参考答案及详细解析：
单项选择题
1． B
2． A
3． C
4． C
5． B
系统解析： B[解析]当征信服务中心认为有关商业银行报送的信息可疑时，应当按照有关规定的程序及时向该商业银行发出复核通知，商业银行应当在收到复核之日起5个工作日内给予答复。
6． C
7． B
系统解析： B[解析]有担保流动资金贷款的利率不得低于中国人民银行规定的同期同档次利率的1．1倍，具体利率水平由贷款银行根据贷款风险管理相关原则自主确定。
8． C
系统解析： C 以“商住两用房”名义申请商用房贷款的，贷款额度不超过55%。故选C。
9． C
10． D
11． D
12． D
13． D
14． B
15． A
16． B
系统解析： B[解析]根据相关规定以可设定抵押权的房产作为抵押物的，贷款最高额不得超过经贷款银行认可的抵押物价值的70%。
17． C
18． D
19． B
20． B
21． A
系统解析： A等额累进还款法是将整个还款期按一定的时间段划分，每个时间段比上一时间段多（少）还约定的固定额度，而每个时间段内每月须以相同的偿还额归还贷款本息的一种还款方式。采用等额累进还款法，当借款人还款能力发生变化时，可通过调整累进额或间隔期来适应客户还款能力的变化。对于收入增加的客户，可采取增大累进额、缩短间隔期的办法，使借款人分期还款额增多；对于收入减少的客户，可采取减少累进额、扩大间隔期的方法使借款人分期还款额减少，以减轻其还款压力。故选A。
22． B
系统解析： 【答案及解析】B征信服务中心应当在接受异议申请后15个工作E1内，向异议申请人或转交异议申请的中国人民银行征信管理部门提供书面答复，B选项错误。故选B。
23． C
系统解析： 对于符合贷款条件的客户，如其资金周转存在一定的周期性，在准确把握其还款能力的基础上，也可以选择按月还息、按计划表还本的还款方式，但此种还款方式下的借款人必须在贷款发生后的第4 个月开始偿还首笔贷款本金。
24． D
25． D
26． A
27． C
28． D
29． D
30． A
31． A
32． B
33． B
34． D
35． B
系统解析： B[解析]专项贷款是指银行向个人发放的用于定向购买或租赁商用房和机械设备，且其主要还款来源是由经营产生的现金流获得的贷款。
36． A
37． D
38． B
系统解析： B无担保流动资金的贷款额度通常根据个人的收入和信用状况综合决定。故选B。
39． C
40． B
41． A
系统解析： A 个人汽车贷款是指中国的商业银行向个人发放的用于购买汽车的人民币贷款。针对18～60周岁的自然人，用于购置自用车或商用车，根据购置用途不同，贷款额度有所差异。国内最初的汽车贷款业务是作为促进国内汽车市场发展、支持国内汽车产业的金融手段而出现的，最早出现于1993年。故选A。
42． D
43． C
44． A
45． D
系统解析： D[解析]公积金个人住房贷款不以营利为目的，实行“低进低出”的利率政策，带有较强的政策性，贷款额度受到限制。因此，它是一种政策性个人住房贷款。个人住房组合贷款是指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修房屋时，可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款，从而形成特定的个人住房贷款组合。
46． B
47． A
系统解析：A[解析]质押贷款是国内最早开办的个人贷款产品，早在20世纪80年代末，国内就已经有银行开办此项业务。
48． C
49． A
50． C
51． A
52． D
53． D
系统解析： D[解析]商业助学贷款的利率按中国人民银行规定的利率政策执行，原则上不上浮。
54． D
系统解析： D[解析]《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》规定，对项目资本金（所有者权益）比例达不到35%或未取得土地使用权证书、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证和施工许可证的项目，商业银行不得发放任何形式的贷款。
55． C
56． B
57． B
58． C
59． B
60． D
61． C
62． D
系统解析： D[解析]未按规定保管借款合同属于贷后档案管理中的操作风险。
63． D
64． C
65． A
系统解析： A [解析]A项贷款对象为具有中华人民共和国国籍，年满l8周岁，且具有完全民事行为能力的自然人；BCD三项贷款对象均为持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体户、合伙人企业和个人独资企业或自然人。
66． D
系统解析： D在商业助学贷款中，借款人和自然人保证人的工作单位及通信方式发生变更或法人保证人的法律关系、性质、名称、地址等发生变更时，借款人应提前30天通知贷款银行，借款双方应签订借款合同修正文本和保证合同修正文本。故选D。
67． B
68． C
69． B
70． A
系统解析： 【答案及解析】A在个人住房贷款业务中，“担保放大倍数”即担保公司对外提供担保的余额与自身实收资本的倍数，“担保放大倍数”过大会造成过度担保而导致最终无力代偿，A选项正确。故选A。
71． D
72． C
系统解析： C 20世纪80年代中期，为适应居民个人住房消费需求，中国建设银行率先在国内开办了个人住房贷款业务，随之各商业银行相继在全国范围内全面开办该业务。故选C。
73． A
74． A
系统解析： A用多项质物作为质押的，贷款到期日不能超过所质押质物的最早到斑日。故选A。
75． A
76． C
77． A
78． A
79． D
系统解析： D关注贷款是指借款人虽能还本付息，但已存在影响贷款本息及时、全额偿还的不良因素。次级贷款是指借款人的正常收入已不能保证及时、全额偿还贷款本息，需要通过出售、变卖资产、对外借款、保证人、保险人履行保证、保险责任或处理抵（质）押物才能归还全部贷款本息。可疑贷款是指贷款银行已要求借款人及有关责任人履行保证、保险责任、处理抵（质）押物，预计贷款可能发生一定损失，但损失金额尚不能确定。损失贷款是指借款人履行保证、保险责任和赴理抵（质）押物后仍未能清偿的贷款或依照《中华人民共和国民法通则》的规定，宣告失踪或死亡，以其财产或遗产清偿后，仍未能还清的贷款。故选D。
80． B
系统解析： B[解析]分行按学校和经办银行汇总辖内上报信息后，在5个工作日内上报总行，由总行提交全国学生贷款管理中心。
81． A
系统解析： A[解析]采用等额累进还款法时，对收入增加的客户，可采取增大累进额、缩短间隔期等办法，使借款人分期还款额增多，从而减少借款人的利息负担；对收入水平下降的客户，可采用减少累进额、扩大累进间隔期等办法使借款人分期还款额减少，以减轻借款人的还款压力。
82． D
系统解析： D集中策略通常适用于中小型银行。故选D。
83． D
系统解析： D贷款人资金状况发生变化不属于商用房贷款的信用风险，而属于流动性风险。故选D。
84． D
系统解析： D[解析]个人贷款业务的特征包括：贷款品种多、用途广；贷款便利；还款方式灵活。而不同个人贷款的利率是不同的，有的高，有的低，这需要具体分析，不能一概而论。
85． A
86． A
系统解析：【正确答案】：A
【答案解析】：在商业银行，个人贷款业务是以主体特征为标准进行贷款分类的一种结果，即借贷合同关系的一方主体是银行，另一方主体是个人，这是与公司贷款业务相区别的重要特征。
87． C
88． B
89． B
系统解析： 个人汽车贷款实行“设定担保、分类管理、特定用途”的原则。 其中，“设定担保”指借款人申请个人汽车贷款需提供所购汽车抵押或其他有效 担保。所以并非只能以所购汽车作为抵押。
90． A
多项选择题
91． A，B，E
系统解析： ABE通过审查营业执照，可以了解开发商或经纪公司的经营是否合法，掌握企业的经营期限和经营范围，了解企业注册资本和法人代表，确定项目开发、销售是否在企业的经营范围内。故选ABE。
92． A，B，C，D
93． A，B，C，D，E
94． A，B，C，D
95． A，B，C，D
96． A，C，E
系统解析： 个人申请商业助学贷款以资产抵押的，借款人应根据贷款银行的要求办理抵押物保险，保险期不得短于借款期限；经借款人确认后，将保单项下因保险事件发生而对保险人享有的保险金权益转让给贷款银行，无须另行签署转让合同；保险单不得有任何有损贷款银行权益的限制条件，保险所需费用由借款人负担；在保险有效期内，借款人不得以任何理由中断或撤销保险，如保险中断，贷款银行有权代为投保，费用由借款人负担；如发生保险责任范围以外的损毁，借款人应及时通知贷款银行，并落实其他担保，否则，贷款银行有权提前收回贷款。所以BD选项是错误的。
97． A，B，C，D
系统解析： ABCD[解析]网点机构营销渠道是依托于银行各分支机构所进行的营销，这些网点分布于不同的地方。网上银行营销是依托于网络所进行的营销，不属于网点机构营销范围。
98． A，C，D
系统解析： 贷款期限在1年以内（含1年）的实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息，执行原合同利率。
99． A，C，D
100． A，B，C，D
系统解析：略
101． A，B，C
102． A，B，C，D
103． A，B，C，D
104． A，B，C
105． A，B，D
106． A，D
107． A，B，C，D
108． A，B，C，D，E
系统解析： ABCDE[解析]贷前调查包括：①贷款银行要核实借款人所提供的资料是否齐全，是否具有真实性、合法性、有效性；要告知借款人须承担的义务与违约后果；要到借款人单位或居住地双人上门调查核实情况，与借款人进行见面谈话；②调查人要调查借款申请人是否具有当地户口、当地固定住所和固定联系方式；要调查申请人是否有正当职业，是否为贷款银行董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属关系人；③要通过查询人民银行个人信用信息基础数据库，调查和核实借款申请人是否有不良信用记录；④要调查贷款用途是否真实；⑤要核验收入证明。
109． B，E
110． A，B，D
111． C，E
系统解析： CE[解析]c项对认定呆账贷款的商用房贷款，银行应按照财政部、中国人民银行和银行有关呆账认定及核销的规定组织申报材料，按规定程序批准后核销；E项银行保留追索权的贷款，银行应实行“账销案存”，建立已核销贷款台账，定期向借款人和担保人发出催收通知书，并注意诉讼时效。
112． A，B，C，D
系统解析： 未按规定保管借款合同、担保合同等重要贷款档案资料，造成合同损毁属于个人教育贷款贷后和档案管理环节的主要风险。
113． A，B，C，D
114． A，B，C，D，E
系统解析： ABCDE[解析]随着信息系统的不断发展和完善，中国人民银行加大了与相关政府部门信息共享协调工作的力度，个人征信系统除了主要收录个人的信贷信息外，还将收录个人基本身份信息、民事案件强制执行信息、缴纳各类社会保障费用和住房公积金信息、已公告的欠税信息、缴纳电信等公告事业费用信息、个人学历信息以及会计师（律师）事务所、注册会计师（律师）等对公众利益有影响的特殊职业从业人员的基本职业信息。
115． A，D，E
116． A，B，C，D
系统解析： ABCD[解析]贷前调查完成后，银行经办人应对调查结果进行整理、分析，提出是否同意贷款的明确意见及贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式、还款方式、划款方式等方面的建议。
117． A，B，C，D
118． A，B，C，D，E
119． A，B，C，D
120． A，B，C，D
121． A，B，C，D
122． A，C，D
123． A，D，E
124． A，B，C，D
系统解析： ABCD贷款发放前，应落实有关贷款发放条件。其主要包括的条件是：确保借款人首付款已全额支付或到位；需要办理保险、公证等手续的，有关手续已经办理完毕；对自然人作为保证人的，应明确并落实履行保证责任的具体操作程序；对采取抵（质）押和抵押加阶段性保证担保方式的贷款，要落实贷款抵（质）押手续。E项的表述错误，抵押物并不一定需要转移到银行控制下。故选ABCD。
125． B，D，E
系统解析： 【BDE】。
126． A，C，D，E
系统解析： ACDE在保证期间，银行如发现保证人出现以下变化，必须引起高度重视，需要对保证人资信进行重新评估的，马上组织评估，发现保证人保证能力和保证意愿严重弱化的，应及时通知借款人，要求变更担保措施。这些情况有：①保证人生产经营、财务状况发生重大诉讼、仲裁，可能影响其履约保证责任；②保证人改变资本结构；③保证人发生隶属关系变更、高层人事变动、公司章程修改以及组织结构调整；④保证人为第三人债务提供保证担保或者以其主要资产为自身或第三人债务设定抵押、质押，可能影响履行保证责任；⑤保证人有低价或无偿转让有效资产、非法改制等逃债行为；⑥保证人有恶意破产倾向。故选ACDE。
127． A，B，C，D，E
128． A，B，C，D
系统解析： ABCD[解析]贷款发放前，应落实有关贷款发放条件。其主要包括的条件是：确保借款人首付款已全额支付或到位；需要办理保险、公证等手续的，有关手续已经办理完毕；对采取抵（质）押和抵押加阶段性保证担保方式的贷款，要落实贷款抵（质）押手续；对自然人作为保证人的，应明确并落实履行保证责任的具体操作程序。上述条件中并没有选项E的要求，事实上E选项的表述也是错误的，抵押物并不一定需要转移到银行控制下。
129． A，B，C，D
130． A，B，C，D
判断题
131． 对
132． 错
系统解析： 错[解析]个人住房装修贷款是指银行向个人发放的、用于装修自用住房的人民币担保贷款，其申请人需要提供银行认可的财产抵（质）押或第三方保证，保证人为贷款银行认可的具有代偿能力的个人或单位，承担连带责任。
133． 错
系统解析： 错 [解析]在个人汽车贷款贷前调查中，当借款人的居住地址与户口簿记录地址一致时，可不要求提供居住证明。但需予以注明。
134． 错
系统解析： 错 [解析]国家助学贷款只能由国家指定的银行发放，目前国家指定中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行四家银行办理国家助学贷款业务。其他银行暂时不可以办理国家助学贷款。
135． 对
136． 对
系统解析： 对[解析]为了有效规避担保机构给银行带来的风险，银行应采取如下防控措施：①严格专业担保机构的准入，即在贷款开办初期，应严格外部担保机构的准入；②严格执行回访制度，关注担保机构的经验情况。
137． 错
138． 错
139． 对
系统解析： 略
140． 错
系统解析： 【答案及解析】B对商用房贷款客户，原则上借款人年还款金额应不超过其家庭年收入水平总额的80%。
141． 错
142． 错
143． 错
144． 错
系统解析： B汽车实际成交价格不合各类附加税、费及保费等。
145． 对
