参考答案及解析
1．【答案】D。解析：选项A、B、C都是商用房贷款的贷款对象应当满足的条件，商用房贷款的发放对象是具有中华人民共和国国籍．年满18周岁，且具有完全民事行为能力的自然人。
2．【答案】B。
3．【答案】C。解析：选项c借款人如想提前偿还全部或部分贷款本息，应提前30个工作日向贷款银行申请。经贷款银行同意后，可以提前归还贷款本息。
4．【答案】D。解析：商用房贷款的额度通常不超过所购商用房价值的50％；对以“商住两用房”名义申请贷款的．贷款额度不超过55％。
5．【答案】C。解析：采用第三方保证方式申请商用房贷款，借款人应提供贷款银行可接受的第三方连带责任保证。第三方提供的保证为不可撤销的承担连带责任的全额有效担保．因此C为正确选项。
6．【答案】BCDE。解析：选项A商用房贷款的利率不得低于中国人民银行规定的同期同档次利率的1．1倍。
7．【答案】ABCDE。
8．【答案】ABCD。解析：选项E采用履约保证保险申请商用房贷款的，在保险有效期内，借款人不得以任何理由中断或撤销保险。
9．【答案】B。解析：商用房贷款的利率不得低于中国人民银行规定的同期同档次利率的1．1倍。
10．【答案】B。解析：采用履约保证保险申请商用房贷款的，在保险有效期内，借款人不得以任何理由中断或撤销保险。
11．【答案】B。解析：以“商住两用房”名义申请贷款的，贷款额度不超过所购商用房的55％，商用房贷款的额度通常不超过所购商用房价值的50％。
12．【答案】A。解析：贷款受理人应要求商用房贷款申请人以书面形式提出贷款申请，填写借款申请书，并按银行要求提交相关申请材料。对于有共同申请人的，应同时要求共同申请人提交有关申请材料。
13．【答案】C。解析：贷款人受理借款人商用房贷款申请后，应履行尽职调查职责，对商用房贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，形成贷前调查报告。
14．【答案】C。解析：商用房贷款的贷前调查内容除了选项A、B、D外，还有对借款人经济状况的调查和担保情况的调查等。
15．【答案】ABCD。解析：选项A、B、C、D都是申请商用房贷款时应当提供的材料。
16．【答案】ABCDE。解析：选项A、B、C、D、E即是贷前调查人在调查申请人基本情况、贷款用途、收入情况和贷款担保情况时．应重点调查的内容。
17．【答案】B。解析：商用房贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵(质)押比率、风险程度等。
18．【答案】ABCE。解析：选项A、B、C、E为商用房贷款的借款合同应该涵盖的要点。
19．【答案】ABD。解析：商用房贷款发放时要进行出账前审核。审核放款通知，业务部门在接到放款通知书后．对其真实性、合法性和完整性进行审核。
20．【答案】ABCDE。解析：选项A、B、C、D、E均为商用房贷款签约流程的正确表述。
21．【答案】BCDE。解析：选项B、C、D、E即为商用房贷款发放前，应由独立的放款部门或岗位负责落实的放款条件。A项，借款人首付款应全部支付或到位。
22．【答案】ABCDE。解析：选项A、B、C、D、E都是商用房贷款的发放中应注意的问题。
23．【答案】A。
24．【答案】ABCDE。解析：选项A、B、C、D、E均为对商用房贷款支付管理的正确表述。
25．【答案】D。
26．【答案】C。解析：对于商用房贷款而言，还需要特别关注商用房所处的地理位置与价格水平。一般来说，与住宅小区配套的独立商业门面、繁华闹市及商业老街的商用房价格比较稳定且易于处置。主要因为该类地段有比较稳定的商业客源流量，风险不大：但是新开发商业区或者新市场项目的前景不明朗．相对风险较大。
27．【答案】D。解析：商用房贷款的借款人需要调整借款期限的，应向银行提交期限调整申请书，并具备以下条件：贷款未到期；无拖欠利息；无拖欠本金；本期本金已偿还。
28．【答案】C。解析：办理商用房贷款时，提前还款属于借款人违约，银行将按规定计收违约金。故选C。
29．【答案】B。解析：商业银行按照《贷款风险分类指引》，至少将贷款划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类。
30．【答案】ABCD。解析：根据贷后档案管理定义，贷后档案管理是指商用房贷款发放后有关贷款资料的收集整理、归档登记、保存、借(查)阅管理、移交及管理、退回和销毁的全过程。
31．【答案】ABCDE。
32．【答案】ABCDE。解析：商用房贷款的贷后管理是指贷款发放后到贷款收回整个期间，贷款人对贷款进行动态管理的过程，主要工作即为选项A、B、C、D、E等。
33．【答案】BCDE。解析：除选项B、C、D、E外，担保情况的检查还应关注其他可能影响担保有效性的因素。
34．【答案】B。解析：商用房贷款的贷后检查主要包括借款人情况检查和担保情况检查两个方面。
35．【答案】B。解析：延长期限即展期，1年以内(含1年)的商用房贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限：1年以上的商用房贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过银行规定的最长贷款期限。
36．【答案】D。解析：选项A、B、C是商用房贷款合作机构风险的防控措施中，加强对开发商及合作项目审查的具体措施。
37．【答案】ABC。解析：商用房贷款合作机构风险的防控措施包括：①加强对开发商及合作项目审查业务；②加强对估值机构、地产经纪和律师事务所等合作机构的准入管理；③合作中不过分依赖合作机构。
38．【答案】ABCDE。解析：重点审查项目开发及销售的合法性、资金到位情况、工程进度情况以及市场定位和销售前景预测等，防止开发商套取、挪用商用房贷款资金，或因企业经营不善、开发资金存在缺口等，造成项目风险。
39．【答案】ABCE。解析：选项A、B、C、E即为商用房贷款银行对估值机构、地产经纪和律师事务所等合作机构的选择上应把握的原则。
40．【答案】B。解析：商用房贷款主要面临的是开发商带来的项目风险和估值机构、地产经纪等带来的欺诈风险：有担保流动资金贷款则更多的是面临担保机构的担保风险。
41．【答案】A。
42．【答案】D。解析：选项A、B、C是借款申请人所提交的材料是否真实合法的内容。
43．【答案】ABCD。解析：选项A、B、C、D为商用房贷款审查和审批中的风险，E项是贷款受理与调查中的风险。
44．【答案】ABCD。解析：选项A、B、C、D为商用房贷款签约与发放中的风险，E项是贷款受理与调查中的风险。
45．【答案】ABCDE。解析：选项A、B、C、D、E都是商用房贷款支付管理中的风险。
46．【答案】ABCDE。
47．【答案】ABCDE。解析：除选项A、B、C、D、E外，商用房贷款操作风险的防控措施还包括完善授权管理、加强贷款合同管理、加强对贷款的发放和支付管理、强化贷后管理。
48．【答案】B。解析：业务不合规，业务风险与效益不匹配是商用房贷款审查与审批中的风险。
49．【答案】A。解析：商用房出租情况发生变化主要包括地段经济发展重心转移、大范围拆迁等情况。保证人的资格和担保能力发生变化、还款意愿不足是保证人还款能力发生变化的情况。
50．【答案】B。解析：商用房贷款的还款来源主要是借款人的经营性收入，包括租金收入和其他经营收入等。
51．【答案】D。解析：商用房贷款信用风险的防控措施为A、B、C三项。
52．【答案】B。解析：商用房的租金收入存在较多不确定因素，稳定性较差，如单纯以租金收入作为还款来源，风险较高。
53．【答案】C。解析：个人经营贷款除了对借款人自身情况加以了解外．银行还需对借款人经营企业的运作情况详细了解，并对该企业资金运作情况加以控制．以保证贷款不被挪作他用。因此，个人经营贷款的风险控制难度更大。
54．【答案】C。解析：个人经营贷款的最大特点是适用面广，它可以满足不同层次的私营企业主的融资需求，且银行审批手续相对简便。选项A、B、D都是个人经营贷款的特征。
55．【答案】B。解析：个人经营贷款贷款期限一般较短，通常不超过5年。
56．【答案】ABC。解析：个人经营贷款的担保方式包括抵押、质押和保证三种。
57．【答案】BCD。解析：选项A贷款期限通常为1～5年，选项E银行需要对企业资金运作情况加以控制．以保证贷款不被挪作他用。
58．【答案】B。解析：个人经营贷款除了对借款人自身情况加以了解外。银行还需对借款人经营企业的运作情况有详细的了解，并对该企业资金运作情况加以控制．以保证贷款不被挪作他用。因此，个人经营贷款的风险控制难度更大。
59．【答案】A。解析：贷前调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。
60．【答案】B。解析：B项是实地调查应当了解的情况，除B项之外．还应当判断借款人对商用房未来的收入前景判断是否合理等。
61．【答案】D。解析：贷前调查应以实地调查为主、间接调查为辅．采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度．
62．【答案】B。解析：贷前调查应以实地调查为主，间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。
63．【答案】A。
64．【答案】B。解析：贷款人应根据审慎性原则，完善授权管理制度。规范审批操作流程．明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。
65．【答案】B。解析：对未获批准的贷款申请，应及时告知借款人，将有关材料退还．并做好解释工作，同时做好信贷拒批记录存档。
66．【答案】B。解析：A项是贷款审批人应遵循的原则。C项是借款合同签订应遵循的原则，D项是贷款审批人应采取的方式。
67．【答案】A。
68．【答案】B。解析：对于借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元人民币的个人贷款和贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的个人贷款．经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式。
69．【答案】B。解析：B项是担保情况检查的内容。
70．【答案】A。解析：借款人变更还款方式需要满足的条件即为选项B、C、D。
71．【答案】C。解析：贷款的方式有委托扣款和柜台还款两种方式，借款人可在合同中选定一种还款方式，也可根据具体情况在贷款期限内进行变更。
72．【答案】ABDE。解析：提前还款是指借款人具有一定偿还能力时．主动向贷款银行提出部分或全部提前偿还贷款的行为。提前还款包括提前部分还本和提前结清两种方式,借款人可以根据实际情况决定提前还款的方式。选项A、B、D、E为提前还款应满足的条件。
73．【答案】ABCDE。解析：期限调整是指借款人因某种特殊原因．向贷款银行申请变更贷款还款期限，包括延长期限和缩短期限等。借款人需要调整借款期限的．应向银行提交期限调整申请书，并满足选项B、C、D、E条件。
74．【答案】ABCDE。解析：选项A、B、c、D、E都为对不良商用房贷款的管理的正确表述。
75．【答案】B。解析：根据规定，贷款档案主要包括借款人相关资料和贷后管理相关资料．可以是原件，也可以是具有法律效力的复印件。
76．【答案】B。解析：提前还款是指借款人具有一定偿还能力时,主动向贷款银行提出部分或全部提前偿还贷款的行为。提前还款包括提前部分还本和提前结清两种方式．借款人可以根据实际情况决定提前还款的方式。
77．【答案】B。解析：贷款回收的原则是先收息、后收本，全部到期、利随本清。
78．【答案】ABCDE。解析：严格执行回访制度，关注担保机构的经营情况,对担保机构进
行动态管理，以应对担保机构经营风险，不合格的应及时清出。存在选项A、B、C、D、E等情况的,银行应暂停与该担保机构的合作。
79．【答案】A。
80．【答案】A。
81．【答案】D。解析：除了选项内容外，还借款人所控制企业经营情况发生变化和抵押物价值发生变化。
82．【答案】A。解析：原则上，借款人年还款金额应不超过其家庭年收入水平总额的80％。
83．【答案】D。解析：保证人经济实力下降或信用状况恶化是导致保证人还款能力下降的主要原因，这种风险会使保证担保对银行债权的保障能力降低，第二还款来源严重不足。
84．【答案】D。解析：选项A、B、C为银行在贷后管理过程中。对保证人管理的应注意的问题。
85．【答案】A。解析：为有效规避借款人所控制企业经营状况发生变化而带来的信用风险。主要应考查B、C、D三项。
86．【答案】ABCDE。解析：银行把握借款人还款能力风险还存在相当大的难度，主要存在以下几方面的原因：国内尚未建立完善的个人财产登记制度与个人税收登记制度，全国性的个人征信系统还有待进一步完善．银行因而很难从整体上把握借款人的资产与负债状况并做出恰当的信贷决策；国内失信惩戒制度尚不完善，借款人所在单位、中介机构协助借款人出具包括假收入证明在内的虚假证明文件的现象比较普遍．对主动作假或协助作假的行为尚缺乏有力的惩戒措施。
87．【答案】ABCDE。
88．【答案】ABCE。解析：选项A、B、C、E即为有效规避抵押物变化而带来的信用风险的措施。
89．【答案】B。解析：除了稳定性，还有合法性和未来收入预期的合理性。
90．【答案】B。解析：当抵押物价值下降到可能危及银行贷款安全时，银行应要求借款人提前归还部分或全部贷款，或再追加提供其他贷款银行认可的抵押物．以保证全部抵押物现值乘以最高抵押率后仍大于或等于剩余贷款本金．
91．【答案】A。
92．【答案】A。
93．【答案】A。解析：根据相关规定，下岗失业人员小额担保贷款非微利项目的小额担保贷款，不享受财政贴息；微利项目小额担保贷款，享受财政全额贴息，但逾期、展期不贴息。
94．【答案】B。解析：根据相关规定，下岗失业人员小额担保贷款非微利项目的小额担保贷款，不享受财政贴息；微利项目小额担保贷款，享受财政全额贴息，展期不贴息。故选项A、C、D说法正确。贷款利率在人民银行公布的贷款基准利率的基础上上浮3个百分点。
95．【答案】B。解析：期限最长不超过2年，借款人提出延长期限，经担保机构同意继续提供担保的，可按中国人民银行规定延长还款期限一次。延长期限在原贷款到期日基础上顺延，最长不得超过1年。
96．【答案】ACDE。解析：根据相关规定，下岗失业人员小额担保贷款遵循“担保发放、微利贴息、专款专用、按期偿还”的原则。对象特殊，主要为下岗失业人员再就业提供金融支持。
