审批意见落实：①对未获批准的借款申请，贷前调查人应及时告知借款人，将有关材料退还，并做好解释工作，同时做好信贷拒批记录存档；②对需补充材料的，贷前调查人应按要求及时补充材料后重新履行审查、审批程序；③对经审批同意或有条件同意的贷款，应提出明确的调整意见，信贷经
落实贷款发放条件：①需要办理保险、公证等手续的，有关手续已经办理完毕。②对采取委托扣划还款方式的借款人，要确认其已在银行开立还本付息账户用于归还贷款。③对采取抵（质）押的贷款，落实贷款抵（质）押手续。
贷款审批流程组织报批材料包括个人信贷业务审批申请表、报批材料清单以及申请的某类贷款相关办法及操作规程规定需提供的材料等。审批从银行利益出发审查每笔个人贷款业务的合规性、可行性及经济性。根据借款人的偿付
提出审批意见：单人审批时，审批人直接签署意见。双人或多人审批时，审批人各自签署审批意见。双人审批→两名审批人同时签署“同意”视为同意。多人审批→评审人数2/3及以上“同意”视为同意。
审批意见落实：①对未获批准的借款申请，贷前调查人应及时告知借款人，将有关材料退还，并做好解释工作，同时做好信贷拒批记录存档；②对需补充材料的，贷前调查人应按要求及时补充材料后重新履行审查、审批程序；③
贷款审批中需要注意的事项：①确保业务办理符合银行政策和制度；②确保贷款申请资料合规，资料审查流程严密；③确保贷款方案合理，对每笔借款申请的风险情况进行综合判断，保证审批质量；④确保符合转授权规定，对于
贷款签约流程如下：填写合同①使用统一格式的个人贷款的有关合同文本，对单笔贷款有特殊要求的，在合同中其他约定事项中约定。②合同填写标准、规范、要素齐全、数字正确、字迹清晰、不错漏、不潦草，防止涂改。③需
贷款签约时，填写合同如下：①使用统一格式的个人贷款的有关合同文本，对单笔贷款有特殊要求的，在合同中其他约定事项中约定。②合同填写标准、规范、要素齐全、数字正确、字迹清晰、不错漏、不潦草，防止涂改。③需
贷款签订合同时：①履行充分告知义务；②借款人、保证人为自然人的，应当面核实签约人身份证明之后由签约人当场签字；贷款人委托第三方办理的，应对抵押物登记情况予以核实。③对采取抵押担保方式的，应要求抵押物共
（1）贷款的受理贷前咨询贷前咨询主要内容：①个人贷款品种介绍；②申请个人贷款应具备的条件；③申请个人贷款需提供的资料；④办理个人贷款的程序；⑤个人贷款合同中的主要条款，如贷款利率、还款方式和还款额等；
贷前咨询主要内容：①个人贷款品种介绍；②申请个人贷款应具备的条件；③申请个人贷款需提供的资料；④办理个人贷款的程序；⑤个人贷款合同中的主要条款，如贷款利率、还款方式和还款额等；⑥获取个人贷款申请书、申
贷款的受理程序接受申请→初审个人贷款申请条件：①借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；②贷款用途明确合法；③贷款申请数额、期限和币种合理；④借款人具备还款意愿
贷前调查：调查的方式和要求实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。严格执行面谈制度。电子银行发放低风险质押贷款需确认借款人真实身份。方式：审查借款申请材料；与借款申
要求：实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。严格执行面谈制度。电子银行发放低风险质押贷款需确认借款人真实身份。方式：审查借款申请材料；与借款申请人面谈；实地调查。
调查中应注意的问题①核实借款人提供的材料是否齐全，原件与复印件是否吻合，身份证件是否由有权部门签发，是否在有效期内，各种材料之间是否保持一致等。②核实借款人提供的个人资信及收入状况材料的真实有效性，判
贷款审查的概述：贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查。重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等。
1、全流程管理原则强调将有效的信贷风险管理行为贯穿到贷款生命周期中的每一个环节。2、诚信审贷原则（1）借款人恪守诚实守信原则。按照贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料，并且承诺所提供材料是真实、
全流程管理原则强调将有效的信贷风险管理行为贯穿到贷款生命周期中的每一个环节。强化贷款的全流程管理，可以推动银行个人贷款管理模式由粗放化向精细化的转变有助于改善个人贷款的质量，提高贷款管理的有效性。信贷
诚信审贷原则（1）借款人恪守诚实守信原则。按照贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料，并且承诺所提供材料是真实、完整、有效的；（2）借款人应证明其信用记录良好、贷款用途和还款来源明确合法等。
协议承诺原则：银行业金融机构作为贷款人，应与借款人乃至其他相关各方通过签订完备的贷款合同等协议文件，规范各方有关行为，明确各方权利义务，调整各方法律关系，明确各方法律责任。协议承诺原则的强调及要求协议
审贷分离原则：银行业金融机构将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别管理和控制，以达到降低信贷业务操作风险的目的。需要注意：【贷款审批通过不等于放款】
实贷实付原则银行业金融机构根据借款人的有效贷款需求，主要通过贷款人受托支付的方式，将贷款资金支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。推行实贷实付：①有利于确保信贷资金进入实体经济；②有助于贷款人提高
重视贷后管理原则（1）监督贷款资金按用途使用；（2）对借款人账户进行监控；（3）强调借款合同的相关约定对贷后管理工作的指导性和约束性；（4）明确贷款人按照监管要求进行贷后管理的法律责任。
巴塞尔协议根据操作风险损失事件类型，将操作风险分为七类：内部欺诈事件；外部欺诈事件；就业制度和工作场所安全事件；客户、产品和业务活动事件；实物资产的损坏；信息科技系统事件；执行、交割和流程管理事件。
商业银行管理操作风险应用的工具主要有操作风险损失数据收集、风险与控制自我评估、关键风险指标监测等，实施《巴塞尔协议》高级计量法的银行还需开展情景分析工作。1、损失数据收集损失数据收集是银行对因操作风险
信用风险的评估方法如下：①专家判断法专家判断法是一种最古老的信用风险分析方法，它是商业银行在长期信贷活动中所形成的一种行之有效的信贷风险分析和管理制度。在专家判断法中，“5C”要素分析法长期以来得到广
个贷业务操作风险控制：①加强个贷业务集约化管理；②健全规章制度体系和工作机制；③推进操作风险管理工具应用；④动态优化信息系统；⑤责任追究，明晰奖惩；⑥重视内外部审计检查发现问题整改；⑦提高从业人员专业
专家判断法是一种最古老的信用风险分析方法，它是商业银行在长期信贷活动中所形成的一种行之有效的信贷风险分析和管理制度。在专家判断法中，“5C”要素分析法长期以来得到广泛应用。“5C”指借款人道德品质（C
信用评分模型：申请评分决策机制排除政策决策、硬政策决策、评分阈值和挑选政策决策。关键信息客户基本信息、客户关系信息和征信信息。结果及应用风险排序；自动化的审批决策；人工审批贷款参考；信贷政策制定；零售
信用风险的监测报告信用风险监测客户风险监测：差别管理、动态管理、重点关注。资产组合风险监测：不良资产率指标、贷款迁徙率指标、不良贷款拨备覆盖率指标、风险运营效率指标。信用风险报告商业银行应建立一整套信
信用风险的控制应对：①授信限额管理；②利用客群特征优选客户； ③利用信用评分工具优选客户；④关键业务流程控制；⑤有效的担保缓释措施； ⑥违约贷款清收与处置； ⑦贷款核销；
（1）操作风险分类巴塞尔协议根据操作风险损失事件类型，将操作风险分为七类：内部欺诈事件；外部欺诈事件；就业制度和工作场所安全事件；客户、产品和业务活动事件；实物资产的损坏；信息科技系统事件；执行、交割
盈利目标是个人贷款定价影响因素之一。盈利是银行经营的根本目的和动力，银行的盈利目标对个人贷款定价有较大的影响。在资金成本和风险成本一定的情况下，银行利润目标越高，信贷产品的定价就越高。
（1）信用风险的识别个人客户信用风险来源①借款人或信用卡持卡人由于收入下降、失业等原因导致清偿能力下降，难以归还银行贷款；②市场价格波动；③宏观经济周期性变化等。个人客户信用风险识别个人客户的信用风险
市场竞争是个人贷款定价影响因素之一。个人贷款市场基本上是一个完全竞争市场，在产品同质性较强的情况下，如果银行贷款定价高于市场水平，信贷产品的销售就会受到不利的影响;如果贷款定价过低，又会增加银行的风险
信用风险的识别：个人客户信用风险来源①借款人或信用卡持卡人由于收入下降、失业等原因导致清偿能力下降，难以归还银行贷款；②市场价格波动；③宏观经济周期性变化等。个人客户信用风险识别个人客户的信用风险主要
担保因素是个人贷款定价影响因素之一。足额、高质量的担保，可以提高贷款的安全性，降低贷款风险成本，相应地降低贷款利率。然而，银行对贷款担保的评估核实也要承担费用，这会在一定程度上增加资金的管理成本。在个
选择性因素是个人贷款定价影响因素之一。选择性因素是指银行赋予客户一些选择性权利，如允许客户改变偿还贷款本息的时间、允许其提前或推迟还款等。选择性因素的存在是因为贷款期限一般较长，其间宏观经济形势、客户
（1）风险与损失本科目中风险是指未来出现收益或损失的不确定性。损失是一个事后概念，反映风险事件发生后所造成的实际结果，风险是一个明确的事前概念，反映损失发生前的事物发展状态。（2）个贷业务风险分类信用
风险与损失：本科目中风险是指未来出现收益或损失的不确定性。损失是一个事后概念，反映风险事件发生后所造成的实际结果，风险是一个明确的事前概念，反映损失发生前的事物发展状态。
风险水平是个人贷款定价影响因素之一。不同的个人贷款产品风险度高低不一，需要充分了解产品特点，甄别产品所面临的信用违约风险、利率风险、期限风险等特定风险，确定产品风险度，并以此指导产品定价。此外，还需要
个人贷款业务风险分类如下：信用风险：指债务人或交易对手未能履行合同规定的义务或信用质量发生变化，影响金融产品价值，从而给债权人或金融产品持有人造成经济损失的风险。操作风险：指由不完善或有问题的内部程序
利率政策是个人贷款定价影响因素之一。由于利率的调整周期、幅度不同，借贷双方所承担的利率风险不完全对称，个人贷款定价需要采取不同的策略。利率调整的周期较短或实行浮动利率制，利率风险将基本由借款人承担，为
加强风险管理，有以下意义：①提高资产质量，降低减值准备；②促进合规经营，防范案件发生；③降低非预期损失，减少资本占用，增加经济增加值；④准确把握客户或产品风险，提高定价能力；⑤支持产品服务创新，提升市
银行营销策略包括：低成本策略、差异化策略、专业化策略、大众营销策略、分层营销策略、单一营销策略、情感营销策略、定向营销策略、交叉营销策略。
风险定价原则为尽量降低个人贷款风险所带来的潜在损失，保护银行资金的安全，银行应该甄别个人信贷风险，利用风险定价技术，使贷款价格充分反映和弥补信贷风险，把风险控制在可接受的范围之内。
银行最常见的个人贷款营销渠道主要有合作机构营销、网点机构营销和数字化营销三种。（1）合作机构营销（最重要的个人贷款营销渠道）一手个人购房贷款合作机构营销：普遍的是银行与房地产开发商合作二手个人购房贷款
参照市场价格原则个人贷款市场竞争激烈，银行在确定贷款价格时，需要考虑其他融资渠道以及竞争对手的利率水平，定价不仅要公平、合理，而且还要有市场竞争力。
合作机构营销是最重要的个人贷款营销渠道。一手个人购房贷款合作机构营销：普遍的是银行与房地产开发商合作。二手个人购房贷款合作机构营销：银行主要合作机构为房地产经纪公司。其他个人贷款合作机构营销：商业银行
组合定价原则为了鼓励客户更多地购买银行的产品，银行可以对综合贡献度较高的个人客户在个人贷款定价上给予一定的优惠。一方面，客户所需的金融服务不限于个人信贷还需要银行提供其他金融服务;另一方面，个人贷款的
网点机构营销：①网点机构营销渠道分类：全方位网点机构；专业性网点机构；高端化网点机构；零售型网点机构。②“直客式”个人贷款营销模式：利用银行网点和理财中心作为销售和服务的主渠道，银行客户经理按照“了解
与宏观经济政策一致原则银行个人贷款定价对经济周期和宏观经济政策比较敏感，具有顺经济周期特性。当宏观经济趋热时，提高个人贷款价格;反之，降低个人贷款价格。
数字化营销：特征：电子虚拟服务、运行环境开放、模糊的业务时空界限、业务实时处理、减少操作人员投入、严密的安全系统。功能：信息服务功能、展示与查询功能、综合业务功能。途径：建立形象统一、功能齐全的商业银
数字化营销的途径：建立形象统一、功能齐全的商业银行网站、APP及公众号；利用搜索引擎来扩大银行网站的知名度；利用网络广告开展银行形象、产品和服务的宣传；利用信息发布和信息收集手段来增强银行的竞争优势；
资金成本是个人贷款定价影响因素之一。商业银行的资金成本是指商业银行筹集资金包括吸收居民存款、资金市场拆借支付的利息及经营管理的费用。商业银行的资金成本越高，个人贷款定价就越高；反之，资金成本越低，个人
成本收益原则个人贷款的收益要与资金成本相匹配，保持一定的利差。个人贷款的资金来源主要是中长期存款，贷款利率在相当程度上取决于存款利率。
合同变更的内容基本规定①合同履行期间变更合同须经当事人各方同意，签订变更协议；②合同当事人亲自持本人身份证件或委托代理人办理。委托代办的，代理人需持经工作的授权委托书+本人身份证办理，委托书原件和代理
借款期限调整：前提条件：贷款未到期；无欠息；无拖欠本金，本期本金已归还。延长期限：原期限≤1年，则展期累计不得超过原贷款期限；原期限＞1年，则展期期限累计+原贷款期限≤该贷款品种最长贷款期限。缩短期限
提前还款包括提前部分还本和提前结清。对于提前还款，银行一般有以下基本约定：借款人应向银行提交提前还款申请书；借款人的贷款账户未拖欠本息及其他费用；提前还款属于借款人违约，银行将按规定计收违约金；借款人
借款人若要变更还款方式，需要满足：①向银行提交还款方式变更申请书；②借款人的贷款账户中没有拖欠本息及其他费用；③借款人在变更还款方式前应归还当期的贷款本息。
担保变更的要求：①新保证人或抵（质）押物符合担保要求；②贷款无拖欠本息及相关费用；③以房产为新抵押物，须银行认可评估机构；④贷款余额与新的抵（质）押物评估价值之比不得高于规定的抵（质）押率。
贷款风险分类（一般先进行定量分类，再进行定性分类）正常贷款借款人一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息及时、全额偿还的不良因素，或借款人未正常还款属偶然性因素造成的。关注贷款借款人虽能还本付息，但
合同变更的基本规定：①合同履行期间变更合同须经当事人各方同意，签订变更协议；②合同当事人亲自持本人身份证件或委托代理人办理。委托代办的，代理人需持经工作的授权委托书+本人身份证办理，委托书原件和代理人
不良贷款的认定：不良贷款包括五级分类中的后三类，即次级、可疑和损失类贷款。不良贷款的催收：对不同拖欠期限的不良个人贷款的催收，可采取不同的方式如电话催收、信函催收、上门催收、通过中介机构催收，以及采取
①贷款档案的内容：借款人的相关资料；贷后后管理的相关资料。②档案收集整理和归档登记：在贷款发放后，收集整理需要归档的个人贷款资料，并交档案管理人员进行登记。③档案的借（查）阅管理：要求借阅、查询人员填
贷后对借款人检查时，若出现违规情况，应限期纠正，否则提前收回本息：①借款人提供了虚假的证明材料而取得贷款；②借款人未按合同约定用途使用贷款；③借款期内，借款人累计一定月数（包括计划还款当月）未偿还贷款
贷后对担保情况检查时，主要检查保证人、抵押物和质押权利。对保证人随时检查保证金账户情况，保证金不足的，及时通知保证人不足，否则停止发放该贷款。出现不利情况，应限期要求更换银行认可的新的担保，否则应提前
贷后对担保情况检查时，主要检查保证人如下情况：随时检查保证金账户情况，保证金不足的，及时通知保证人不足，否则停止发放该贷款。出现不利情况，应限期要求更换银行认可的新的担保，否则应提前收回已发放的贷款本
抵押物出现下列情况，应限期要求借款人更换贷款银行认可的新的担保，若借款人拒绝或无法更换，应提前收回已发放贷款的本息或解除合同：①抵押人未妥善保管抵押物、拒绝贷款银行对抵押物是否完好进行检查的；②因第三
质押权利出现下列情况的，应限期要求借款人更换贷款银行认可的新的担保，借款人拒绝或无法更换，提前收回已发放贷款本息，或解除合同：①质押权利出现非贷款银行因素的意外毁损、灭失、价值减少，出质人未在一定期限
贷后对借款人检查主要包括：贷款资金的使用情况；借款人是否按期足额归还贷款；借款人工作单位、收入水平是否发生变化；定期查询相关系统，了解借款人在其他金融机构的信用状况；借款人的住所、抵押房产情况、价值权
贷款发放贷款人应加强对贷款的发放管理，遵循审贷与放贷分离的原则，设立独立的放款管理部门或岗位。落实贷款发放条件贷款划付①需要办理保险、公证等手续的，有关手续已经办理完毕。②对采取委托扣划还款方式的借款
贷款支付（1）受托支付：指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。（2）自主支付：贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自
受托支付指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。采用贷款人受托支付的，银行应明确受托支付的条件，规范受托支付的审核要件贷款人应要求借款人在使用贷款时提
自主支付：贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。自主支付采用借款人自主支付的，贷款人应与借款人在借款合同中事先约定，要求借款人
个人贷款原则上应当采用贷款人受托支付的方式向借款人交易对象支付；属于下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式∶①借款人无法事先确定具体交易对象且金额≤30万元；②借款人交易对象不
贷后检查主要包括对借款人检查检查内容：贷款资金的使用情况；借款人是否按期足额归还贷款；借款人工作单位、收入水平是否发生变化；定期查询相关系统，了解借款人在其他金融机构的信用状况；借款人的住所、抵押房产