参考答案及解析
一、单项选择题
1．【答案及解析】D个人住房装修贷款的贷款对象需要满足提供借款人认可的财产抵(质)押或第三方保证。ABC项为个人耐用消费品贷款(而不是个人住房装修贷款)的贷款对象需要满足的条件。故选D。
2．【答案及解析】C借款人申请商业助学贷款不需要提供贫困证明，不属于商业助学贷款的贷款审批人审查的内容。故选C。
3．【答案及解析】B无担保流动资金的贷款额度通常根据个人的收入和信用状况综合决定。故选B。
4．【答案及解析】A年还款金额与客户的家庭年收入水平的比率应设一定的上限，原则上不超过80%。故选A。
5．【答案及解析】 A个人质押贷款的特点：①贷款的风险较低，担保方式相对安全；②时间短，周转快；③操作流程短；④质物的范围广。故选A。
6．【答案及解析】D 国外征信机构更新个人信息的频率大致包括三类：实时、次日、次月。故选D。
7．【答案及解析】A一家经纪公司通常是几家银行二手房贷款业务的代理人，银行也会寻找多家公司作为长期合作伙伴，所以BC选项说法错误。在放贷过程中，经纪公司(即代理人)起到阶段性担保(而不是全程担保)的作用，确保整个房产权利和钱款交易转移的安全性，所以D选项说法错误。故选A。
8．【答案及解析】D借款人需要调整借款期限，应向银行提交期限调整申请书，并必须具备以下前提条件：贷款来到期；无欠息；无拖欠本金；本期本金已归还。故选D。
9．【答案及解析】B贷款风险分类一般先进行定量分类，即根据借款人连续违约次(期)数进行分类，再进行定性分类，即根据借款人违约性质和贷款风险程度对定量分类结果进行必要的修正和调整。故选B。
10．【答案及解析】D贷款人资金状况发生变化不属于商用房贷款的信用风险，而属于流动性风险。故选D。
11．【答案及解析】A商用房贷款期限在一年以内(含一年)的，借款人可采取一次还本付息法；贷款期限在一年以上的，可采用等额本息还款法和等额本金还款法等。故选A。
12．【答案及解析】D汽车贷款利率按照中国人民银行公布的贷款利率规定执行，计、结息办法由借款人和贷款人协商确定。故选D。
13．【答案及解析】D集资建房可以申请住房贷款，A选项错误；个人住房贷款既包括人民币个人住房贷款，也包括外币个人住房贷款，B选项错误；购买商品房可以申请个人住房贷款，C选项错误。故选D。
14．【答案及解析】B银行进行市场定位的目的之一是提升优势，故定位时应坚持优势原则。例如，当某项业务不再支持其核心竞争力时，银行会毫不犹豫地将其剥离．及时退出。故选B。
15．【答案及解析】C国家助学贷款应审查学校提交的信息表和申请材料的合规性、真实性和完整性。国家助学贷款在审批中应核对贷款申请审批表和贫困证明等内容；审查每个申请学生每学年贷款金额是否超过6 000元；学校当年贷款总金额和人数不超过全国学生贷款管理中心与银行总行下达的该校贷款年度计划额度。申请学生不需要提供成绩单。故选C。
16．【答案及解析】D商业银行自营性个人住房贷款是商业银行利用自有信贷资金发放的住房贷款，商业银行自己承担贷款风险。故选D。
17．【答案及解析】C合同填写并复核无误后，贷款发放人(而不是合同复核人员)应负责与借款人、担保人签订合同。故选C。
18．【答案及解析】C借款人变更还款方式时，借款人在变更还款方式前应归还当期的贷款本息，但并不要求借款人在变更还款方式前已还清所有贷款利息。故选C。
19．【答案及解析】B贷款审批人应根据审查情况签署审批意见，对不同意贷款的，应写明拒批理由。故选B。
20．【答案及解析】C对于已利用贷款购买住房、又申请购买第二套(含)以上住房的，住房消费贷款的利率不得低于中国人民银行公布的同期同档次基准利率的1．1倍。故选C。
21．【答案及解析】C各经办银行在收到贴息经费后即时入账。故选C。
22．【答案及解析】C抵押物受毁损导致其价值明显减少或贬值，以致全部或部分失去了抵押价值，足以危害贷款银行利益，而借款人未按贷款银行要求重新落实抵押、质押或保证的属于违约。故选C。
23．【答案及解析】A用多项质物作为质押的，贷款到期日不能超过所质押质物的最早到斑日。故选A。
24．【答案及解析】C我国《民法通则》第六十三条规定，代理人在代理权限内，以被代理入的名义实施民事法律行为，被代理人对代理人的代理行为，承担民事责任。故选C。
25．【答案及解析】C个人住房贷款采用抵押担保方式时，办理抵押登记费用由借款人负担，抵押物权属证明文件由银行保管。故选C。
26．【答案及解析】C银行的定位应该略高于银行自身能力与市场需求的对称点。故选C。
27．【答案及解析】D在商业助学贷款中，借款人和自然人保证人的工作单位及通信方式发生变更或法人保证人的法律关系、性质、名称、地址等发生变更时，借款人应提前30天通知贷款银行，借款双方应签订借款合同修正文本和保证合同修正文本。故选D。
28．【答案及解析】B贷款期限在1年以内(含1年)的实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息，执行原合同利率。故选B。
29．【答案及解析】C在购房初期，等额本金还款法的负担比等额本息还款法重，一般来说，对于经济尚未稳定而且是初次贷款购房的人来说是不利的。故选C。
30．【答案及解析】D集中策略通常适用于中小型银行。故选D。
31．【答案及解析】D必要时须提供有效的担保属于商业助学贷款必须具备的条件。国家动学贷款是个人信用贷款。故选D。
32．【答案及解析】B毕业后开始偿还贷款本息，但首次还款E1应不迟于毕业后两年。故选B。
33．【答案及解析】B个人抵押授信贷款的特点：①先授信，后用信；②一次授信，循环使用；③贷款用途综合。故选B。
34．【答案及解析】D应付账款是负债，不是财产权利，不能作为个人质押贷款质物。故选D。
35．【答案及解析】A根据规定，下岗失业人员小额担保贷款的单户贷款额度最高不超过2万元(含2万元)。合伙经营项目申请小额担保贷款的，项目总额度为各借款人额度之和且总额度最高不超过10万元。故选A。
36．【答案及解析】B在《国家助学贷款工作若干意见》中改变了目前在整个贷款合同期间，对学生贷款利息给予50%财政补贴的做法，实行借款学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴，毕业后全部自付的办法。故选B。
37．【答案及解析】8根据贷款性质的不同将个人教育贷款分为国家助学贷款和商业助学贷款。故选B。
38．【答案及解析】C借款人多为在校学生，没有现成的资产可作为申请贷款的担保，其偿还主要依靠学生毕业后的工作收入，属于信用贷款，风险度相对较高。故选C。
39．【答案及解析】A 当银行只有一种或很少几种产品，或者银行产品的营业方式大致相同，或者银行把业务职能当做市场营销的主要功能时，应当采取职能型营销组织。故选A。
40．【答案及解析】A根据我国《合同法》规定，希望和他人订立合同的意图表示称为要约。故选A。
41．【答案及解析】D品牌是银行的核心竞争力，其余三项均为品牌营销的要素之一。故选D。
42．【答案及解析】C 负债业务经理是从产品来分的客户经理。故选C。
43．【答案及解析】A产品销售功能不属于网上银行功能。故选A。
44．【答案及解析】D个人消费贷款包括个人汽车贷款、个人教育贷款、个人耐用消费品贷款、个人消费额度贷款、个人旅游消费贷款和个人医疗贷款等。故选D。
45．【答案及解析】A个人汽车贷款所购车辆按用途可以划分为自用车和商用车；按注册登记情况可以划分为新车和二手车。故选A。
46．【答案及解析】B个人抵押贷款是各商业银行最普遍的个人贷款产品之一，它是指贷款银行以自然人或第三人提供的、经贷款银行认可的、符合规定条件的财产作为抵押物而向个人发放的贷款。故选B。
47．【答案及解析】D我国个人住房贷款的期限最长可达30年，而个人经营类贷款中，个别的流动资金贷款的期限仅为6个月。故选D。
48．【答案及解析】A 个人旅游消费贷款指银行向个人发放的、用于借款人个人及其家庭成员(包括配偶、子女及其父母)参加银行认可的各类旅行社(公司)组织的国内、外旅游所需费用的贷款。通常要求借款人先支付一定首期付款，通常为旅游费用的20%以上。具体贷款额度可根据各地实际消费水平及担保情况确定，贷款最高限额原则上不超过10万元人民币。故选A。
49．【答案及解析】C根据题中资料可知，该笔贷款还款期划分为了两段，第二段还款额比前一段上浮了固定的比例，在每个时间段内，均以相同的偿还额归还贷款本息，显然此种还款方式属于等比累进还款法。故选C。
50．【答案及解析】C差异性策略风险相对较小，能更充分地利用目标市场的各种经营要素。其缺点是成本费用较高，所以这种策略一般为大中型银行所采用。故选C。
51．【答案及解析】D采取追随式定位方式的银行可能由于某种原因(如刚刚开始经营或刚刚进入市场，资产规模中等，分支机构不多)，没有能力向主导型的银行进行强有力的冲击和竞争。故选D。
52．【答案及解析】C借款人申请商业助学贷款不需要提供贫困证明。故选C。
53．【答案及解析】B无担保流动资金的贷款额度通常根据个人的收入和信用状况综合决定。故选B。
54．【答案及解析】B最常见的个人贷款营销渠道有合作单位营销、网点机构营销和网上银行营销三种。故选B。
55．【答案及解析】B个人住房贷款原则上采用专项提款方式，即将贷款转入售房人在银行的账户，或直接划入借款人在银行开立的存款账户。故选B。
56．【答案及解析】C个人质押贷款的贷款利率按中国人民银行规定的同期同档次期限贷款利率执行，各银行可在人民银行规定的范围内上下浮动。故选C。
57．【答案及解析】A该笔贷款的最终到期日应在原贷款到期日2009年4月30日的基础上顺延1年，即为2010年4月30日。故选A。
58．【答案及解析】B借款人需要调整借款期限的(包括延长期限和缩短期限)，应向银行提交期限调整申请书。故选B。
59．【答案及解析】A是否为独生子女并不是贷前调查的内容，所以A选项不属于个人信用贷款贷前调查的内容。故选A。
60．【答案及解析】B信用交易信息涵盖了信用卡与贷款的明细、特殊交易、个人结算账户信息、查询记录等情况，所以B选项符合题意。故选B。
61．【答案及解析】C用于定向购买或租赁商用房、机械设备的贷款属于个人经营类贷款。故选C。
62．【答案及解析】D D项属于保证人是自然人时需要具备的条件，ABC三项均为设备贷款保证人是法人时应当具备的条件，除此之外还包括在贷款银行开立基本存款账户或一般存款账户。故选D。
63．【答案及解析】C应当选择符合条件的、合适的合作机构，不是越多越好。故选C。
64．【答案及解析】D征信服务中心收到商业银行重新报送的更正信息后，应当在2个工作日内对异议信息进行更正；征信服务中心应当在接受异议申请后15个工作日内，向异议申请人或转交异议申请的中国人民银行征信管理部门提供书面答复。故选D。
65．【答案及解析】D个人医疗贷款是指银行向个人发放的、用于解决市民及其配偶或直系亲属伤病就医时的资金短缺问题的贷款。故选D。
66．【答案及解析】A一家经纪公司通常是几家银行二手房贷款业务的代理人，银行也会寻找多家公司作为长期合作伙伴，所以BC选项说法错误。在放贷过程中，经纪公司(即代理人)起到阶段性担保(而不是全程担保)的作用，确保整个房产权利和钱款交易转移的安全性，所以D选项说法错误。故选A。
67．【答案及解析】D借款人需要调整借款期限，应向银行提交期限调整申请书，并必须具备以下前提条件：贷款未到期；无欠息；无拖欠本金，本期本金已归还。故选D。
68．【答案及解析】B贷款风险分类一般先进行定量分类，即根据借款人连续违约次(期)数进行分类，再进行定性分类，即根据借款人违约性质和贷款风险程度对定量分类结果进行必要的修正和调整。故选B。
69．【答案及解析】B商用房贷款审查和审批环节的主要风险点包括：①业务不合规，业务风险与效益不匹配；②未按权限审批贷款，使得贷款超授权发放；③审批人员对应审查的内容审查不严，导致向不具备贷款发放条件的借款人发放贷款。合同制作不合格属于贷款签约和发放中的风险。故选B。
70．【答案及解析】D贷款人资金状况发生变化不属于商用房贷款的信用风险，而属于流动性风险。故选D。
71．【答案及解析】D汽车贷款的贷款期限(含展期)不得超过5年，其中，二手车贷款的贷
款期限(含展期)不得超过3年，经销商汽车贷款的贷款期限不得超过1年。故选D。
72．【答案及解析】B国家助学贷款的利率执行中国人民银行规定的同期贷款基准利率，不上浮。故选B。
73．【答案及解析】D个人汽车贷款信用风险的内容包括：①借款人的还款能力风险；②借款人的还款意愿风险；③借款人的欺诈风险。故选D。
74．【答案及解析】D在全国范围内的市场上开展业务的银行可采用这种组织结构，即将业务人员按区域情况进行组织。故选D。
75．【答案及解析】C个人医疗贷款的期限最短为半年，最长可达3年。故选C。
76．【答案及解析】B 个人租赁商业用房属于个人经营类贷款，不属于自营性个人住房贷款。故选B。
77．【答案及解析】C在间接标价法下，本国货币的数额保持不变，外国货币的数额随着本国货币币值的对比变化而变动。如果一单位本币能兑换的外币数额减少了，这表明外币币值上升，本币币值下降，即外汇汇率下跌。故选C。
78．【答案及解析】D个人汽车贷款专项用于借款人购买汽车，不允许挪作他用。故选D。
79．【答案及解析】B流动资金贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求的贷款。故选B。
80．【答案及解析】A 某些银行可能由于某种原因，如刚刚开始经营或刚刚进入市场，资产规模中等，分支机构不多，没有能力向主导型的银行进行强有力的冲击和竞争。所以A选项应该改为“资产规模中等”。故选A。
81．【答案及解析】D小王可能获得的贷款最大额度为60×50%=30万元，小于原住房抵押贷款剩余本金32万元，根据规定，经贷款银行核定的贷款额度小于原住房抵押贷款剩余本金的，不得转为抵押授信贷款。故选D。
82．【答案及解析】D商业助学贷款的期限原则上为借款人在校学制年限加6年，借款人在校学制年限指从贷款发放至借款人毕业或终止学业的期间。故选D。
83．【答案及解析】D贷款受理和调查中的风险包括以下几点。①借款中请人的主体资格是否符合银行个人汽车贷款管理办法的相关规定，包括是否具有完全民事行为能力；户籍所在地是否在贷款银行所在地区；是否有稳定、合法的收入来源，有按期偿还本息的能力等。②借款申请人所提交的材料是否真实、合法，包括借款人、保证人、抵押人和出质人的身份证件是否真实、有效；抵(质)押物的权属证明材料是否真实，有无涂改现象；借款人提供的直接划拨账户是否是借款人本人所有的活期储蓄账户等。③借款中请人的担保措施是否足额、有效，包括担保物所有权是否合法、真实、有效；担保物共有人或所有人授权情况是否核实；担保物是否容易变现，同区域同类型担保物价值的市场走势如何；贷款额度是否控制在抵押物价值的规定比率内；抵押物是否由贷款银行认可的评估机构评估；第三方保证人是否具备保证资格和保证能力等。故选D。
84．【答案及解析】A个人住房贷款以抵押方式为主。个人住房贷款一般有抵押、质押和保证方式。但个人住房贷款通常以住房作抵押，实质上属于融资关系，而非买卖关系。故选A。
85．【答案及解析】C银行对合作单位准入审查内容：经国家工商行政管理机关核发的企业法人营业执照；税务登记证明；会计报表；企业资信等级；开发商的债权债务和为其他债权人提供担保的情况；企业法人代表的个人信用程度和领导班子的决策能力。故选C。
86．【答案及解析】C二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。故选C。
87．【答案及解析】C商品房现售，应当符合的条件之一是供水、供电、供热、燃气、通讯等配套基础设施具备交付使用条件，其他配套基础设施和公共设施具备交付使用条件或者已确定施工进度和交付日期。故选C。
88．【答案及解析】D个人汽车贷款客户办理流程为：①客户选车，签订合同；②客户提出申请并提供相关证明资料；③银行同意贷款，通知存入首期购车款，办理手续；④经销商代办购车、车辆抵押登记手续；⑤银行以转账方式发放贷款；⑥客户持证提车。故选D。
89．【答案及解析】B理性动机是指客户为获得低融资成本、增加短期支付能力以及得到长期金融支持等利益而产生的购买动机。感性动机是指客户为获得影响力，即被银行所承认、欣赏或被感动等情感利益而产生的购买动机。故选B。
90．【答案及解析】A被代理人对代理人的代理行为，承担民事责任。因此，合法代理行为的法律后果直接归属于被代理人。故选A。
