性↓→耐用消费品和住宅支出↑→总产出↑

（4）汇率渠道：货币供应量↑→实际利率↓→汇率↓→净出口↑→总产出↑

12、名义利率和实际利率：

①名义利率：以名义货币表示的对物价变动因素未作剔除的利率，通常是指商业银行和其他金融机构对社会公布的挂牌利率。

②实际利率：名义利率扣除当期通货膨胀率之后的真实利率。

13、汇率及其标价方法

①直接标价法：以一定单位的外币作为标准，来计算应付多少本币的标价方法，又称为应付标价法

②间接标价法：以一定单位的本币作为标准，来计算应付多少外币的标价方法，又称为应收标价法

14、汇率变动的影响因素

（1）国际收支，国际收支逆差，外汇汇率上涨，本币对外贬值。

（2）利率水平，一国提高利率水平或本国利率高于外国利率时，会引起资本流入，由此对本国货币需求增大，使本币升值，外汇贬值。

（3）通货膨胀因素，通货膨胀，货币购买力下降，本币对外比价下跌。

（4）政府干预。

（5）一国经济实力。

（6）其他因素：政局不稳、一国政局不有关国家领导人更替、战争爆发等。

15、汇率变动对经济的影响

（1）对贸易和国际收支

外币汇率上升、本币汇率下跌，在其他条件不变的情况下，将刺激出口增加。同时由于本币贬值，进口的相对价格上升，进口将减少，

可能导致国际收支出现顺差。本币汇率上升时，情况将恰好相反。

（2）对资本流动

外币汇率上升、本币汇率下跌时，资本特别是短期资本为避免货币贬值的损失会流向国外。本币汇率上升时，情况相反。

（3）对国际储备

储备货币的汇率上升，外汇储备的实际价值增加，反之减少。在不考虑其他因素的情况下，如果本币贬值，将刺激出口，使外汇收入

和外汇储备增加。反之相反。

（4）对通货膨胀

本币贬值可能使出口增加，如果国内商品因出口增加而供不应求的话，物价可能上涨；出口增加可能引起外汇收入增加，使国内货币

供应扩张，加大通货膨胀压力。反之相反。

（5）对国际债务

对一国来说，如果债务货币汇率上升，将使国际债务的实际价值增加，从而加重该国的债务负担。反之，将可能减轻该国的债务负担。

（6）对国际经济、金融关系

使世界财富再分配、造成国际金融秩序混乱等。

16、金融工具的种类

分类标准 类别

按期限长短

短期金融工具：期限≤1 年，如商业票据、短期国库券、银行承兑汇票、可转让大额定期存

单、回购协议等。

长期金融工具：期限＞1 年，如股票、企业债券、长期国债等。

按融资方式 直接融资工具：政府、企业发行的国库券企业债券、商业票据、公司股票等。

间接融资工具：银行债券、银行承兑汇票、可转让大额存单、人寿保险单等。

按投资者所

拥有的权利

债权工具：代表为债券

股权工具：代表为股票

混合工具：代表为可转换公司债券和证券投资基金

17、大额可转让定期存单市场

（1）含义：简称 CDs，是由商业银行发行的、有固定面额和约定期限并可以在市场上转让流通的存款凭证。

（2）大额可转让定期存单与传统定期存单的区别

大额可转让定期存单 定期存款

记名 不记名可转让 记名而且不可以转让，没有特定的流通市场

面额 面额较大且固定 根据存款人意愿决定，面额大小不固定

流通 不可提前支取，但可以在二级市场上转让 可以提前支取，所得利息低于原来的固定利率计算的利息

18、股票根据上市地点及股票投资者的不同可以分为：

②间接标价法：以一定单位的本币作为标准，来计算应付多少外币的标价方法，又称为应收标价法

14、汇率变动的影响因素

（1）国际收支，国际收支逆差，外汇汇率上涨，本币对外贬值。

（2）利率水平，一国提高利率水平或本国利率高于外国利率时，会引起资本流入，由此对本国货币需求增大，使本币升值，外汇贬值。

（3）通货膨胀因素，通货膨胀，货币购买力下降，本币对外比价下跌。

（4）政府干预。

（5）一国经济实力。

（6）其他因素：政局不稳、一国政局不有关国家领导人更替、战争爆发等。

15、汇率变动对经济的影响

（1）对贸易和国际收支

外币汇率上升、本币汇率下跌，在其他条件不变的情况下，将刺激出口增加。同时由于本币贬值，进口的相对价格上升，进口将减少，

可能导致国际收支出现顺差。本币汇率上升时，情况将恰好相反。

（2）对资本流动

外币汇率上升、本币汇率下跌时，资本特别是短期资本为避免货币贬值的损失会流向国外。本币汇率上升时，情况相反。

（3）对国际储备

储备货币的汇率上升，外汇储备的实际价值增加，反之减少。在不考虑其他因素的情况下，如果本币贬值，将刺激出口，使外汇收入

和外汇储备增加。反之相反。

（4）对通货膨胀

本币贬值可能使出口增加，如果国内商品因出口增加而供不应求的话，物价可能上涨；出口增加可能引起外汇收入增加，使国内货币

供应扩张，加大通货膨胀压力。反之相反。

（5）对国际债务

对一国来说，如果债务货币汇率上升，将使国际债务的实际价值增加，从而加重该国的债务负担。反之，将可能减轻该国的债务负担。

（6）对国际经济、金融关系

使世界财富再分配、造成国际金融秩序混乱等。

16、金融工具的种类

分类标准 类别

按期限长短

短期金融工具：期限≤1 年，如商业票据、短期国库券、银行承兑汇票、可转让大额定期存

单、回购协议等。

长期金融工具：期限＞1 年，如股票、企业债券、长期国债等。

按融资方式 直接融资工具：政府、企业发行的国库券企业债券、商业票据、公司股票等。

间接融资工具：银行债券、银行承兑汇票、可转让大额存单、人寿保险单等。

按投资者所

拥有的权利

债权工具：代表为债券

股权工具：代表为股票

混合工具：代表为可转换公司债券和证券投资基金

17、大额可转让定期存单市场

（1）含义：简称 CDs，是由商业银行发行的、有固定面额和约定期限并可以在市场上转让流通的存款凭证。

（2）大额可转让定期存单与传统定期存单的区别

大额可转让定期存单 定期存款

记名 不记名可转让 记名而且不可以转让，没有特定的流通市场

面额 面额较大且固定 根据存款人意愿决定，面额大小不固定

流通 不可提前支取，但可以在二级市场上转让 可以提前支取，所得利息低于原来的固定利率计算的利息

18、股票根据上市地点及股票投资者的不同可以分为：

A 股：以人民币标明面值、以人民币认购和进行交易、供国内投资者买卖的股票。

B 股：以人民币标明面值、以外币认购和进行交易、专供外国和我国香港、澳门、台湾地区的投资者买卖的股票。

H 股：中国境内注册的公司发行、直接在中国香港上市的股票。

N 股：中国境内注册的公司发行、直接在美国纽约上市的股票。

19、债券发行定价影响因素：

（1）内部因素：包括债券的面值、债券的票面利息、债券的有效期、是否可提前赎回、是否可以转换、税收待遇、流通性、违约的可

能性等。

（2）外部因素：包括贴现率、基准利率、市场利率、通货膨胀水平、市场汇率等。

（3）发行人发行成本：支付给承销商的费用就是发行成本，主要包括债券印刷费、发行手续费、宣传广告费、律师费、担保抵押费、

信用评级和资产重估费用、其他发行费用等。

（4）主要影响因素为：债券面额、票面利率、市场利率、债券期限

20、我国金融市场组织体系：

（1）货币当局（中国人民银行、国家外汇管理局）

（2）金融监督管理机构（国家金融监督管理总局、中国证券监督管理委员会 ）

（3）银行业金融机构（开发性金融机构和政策性银行、商业银行、其他银行业金融机构）

（4）证券期货类金融机构

（5）保险类金融机构

（6）其他金融机构

（7）金融行业自律组织

21、现代商业银行的特点

①利息水平适当

②信用功能扩大

③具有信用创造功能

22、商业银行的职能：充当信用中介、充当支付中介、信用创造功能、金融服务。

23、非银行机构：

金融资产管理公司

定义：由国家出面专门设立的以处理银行不良资产为使命的金融机构，具有特定使命以及较

为宽泛的业务范围。

①我国四大资产金融资产管理公司：中国信达资产管理股份有限公司；中国华融资产管理股

份有限公司；中国东方资产管理股份有限公司；长城资产管理股份有限公司。

②核准的业务：不良资产进行管理、债权转股权、对外投资、买卖有价证券、破产管理、资

产及项目评估、资产证券化业务等。

企业集团财务公司 简称财务公司，是指以加强企业集团资金集中管理和提高企业集团资金使用效率为目的，为

企业集团成员单位提供财务管理服务的非银行金融机构。

信托公司 信托公司是依法设立的、主要经营信托业务的金融机构。

金融租赁公司

定义：金融租赁公司是以资金融通为目的，以租赁业务为载体的非银行金融机构。

①主要业务范围：融资租赁业务；吸收股东 1 年期以上（含）定期存款；接受承租人的租赁

保证金；向商业银行转让应收租赁款；经批准发行金融债券；同业拆借；向金融机构借款；

境外外汇借款；租赁物品残值变卖及处理业务；经济咨询等。

②基本模式：为金融租赁公司协助承租人选购设备并购买设备，然后出租给承租人。