参考答案
一、单项选择题
1．C【解析】操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险。操作风险包括法律风险，但不包括策略风险和声誉风险。
2．D【解析】分层营销策略的立足点是把客户分成不同层次的细分市场，提供不同的产品和服务。
3.B【解析】银行一般要求个人贷款客户至少需要满足以下基本条件：(1)具有完全民事行为能力射自然人，年龄在18(含)～65周岁(含)；(2)具有合法有效的身份证明(居民身份证、户口本或其他有效身份证明)及婚姻状况证明等；(3)遵纪守法，没有违法行为，具有良好的信用记录和还款意愿，在中国人民银行个人征信系统及其他相关个人信用系统中无任何违约记录；(4)具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；(5)具有还款意愿；(6)贷款具有真实的使用用途等。
4．C【解析】参考上题解析。
5．B【解析】目前，市场上推广比较好的“随心还”是组合还款法的演绎。
6．C【解析】自营性个人住房贷款也称商业性个人住房贷款，是指银行运用信贷资金向在城镇购买、建造或大修理各类型住房的个人发放的贷款。
7．D【解析】《中华人民共和国贷款通则》将外籍人排除在个人住房贷款对象之外。
8．D【解析】搜索引擎的出现极大地方便了客户查找信息。同时也给企业宣传自己的产品创造了绝佳的机会，因而成为最经典、最常用的网络营销方法之一。
9．C【解析】贷款受理人应要求借款申请人填写贷款申请审批表，以书面形式提出贷款申请，并按银行要求提交相关申请材料。申请材料清单如下：(1)个人征信记录证明；(2)借款人本人及家庭成员的收入证明、个人职业证明、居住地址证明等信用评级表中所涉及的项目资料；(3)银行要求提供的其他证明文件和材料。
10．C【解析】商用房贷款信用风险的主要内容包括：(1)借款人还款能力发生变化；(2)商用房出租情况发生变化；(3)保证人还款能力发生变化。商用房出租情况发生变化表现为所在地段经济发展重心转移、大范围拆迁等。
11．B【解析】品牌营销是指将产品或服务与其竞争者区分开的名称、术语、象征、符号、设计或它们的综合运用，通过发现、创造和交付价值以满足一定目标市场的需求，同时获取利润的一种营销活动。
12．C【解析】农户资信评定分为优秀、较好、一般三个信用等级。
13．B【解析】贷款购买第三套及以上住房的，贷款利率应大幅度提高，具体由商业银行根据风险管理原则自主确定。
14．C【解析】银行一般要求个人贷款客户至少需要满足以下基本条件：(1)具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18(含)～65(含)周岁；(2)具有合法有效的身份证明(居民身份证、户口本或其他有效身份证明)及婚姻状况证明等；(3)遵纪守法，没有违法行为，具有良好的信用记录和还款意愿，在中国人民银行个人征信系统及其他相关个人信用系统中无任何违约记录；(4)具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；(5)具有还款意愿；(6)贷款具有真实的使用用途等。
15．D【解析】个人耐用消费品贷款是指银行向个人发放的、用于购买大额耐用消费品的人民币担保贷款。
16．C【解析】根据规定，抵押率根据抵押房产的房龄、当地房地产价格水平、房地产价格走势、抵押物变现情况等因素确定，一般不超过70％。
17．B【解析】借款合同要体现协议承诺原则，保证借款合同的完善性、承诺的法律化乃至管理的系统化，要涵盖以下要点：(1)明确约定各方当事人的诚信承诺；(2)明确约定贷款资金的用途；(3)明确借款人不履行合同或怠于履行合同时应当承担的违约责任。
18．A【解析】A属于质押物。根据《担保法》规定．下列财产可以抵押：(1)抵押人所有的房屋和其他地上定着物；(2)抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；(3)抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；(4)抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；(5)抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；(6)依法可以抵押的其他财产。
19．C【解析】有担保流动资金贷款的额度由各商业银行根据贷款风险管理相关原则确定，通常各家银行会根据不同的抵(质)押物制定相应的抵(质)押率，有关抵(质)押率将成为贷款的额度。
20．B【解析】商业银行各级用户应妥善保管用户密码，至少2个月更改一次密码，并登记密码变更登记簿。各查询用户的用户名及密码仅限本人使用、严禁他人使用或将密码告知他人。
21．A【解析】单一营销策略是针对每一个客户的个体需求而设计不同的产品或服务，有条件地满足单个客户的需要。它的特点是针对性强，适宜少数尖端客户，能够为客户提供需要的个性化服务，但营销渠道狭窄，营销成本高。
22．C【解析】个人旅游消费贷款的贷款对象需满足以下条件：(1)具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民；(2)有当地常住户口或有效居留身份，有固定和详细的住址；(3)有正当职业和稳定可靠的收入来源，信用良好，具备按期偿还贷款本息的能力；(4)有银行认可的抵押或质押，或有足够代偿能力的个人或单位作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人；(5)必须选择银行认可的重信誉、资质等级高的旅行社(公司)；(6)银行规定的其他贷款条件。
23．A【解析】个人住房贷款可采取多种还款方式进行还款。例如，一次还本付息法、等额本息还款法、等额本金还款法、等比累进还款法、等额累进还款法及组合还款法等多种方法。其中，以等额本息还款法和等额本金还款法最为常见。
24．C【解析】专项贷款主要包括个人商用房贷款(简称商用房贷款)和个人经营设备贷款(简称设备贷款)。
25．B【解析】网点机构是银行业务人员面对面向客户销售产品的场所，也是银行形象的载体，迄今为止，网点机构营销仍然是银行最重要的营销渠道。
26．A【解析】使用个人汽车贷款所购汽车为自用车时，贷款额度不得超过所购汽车价格的80％。
27．A【解析】根据担保方式的不同，个人贷款产品可以分为个人信用贷款、个人质押贷款、个人抵押贷款和个人保证贷款。
28．A【解析】借款人应按合同约定的计划按时还款，如果确实无法按照计划偿还贷款，可以申请展期。借款人须在贷款全部到期之前，提前30天提出展期申请。贷款银行须按照审批程序对借款人的申请进行审批。每笔贷款只可以展期一次，展期期限不得超过1年，展期之后全部贷款期限不得超过贷款银行规定的最长期限，同时对展期的贷款应重新落实担保。
29．C【解析】题干所述为银行的经常化原则。
30．A【解析】借款人只需要一次性地向银行申请办理个人抵押授信贷款手续，取得授信额度后，便可以在有效期(一般为1年内)和贷款额度内循环使用。
31．C【解析】《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》是根据《中华人民共和国中国人民银行法》等有关法律规定，由中国人民银行制定并经2005年6月16日第11次行长办公会议通过，自2005年10月1日起实施。所以，本题的正确答案为C。
32.D【解析】对于有担保流动资金贷款的操作风险，除了商用房贷款操作风险的相关风险点外，还应特别关注借款人控制企业的经营情况变化和抵押物情况的变化。
33．B【解析】次级贷款指借款人的正常收入已不能保证及时、全额偿还贷款本息，需要通过出售、变卖资产，对外借款，保证人、保险人履行保证、保险责任或处理抵(质)押物才能归还全部贷款本息。
34．C【解析】个人住房贷款支付方式有委托扣款和柜面还款两种。
35．A【解析】考查等比累进还款法的特点。
36．B【解析】银行市场定位策略包括：(1)客户定位策略；(2)产品定位策略；(3)形象定位策略；(4)利益定位策略；(5)竞争定位策略；(6)联盟定位策略。
37．C【解析】个人经营类贷款除了对借款人自身情况加以了解外，银行还需对借款人经营企业的运作情况有详细的了解，并对该企业资金运作情况加以控制，以保证贷款不被挪作他用。因此，个人经营类贷款的风险控制难度更大。
38．A【解析】B、C、D三个选项是个人汽车贷款信用风险的防控措施。
39．D【解析】个人汽车贷款审查和审批环节的主要风险点包括：(1)业务不合规，业务风险与效益不匹配；(2)不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放；(3)审批人对应审查的内容审查不严，导致向不具备贷款发放条件的借款人发放贷款，贷款容易发生风险或出现内外勾结骗取银行信贷资金的情况。
40．B【解析】在商业助学贷款中，对借款人进行贷后检查的主要内容包括：(1)借款人是否按期足额归还贷款；(2)借款人的住所、联系电话有无变动；(3)有无发生可能影响借款人还款能力或还款意愿的突发事件，如卷入重大经浃纠纷、诉讼或仲裁程序，借款人身体状况恶化或突然死亡等。
41．D【解析】所谓大众营销是指银行的产品和服务是满足大众化需求．适宜所有的人群。
42．B【解析】A、C、D选项分别是从职责、职业和业务上的分类。
43．D【解析】S是Strength的首字母，表示优势。
44．D【解析】商业银行应当建立保证个人信用信息安全的管理制度，确保只有得到内部授权的人员才能接触个人信用报告并经常对个人信用数据库的查询情况进行检查。
45．A【解析】对于小型银行业金融机构，可以根据自身业务特点，在风险有效控制的前提下不设立独立的放款执行部门，但需由独立的岗位负责贷款发放和支付的审核工作。
46．D【解析】个人汽车贷款的合同填写并复核无误后，贷款发放人应负责与借款人(包括共同借款人)、担保人(抵押人、出质人、保证人)答订合同。
47．D【解析】在全国范围内的市场上开展业务的银行可采用区域型营销组织结构，即将业务人员按区域情况进行组织。
48．C【解析】个人汽车贷款所购车辆为自用车的，贷款额度不得超过所购汽车价格的80％；所购车辆为商用车的，贷款额度不得超过所购汽车价格的70％；所购车辆为二手车的，贷款额度不得超过借款人所购汽车价格的50％。
49．B【解析】社会存款的增加或减少一般直接受利率、物价水平和收入状况的影响。在本题中，A项：存款利率上升，可能增强人们的存款意愿，从而增加存款；B项：当发生通货膨胀时，社会物价出现普遍上涨，使得货币存款发生贬值，此时消费者为保值倾向于将存款取出而转向投资实物资产或者是收益较高的资产，如房地产、黄金、股票等，从而导致社会存款下降；C项：当收入水平上升时，消费者的可支配收入就会增加，收入的增加必然会带动存款的增加；D项：当证券投资风险增大时，投资者就会从证券市场上退出来，而转向更为稳定的金融资产，如存款，从而就有可能增加存款。
50．B【解析】贷款审批环节主要业务风险控制点为：(1)未按独立公正原则审批；(2)不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放；(3)审批人员对应审查的内容审查不严，导致向不符合条件的借款人发放贷款。
51．B【解析】差异性策略风险相对较小，能更充分地利用目标市场的各种经营要素。其缺点是成本费用较高，所以这种策略一般为大中型银行所采用。
52．D【解析】为防止借款人在贷款存续期内发生可能影响贷款安全的不利情形，贷款人应定期或不定期进行贷后检查和分析。贷后检查的主要内容包括：(1)借款人的履约情况、信用状况；(2)对借款人的现金流情况进行持续检查；(3)贷款担保变动情况。
53．D【解析】目前，贷款业务的审批和发放还不能通过网上银行实现。
54．C【解析】略。
55．A【解析】网上银行营销途径有：(1)建立形象统一、功能齐全的商业银行网站；(2)利用搜索引擎扩大银行网站的知名度；(3)利用网络广告开展银行形象、产品和服务的宣传；(4)利用信息发布和信息收集手段增强银行的竞争优势；(5)利用交互链接和广告互换增加银行网站的访问量；(6)利用电子邮件推广实施主动营销和客户关系管理。
56．C【解析】银行业的汽车贷款业务萌芽于1996年，当时中国建设银行与一汽集团建立了长期战略合作伙伴关系。作为合作的一项内容，中国建设银行在部分地区试点办理一汽大众轿车的汽车贷款业务，开始了国内商业银行个人汽车贷款业务的尝试。
57．B【解析】这是银行进行市场细分要遵循的可进入性原则。
58．B【解析】具有多种产品且产品差异很大的银行，建立产品型营销组织模式是比较合适的。
59．D【解析】在全国范围内的市场上开展业务的银行可采用区域型营销组织结构，即将业务人员按区域情况进行组织。该结构包括：一名负责全国业务的经理，若干名区域经理和地区经理。 60．D【解析】处于补缺式定位的商业银行资产规模很小，提供的信贷产品较少，集中于一个或数个细分市场进行营销，因此D正确。
61．A【解析】商用房贷款的利率不得低于中国人民银行规定的同期同档次利率的1．1倍，具体利率水平由贷款银行根据贷款风险管理相关原则自主确定。
62．D【解析】《中华人民共和国贷款通则》中，外籍人被排除在个人住房贷款对象之外，贷款银行与外籍自然人签署的贷款协议可能被认定为无效。但在实践中，我国境内商业银行(包括中资商业银行和外资商业银行)均将外籍自然人列为住房贷款对象。外籍自然人申请住房贷款不存在法律上的障碍。
63．D【解析】这是根据竞争对手的情况确定自己的定位方法，即竞争定位策略。
64．D【解析】贷款人受理借款人商用房贷款申请后．应履行尽职调查职责，对商用房贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，形成贷前调查报告。
65．A【解析】个人医疗贷款一般由贷款银行和保险公司联合当地特定合作医院办理。
66．A【解析】按照国发(2010]10号文，对贷款购买第二套住房的家庭，贷款利率不得低于基准利率的1．1倍。
67．B【解析】商用房贷款的利率不得低于中国人民银行规定的同期同档次利率的1．1倍，具体利率水平由贷款银行根据贷款风险管理相关原则自主确定。贷款期限在1年以内(含1年)的，实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息；贷款期限在1年以上的，合同期内遇法定利率调整时，可由借贷双方按商业原则确定，可在合同期内按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的方式。但在实践中，银行多是于次年1月1日起按相应的利率档次执行新的利率规定。
68．A【解析】个人住房贷款是指向借款人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款。其分类方法有：(1)按照资金来源划分，个人住房贷款可分为自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款；(2)按照住房交易形态划分，个人住房贷款可分为新建房个人住房贷款、个人再交易住房贷款和个人住房转让贷款；(3)按照贷款利率的确定方式划分，个人住房贷款可分为固定利率贷款和浮动利率贷款。
69．A【解析】有担保流动资金贷款的防控措施包括：(1)加强对借款人还款能力的调查和分析；(2)加强对借款人所控制企业经营情况的调查和分析；(3)加强对保证人还款能力的调查和分析；(4)加强对抵押物价值的调查和分析。
70．C【解析】“假个贷”行为具有若干共性特征，包括没有特殊原因，滞销楼盘突然热销；没有特殊原因，楼盘售价与周围楼盘相比明显偏高；开发企业员工或关联方集中购买同一楼盘，或一人购买多套；借款人收入证明与年龄、职业明显不相称，在一段时间内集中申请办理贷款；借款人对所购房屋位置、朝向、楼层、户型、交房时间等与所购房屋密切相关的信息不甚了解；借款人首付款非自己交付或实际没有交付；多名借款人还款账户内存款很少，还款日前由同一人或同一单位进行转账或现金支付来还款；借款人集体中断还款。所以，选项C不属于此种行为。
71．D【解析】贷款银行根据法定贷款利率和中国人民银行规定的浮动幅度范围以及利率政策等，经与借款人共同商定，并在借款合同中载明的某一笔具体贷款的利率称为合同利率。
72．B【解析】公积金个人住房贷款的审批包括：(1)登记台账；(2)贷款审批；(3)核对或登记台账。
73．C【解析】会计报表是综合反映企业一定时期内财务状况和经营成果的书面文件，一般包括资产负债表、损益表和财务状况变动表。
74．C【解析】信贷客户的信贷动机，可概括为理性动机和感性动机。其中，理性动机指客户为获得低融资成本、增加短期支付能力以及得到长期金融支持等利益而产生的购买动机；感性动机则指客户为获得影响力，被银行所承认、欣赏，或被感动等情感利益而产生的购买动机。
75．D【解析】网上银行业务已成为全球银行业服务客户、赢得竞争的高端武器，也是银行业市场营销的重要渠道。
76．A【解析】借款人的还款能力与还款意愿对银行个人住房贷款的安全有着至关重要的作用，借款人的信用风险主要表现为还款能力风险和还款意愿风险两个方面。
77．B【解析】利息水平的高低是通过利率表示的。利率是指一定时期内利息额与借贷货币额或储蓄款额之间的比率。
78．A【解析】房子已经买到属于客户已实现的需求。
79．D【解析】贷款调查应以实地调查为主，间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。贷款人在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下，可将贷款调查中的部分特定事项审慎委托第三方代为办理，但必须严格要求第三方的资质条件。
80．C【解析】在对借款人的基本情况进行评价时，可以分析了解借款人身份、年龄、品行、职业、学历、居所、爱好、婚姻家庭、供养人口等。通过中国人民银行征信系统可以了解借款人的诚信记录。
81．C【解析】采用第三方保证方式申请商用房贷款，借款人应提供贷款银行可接受的第三方连带责任保证。第三方提供的保证为不可撤销的承担连带责任的全额有效担保，因此C为正确选项。
82．C【解析】对于个人贷款风险管理，可以从合作机构的信用记录中了解其信用状况。一方面，可以在金融监管机构、工商管理部门以及司法部门查看合作机构有无不良记录；另一方面，可以查看合作机构与银行的历史合作记录，了解合作机构有无违约记录，能否按照协议履行贷款保证责任和相关义务。
83．C【解析】通常情况下，个人住房贷款是以住房作抵押这一前提条件发生的资金借贷行为，个人住房贷款的实质是一种融资关系而不是商品买卖关系。
84．C【解析】设备贷款的期限由贷款银行根据贷款风险管理相关原则确定，一般为3年，最长不超过5年，因此C为正确选项。
85．B【解析】在西方银行，直接或间接从事营销工作的人员主要包括客户经理、信贷人员、信贷分析员、贷款重组人员、系统分析员、信托人员、个人银行业务人员、证券分析和交易员、长远规划和企业收购专业人员、国际金融和企业发展专业人员、外汇交易人员以及投资银行业务人员等。其中，客户经理是银行营销人员的主力。
86．C【解析】个人住房贷款审批采用单人审批时，贷款审批人直接在《个人信贷业务申报审批表》上签署审批意见。采用双人审批方式时，先由专职贷款审批人签署审批意见，后送贷款审批牵头人签署审批意见。
87．C【解析】在商业银行，个人贷款业务是以主体特征为标准进行贷款分类的一种结果，即借贷合同关系的一方主体是银行，另一方主体是个人，这也是与公司贷款业务相区别的重要特征。
88．A【解析】在个人住房贷款中，对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以下的，贷款的发放额度一般按拟购(建造、大修)住房价格扣除其不低于价款20％的首期付款后的数量来确定。
89．D【解析】个人住房贷款的经办人员应该认真、负责地进行实地调查和资料收集，获取真实、全面的信息资料，独立地对借款人信用和经济收入作出评价和判断。调查和检查的工作重点如下：(1)确保客户信息真实性；(2)与合作机构合作前，要查看合作机构的准入文件、审批批复的合作机构担保金额及银行与合作机构签订的合作协议；(3)贷款发放前，落实贷款有效担保；(4)贷款发放后要对客户还款情况、担保人或抵(质)押物的变动情况进行有效的监控；(5)加强贷后客户检查，按规定撰写客户贷后检查报告。
90．D【解析】在个人住房贷款档案管理中，贷后管理的相关资料包括：(1)贷后检查记录和检查报告；(2)逾期贷款催收通知书；(3)贷款制裁通知书；(4)法律仲裁文件；(5)依法处理抵押物、质物等形成的文件，(6)贷款核销文件。
