第三章 个人贷款管理
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一、单选题(下列选项中只有一项最符合题目的要求)
1．银行在核实借款人提供的个人资信及收入状况材料时，下列说法不正确的是( )。
A．提供经营性收入证明的，需提供营业执照、财务报表及纳税证明等
B．提供个人金融及非金融资产证明的，需提供相关权利凭证
C．提供的个人工资性收人证明，需提供申请人所在单位加盖公章的收人证明及营业执照等
D．提供租赁收入证明的，需提供租赁合同、租赁物所有权证明文件及租金入账证明等
2．公路收费权、学校收费权等属于银行存量押品种类的( )。
A．金融质押品
B．商用房地产和居住用房地产
C．其他押品
D．应收账款
3．下列关于个人贷款审批意见的说法正确的是( )。
A．贷款审批人对个贷业务的审批意见类型为“同意”、“否决”、“复议”三种
B．采用双人审批方式时，先由贷款审批牵头人签署审批意见，后送专职贷款审批人签署审批意见
C．采用单人审批时，贷款审批人直接在个人信贷业务申报审批表上签署审批意见
D．采用双人审批方式时，当其中一名贷款审批人签署“同意”意见时，审批结论意见即可为“同意”
4．下列关于个人贷款定价原则的表述，错误的是( )。
A．在个人贷款与其他业务组合销售的情况下，银行应提高个人贷款价格
B．应使个人贷款价格充分反映和弥补信贷风险
C．当宏观经济趋热时，银行应提高个人贷款价格
D．个人贷款的资金来源主要是中长期存款，贷款利率在相当程度上取决于存款利率
5．在个人贷款业务中，出现( )情形时，银行须限期要求借款人更换银行认可的新的担保。
A．抵押人经银行同意转让抵押物，但所得价款未用于提前清偿所担保债权的
B．因第三人的行为导致抵押物的价值减少，而抵押人将损害赔偿金存人银行指定账户的
C．抵押人妥善保管抵押物的
D．经银行书面同意，抵押人转让、出租、再抵押或以其他方式处分抵押物的
6．商用房贷款的受理与调查环节中，抵押人对抵押物占有的合法性的调查内容不包括( )。
A．财产共有人是否同意抵押
B．抵押物是否已设定抵押权属
C．借款人申请提供的抵押物是否为抵押人所拥有
D．抵押物是否真实存在，交易价格是否合理
7．根据《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人应加强对贷款的发放管理，遵循( )分离的原则，设立放款管理部门或岗位，负责落实放款条件，发放满足约定条件的个人贷款。( )
A．前台与后台；独立的
B．调查与审查；专门的
C．审贷与放贷；专门的
D．审贷与放贷；独立的
8．银行业务部门应根据贷款审批人的审批意见，对未获批准的贷款申请，及时告知( )，将有关材料退还，并做好解释工作，同时做好信贷拒贷记录存档。
A．调查人
B．贷款人
C．审查人
D．借款人
9．下列关于信用风险识别的表述，错误的是( )。
A．通过对信用风险进行识别、评估，才能在此基础上回避、缓释或保留吸收风险，这是信用风险管理的关键环节
B．抵御、防范信用风险的核心是信用风险的衡量
C．信用风险识别是指在信用风险发生之后，商业银行对业务经营活动中可能发生的信用风险的生成原因进行分析、判断
D．风险识别准确与否，直接关系到能否有效地防范和控制风险损失
10．关于个人贷款还款方式变更，下列说法正确的是( )。
A．借款人可通过电话或书面方式提出还款方式变更申请
B．各种还款方式之间可以随意相互变更
C．借款人贷款账户中应没有拖欠本息及其他费用
D．借款人可在变更还款方式后归还当期贷款本息
11．当借款人的正常收入已不能保证及时、全额偿还贷款本息，需要通过出售、变卖资产，对外借款，保证人、保险人履行保证、保险责任或处理抵(质)押物才能归还全部贷款本息时，该贷款属于( )。
A．次级贷款
B．可疑贷款
C．损失贷款
D．关注贷款
12．按照中国银行业监督管理委员会《贷款风险分类指引》规定，( )三类贷款称为不良贷款。
A．次级类、关注类和损失类
B．关注类、可疑类和损失类
C．次级类、可疑类和损失类
D．关注类、可疑类和次级类
13．不良个人住房贷款的处置方式不包括( )。
A．通过拍卖行竞拍
B．申请强制执行
C．向法院提起诉讼
D．与借款人协商变卖
14．贷款银行已要求借款人及有关责任人履行保证、保险责任、处理抵(质)押物，预计贷款可能发生一定损失，但损失金额尚不能确定，则该种贷款属于( )。
A．关注贷款
B．可疑贷款
C．损失贷款
D．次级贷款
15．按照银监会文件规定，贷款人受托支付是指( )。
A．贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象
B．贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金发放至借款人账户，并由借款人支付给符合合同约定用途的借款人交易对象
C．贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给专门成立的托管机构
D．贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给第三方托管机构
16．个人贷款的贷前调查应以( )为主。
A．间接调查
B．委托调查
C．实地调查
D．网上调查
17．下列关于个人贷款合同文本填写的表述，错误的是( )。
A．填写合同时，必须做到标准、规范、要素齐全
B．填写合同时，必须做到不错漏、不潦草
C．填写合同时，必须做到数字正确、字迹清晰
D．填写合同时，贷款金额和贷款期限经双方协商可涂改，并加盖双方印章
18．根据《个人贷款管理暂行办法》规定，以保证方式担保的个人贷款，贷款人应( )完成。
A．由不少于1名专职信贷人员
B．由信贷人员和审查人员共同
C．由2名以上(不含2名)信贷人员
D．由不少于2名信贷人员
19．个人贷款采取抵押担保方式的，不属于调查内容的是( )。
A．抵押物价值与存续状况
B．保证担保是否有效
C．抵押物的合法性
D．交易价格是否合理
20．准确把握个人贷款业务操作流程，可有效规避贷款风险。下列环节不属于贷款操作流程的是( )。
A．审查与审批
B．支付管理与贷后管理
C．受理与调查
D．产品开发与设计
21．个人贷款发放以后，还要进行贷后管理，下列不属于贷后检查范畴的是( )。
A．对借款人的检查
B．对保证人的检查
C．对抵押物、质押权利的检查
D．对借款企业公司治理的检查
22．下列关于个人贷款合同的说法，错误的是( )。
A．应使用统一格式的个人贷款的有关合同文本
B．对不准备填写内容的空白栏不需再做处理
C．同笔贷款的合同填写人与合同复核人不得为同一人
D．对采取抵押担保方式的，应要求抵押物共有人在相关合同文本上签字
23．在个人贷款业务中，下列主体可能具有担保资格的是( )。
A．与借款人有关系的自然人
B．不具有代偿能力的法人
C．有重大违法行为损害银行利益的法人
D．三年内连续亏损的法人
二、多选题(下列选项中有两项或两项以上符合题目要求)
1．个人贷款贷前咨询的主要内容包括( )。
A．申请个人贷款应具备的条件
B．办理个人贷款的程序
C．获取个人贷款申请书、申请表格及有关信息的渠道
D．申请个人贷款需提供的资料
E．个人贷款合同中的主要条款，如贷款利率、还款方式和还款额等
2．借款人、担保人在签署借款合同后，借款人在贷款期间发生任何违约事件，贷款银行可采取的措施包括( )。[2016年5月真题]
A．定期在公开报刊及有关媒体公布违约人姓名、身份证号码及违约行为
B．在原贷款利率基础上加收利息
C．提前收回部分或全部贷款本息
D．要求增加所减少的相应价值的抵(质)押物，或更换担保人
E．停止发放尚未使用的贷款
3．个人贷款原则上应当采用贷款人受托支付的方式向借款人交易对象支付，下列( )情形的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式。[2015年10月真题]
A．借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的
B．借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元人民币的
C．贷款资金用于生产经营且金额超过100万元人民币的
D．借款人交易对象具备使用非现金结算方式的
E．购买商住两用房且金额超过50万元人民币的
4．为证明借款人的偿贷能力，银行可接受的收入或财产证明有( )。
A．股东分红决议
B．租赁合同及租金收入银行流水
C．验资报告
D．过去3个月的工资单流水
E．个人所得税纳税证明
5．个人住房贷款的贷款审批人在贷款审批时应审查( )。
A．借款人资格、资信和条件
B．借款人提交的材料的完整、合法、有效性
C．贷前调查人调查意见的准确、合理
D．贷款的主要风险点及其风险防范措施合规有效等
E．借款用途、金额、期限
6．在用专家判断法对个人客户进行信用风险评估时，“5C”要素分析法中的“5c”包括( )。
A．管理一Contro1
B．能力一Capacity
C．道德品质一Character
D．资本一Capita1
E．担保一Co11atera1
7．个人住房贷款的贷后管理中，对抵押物的检查内容包括( )。
A．借款人的贷款抵押物是否完好
B．抵押物是否重复抵押
C．抵押人经贷款银行同意转让抵押物，转让所得价款是否用于提前清偿所担保的债权
D．因第三人的行为导致抵押物的价值减少，抵押人是否将损害赔偿金存入贷款银行指定账户
E．因其他原因，抵押物毁损、灭失、价值减少，抵押人是否在规定时间内向银行提供与减少的价值相当的担保
8．有些银行将客户特征归纳为“5P”要素，包括( )。
A．还款来源因素一Payment Factor
B．个人因素一Persona1 Factor
C．资金用途因素一Purpose Factor
D．债权保障因素一Protection Factor
E．前景因素一Perspective Factor
9．个人贷款的贷后与档案管理内容包括( )。
A．贷款风险分类与不良贷款管理
B．贷后检查
C．贷款本息回收
D．贷款档案管理
E．合同变更
10．我国商业银行个人贷款的借款对象包括( )。
A．具有限制民事行为能力的中华人民共和国公民
B．符合国家有关规定的境外自然人
C．境内股份有限责任公司
D．具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民
E．社团组织
11．个人贷款的贷前调查是控制贷款风险最重要的环节，贷前调查的方式主要有( )。
A．与借款申请人面谈
B．审查借款申请材料
C．电话调查
D．实地调查
E．登记台账
12．商业银行在办理商用房贷款时，对采取保证担保方式的，应调查的内容有( )。
A．核实保证人保证责任的落实
B．保证人与借款人的关系
C．保证人是否具有保证资格
D．保证人为自然人的，应要求保证人提交相关材料，要查验贷款保证人提供的材料是否真买有效
E．保证人为法人的，要调查保证人是否具有保证人资格及代偿能力
13．根据贷款审批人的审批意见，业务部门应做好的工作有( )。
A．对经审批同意或有条件同意的贷款，及时通知借款人并落实相关授信条件
B．未获批准的申请资料不通知借款人，自行销毁
C．帮助不具备贷款条件的借款人完善材料，重新上报审批
D．对未获批准的借款申请，贷前调查人应及时告知借款人
E．对需补充材料的，贷前调查人应按要求及时补充材料
14．在个人汽车贷款业务的贷款审批中需要注意的事项有( )。
A．对于单笔贷款超过经办行审批权限的，必须逐笔将贷款申请及经办行审批材料报上级行进行后续审批
B．确保符合转授权规定
C．确保贷款申请资料合规，资料审查流程严密
D．确保贷款方案合理
E．确保业务办理符合银行政策和制度
15．个人住房贷款的借款人申请贷款期限调整时，须具备的前提条件有( )。
A．贷款无积欠利息
B．贷款未到期
C．贷款无积欠本金
D．贷款采用分期还款方式
E．贷款本期本金已归还
16．下列关于专家判断法中的“5c”要素分析法的表述，正确的有( )。
A．“5C”是指借款人道德品质(Character)、能力(Capacity)、资本(Capita1)、担保(Co11atera1)、环境(Condition)
B．对于个人经营性贷款，环境往往是衡量财务状况的决定性因素
C．如果发生违约，债权人对于借款人抵押的物品不拥有要求权
D．环境是决定信用风险损失的一项重要因素
E．宏观经济环境、行业发展趋势等对个人借款人的收入来源和偿债能力会产生直接或间接影响
17．银行一般通过( )等渠道和方式，向拟申请个人住房贷款的个人提供有关信息咨询服务。
A．现场、窗口
B．电话银行
C．业务宣传手册
D．电视广告
E．网上银行
18．下列关于个人贷款对象的表述，正确的有( )。
A．个人贷款的对象可以是自然人，也可以是法人
B．合格的个人贷款申请人必须是具有完全民事行为能力的自然人
C．个人贷款的对象仅限于自然人，而不包括法人
D．个人贷款的对象不能是企业的法定代表人
E．个人贷款的对象仅限于我国公民
19．在签订商业助学贷款借款合同时，借款人、担保人必须严格履行合同条款，构成借款人、担保人违约行为的情况有( )。
A．借款人拒绝或阻挠贷款银行监督检查贷款使用情况
B．借款人未能履行有关合同所规定的义务
C．抵押人取得银行书面同意赠与抵押物的情况
D．借款人未能及时足额偿还贷款本息
E．借款人和担保人提供虚假文件材料，可能造成贷款损失
三、判断题(请对下列各题的描述做出判断，正确的用A表示，错误的用B表示)
1．在经济萧条、市场不景气的时期，银行若想控制风险，应减少发放信用贷款。( )
2．在贷前调查中，采取受托支付方式的，借款人在业务申请时可不提供贷款用途证明，但客户经理应要求借款人保留用途证明材料，定期向银行告知贷款资金支付情况，并在规定时间提供用途证明。( )
3．贷款申报机构(部门)申请复议时，需针对前次审批提出的不同意理由补充相关资料，原信贷审批部门收到申请后应安排对该笔业务的复议。( )
4．个人贷款定价中，利率调整的周期较短或实行浮动利率制，利率风险将基本由借款人承担，为公平合理起见，利率风险加点可相应提高。( )
5．银行对不良个人住房贷款应采取电话催收、信函催收、上门催收、法律手段催收等方式。( )
6．在个人住房贷款的签约过程中，同笔贷款的合同填写人与合同复核人不得为同一人。( )
7．商用房贷款回收的原则是先收息、后收本，全部到期、利随本清。( )
8．个人住房贷款档案可以是原件，也可以是具有法律效力的复印件。( )
9．对于借款人自主支付的个人贷款资金，贷款人应当通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。( )
10．个人贷款条件中，借款人可以口头形式提出个人贷款申请，并提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。( )
11．贷款人在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下，可以将贷款调查的全部事项委托第三方完成。( )
12．个人贷款支付后，贷款人应采取有效方式对贷款资金使用、担保人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资产安全。( )
13．贷款人应不定期跟踪分析评估借款人履行借款合同约定内容的情况，并作为与借款人后续合作的信用评价基础。( )
14．在贷款的签约与发放过程中，贷款人应与借款人签订书面借款合同，需担保的可以以后再签订担保合同。( )
15．拟接受超出范围的押品办理授信业务的，应直接报送有权行审批部门在信贷审批时一并决策。( )
1C 2D 3C 4A
5A 6D 7D 8D
9C 10C 11A 12C 13A
14B 15A 16C 17D 18D
19B 20D 21D 22B 23A
二、多选题
1 ABCDE 2ABCDE 3AB
4ACDE 5ABCDE 6BCDE 7ABCDE 8ABCDE
9ABCDE 10BD 11ABCD 12ABCDE
13ADE 14ABCDE 15ABCE
16ADE 17ABCE 18BC 19ABDE
三、判断题
1A 2B 3B 4B 5A 6A
7A 8A 9A 10B 11B 12B 13B 14B 15B
