个人商用房贷款的审批：①贷款资料是否完整、齐全，资料信息是否合理、一致，首付款金额与开发商开具的发票（收据）或银行对账单是否一致，有无“假按揭”贷款嫌疑；②借款人是否符合条件、资信是否良好、还款来源是否足额可信；③贷款金额、成数、利率、期限、还款方式是否符合相
以书面形式提出申请，填写借款申请表，并按银行要求提交相关申请材料。申请材料清单：①借款申请表；②借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明、婚姻状况证明原件及复印件；③借款人还款能力证明材料（收入证明材料、
个人商用房贷前对借款人的调查：①借款申请人所提供的资料是否真实、合法和有效，借款行为是否自愿、属实，购房行为是否真实，并告知借款人须承担的义务与违约后果。②借款人收入来源、还款能力。③借款人资信状况、
个人商用房贷款审批：①贷款资料是否完整、齐全，资料信息是否合理、一致，首付款金额与开发商开具的发票（收据）或银行对账单是否一致，有无“假按揭”贷款嫌疑；②借款人是否符合条件、资信是否良好、还款来源是否
个人商用房贷款签约发放与支付管理签约发放：①对审批同意的贷款，借款人及保证人对借款合同和借据载明的要素核对一致后，签署个人购房借款/担保合同，银行按规定要求办理贷款发放手续。②在贷款资金发放前，银行应
（1）受理与调查贷款受理以书面形式提出申请，填写借款申请表，并按银行要求提交相关申请材料。申请材料清单：①借款申请表；②借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明、婚姻状况证明原件及复印件；③借款人还款能力
个人商用房贷款的受理与调查：贷款受理以书面形式提出申请，填写借款申请表，并按银行要求提交相关申请材料。申请材料清单：①借款申请表；②借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明、婚姻状况证明原件及复印件；③借
个人商用房贷款的审查与审批：贷款审查对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、贷款风险因素等。贷款审查完成后，
个人商用房贷款的贷后管理应重点关注：①客户信息变化情况；②客户信用状况；③合作楼盘商业运营情况；④定期检查大额贷款及“一人多贷”借款人是否能按时偿还贷款本息，是否存在影响贷款按时偿还的因素；⑤检查违约
（1）合作机构风险管理合作机构风险内容开发商不具备房地产开发的主体资格或实力经验不足、开发项目“五证”虚假或不全、项目市场定位不准或运营不当，开发商恶意套取贷款资金等；估值机构、地产经纪和律师事务所等
个人商用房贷款的合作机构风险管理：合作机构风险内容开发商不具备房地产开发的主体资格或实力经验不足、开发项目“五证”虚假或不全、项目市场定位不准或运营不当，开发商恶意套取贷款资金等；估值机构、地产经纪和
个人商用房贷款的信用风险管理：信用风险内容①借款人还款能力发生变化（借款人或保证人收入发生变化；商用房经营情况发生变化）②借款人还款意愿发生变化。信用风险防控措施①加强对工薪类借款人还款能力和还款意愿
个人商用房贷款的操作风险管理操作风险内容贷款受理与调查①未深入调查借款申请人的主体资格是否符合规定；②未深入调查借款申请人所提交的材料（真实性、合法性、有无涂改）；③未深入调查借款申请人的担保措施是否
个人商用房贷款对象：商用房：临街商铺、住宅小区的商业配套房、商住两用房、办公用房（写字楼）以及购物中心等大型商业物业等。贷款支持商用房的条件：①商用房所占用土地使用权性质为国有出让，土地类型为商业、商
贷款支持商用房的条件：①商用房所占用土地使用权性质为国有出让，土地类型为商业、商住两用或综合用地；②商用房为一手房的：房产已竣工，取得合法销售资格；商用房为二手房的：应取得房屋所有权证及土地使用权证。
个人商用房贷款时，借款人基本条件：①完全民事行为能力的自然人，18≤年龄＜65周岁；在境内工作、学习的境外个人须满足我国关于境外人士购房相关政策；②合法有效的身份证明、户籍证明（或有效居留证明）及婚姻
个人商用房贷款担保方式：原则上以所购商用房设定抵押。部分商业银行也允许采用其他方式（抵押、质押和保证等）。采用第三方保证方式申请商用房贷款的，借款人应提供贷款银行可接受的第三方连带责任保证。
（1）含义：贷款人向借款人发放的用于购买国有出让土地上商业用房的贷款。（2）个人商用房贷款要素贷款对象商用房：临街商铺、住宅小区的商业配套房、商住两用房、办公用房（写字楼）以及购物中心等大型商业物业等
个人商用房贷款要素：贷款对象商用房：临街商铺、住宅小区的商业配套房、商住两用房、办公用房（写字楼）以及购物中心等大型商业物业等。贷款支持商用房的条件：①商用房所占用土地使用权性质为国有出让，土地类型为
国家助学贷款主要包括生源地国家助学贷款和校园地国家助学贷款，两者的区别如下：生源地国家助学贷款是商业银行向符合条件的家庭经济困难的普通高校新生和在校生发放的，在学生人学前户籍所在县(市、区)办理的助学
国家助学贷款的业务原则借款人一次申请、贷款银行一次审批、单户核算、分次发放财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还
国家助学贷款的贷款要素如下：贷款对象：中华人民共和国境内的（不含香港特别行政区和澳门特别行政区、台湾地区）普通高等学校中经济困难的全日制本专科生（含高职生）、研究生和第二学士学位学生。贷款利率：LPR
国家助学贷款的贷款对象是中华人民共和国境内的(不含香港特别行政区和澳门特别行政区、台湾地区)普通高等学校中经济困难的全日制本专科生(含高职生)、研究生和第二学士学位学生。借款人申请国家助学贷款，须具备
申请国家助学贷款，须具备贷款银行要求的下列条件：①具有中华人民共和国国籍，并持有合法、有效的身份证件；②家庭经济困难，无法支付正常完成学业所需的基本费用(包括学费、住宿费)；③具有完全民事行为能力(未
不高。国家助学贷款利率按照同期同档次贷款市场报价利率(PR)减30个基点执行。如果遇贷款利率政策调整，则按照国家有关部门相关规定执行。
国家助学贷款的贷款期限为学制加 15 年，最长不超过 22 年。也就是说：如果本科申请国家助学贷款，也就是学制4年+15年，一共19年。如果是本硕申请国家助学贷款，也就是学制7年+15年，一共22年。
国家助学贷款还款方式包括等额本金还款法、等额本息还款法两种。学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴，贷款本金由学生本人在毕业后自行偿还。学生毕业后与经办银行确认还款计划时，可以选择使用还本宽限期。还本宽
国家助学贷款额度：全日制本专科生(含第二学士学位学生、高职学生，下同)每人每年申请贷款额度不超过 12000元。全日制研究生每人每年申请贷款额度不超过16000元。学生申请的国家助学贷款应优先用于支付
个人汽车贷款的风险管理主要包括以下方面：（1）合作机构风险管理内容汽车经销商的欺诈风险；合作机构的担保风险。防控措施①加强贷前调查，切实核查经销商的资信状况。②按照银行的相关要求，严格控制合作担保机构
个人汽车贷款的合作机构风险管理：内容汽车经销商的欺诈风险；合作机构的担保风险。防控措施①加强贷前调查，切实核查经销商的资信状况。②按照银行的相关要求，严格控制合作担保机构的准入。③由经销商、专业担保机
个人汽车贷款的信用风险管理：内容借款人的还款能力风险；借款人的还款意愿风险；借款人的欺诈风险；抵押物风险（抵押物损毁和消失、抵押物担保效力不足）。防控措施①严格审查客户信息资料的真实性；②详细调查客户
个人汽车贷款的信用风险管理内容：借款人的还款能力风险；借款人的还款意愿风险；借款人的欺诈风险；抵押物风险（抵押物损毁和消失、抵押物担保效力不足）。
个人汽车贷款的信用风险管理防控措施：①严格审查客户信息资料的真实性；②详细调查客户的还款能力；③科学合理地确定客户还款方式；④切实做好押品管理。
个人汽车贷款的操作风险管理：内容①借款申请人的主体资格是否符合银行个人汽车贷款管理办法的相关规定；②借款申请人所提交的材料是否真实、合法；③借款申请人的担保措施是否足额、有效。防控措施①掌握个人汽车贷
个人汽车贷款的操作风险管理内容：①借款申请人的主体资格是否符合银行个人汽车贷款管理办法的相关规定；②借款申请人所提交的材料是否真实、合法；③借款申请人的担保措施是否足额、有效。
个人汽车贷款的操作风险管理防控措施：①掌握个人汽车贷款业务的规章制度，严格按照制度规定开展业务；②完善汽车经销商和银行在贷款管理方面的职责分工；③及时办理车辆抵押登记手续，确保抵押权的有效落实。
借款人的还款能力，作为衡量个人汽车贷款资金安全性的基石，其核心在于借款人及其家庭的收入稳定性或额外融资渠道的有效性。这一能力直接决定了借款人能否按期、足额地偿还贷款本金与利息。除非面临借款人主观上的欺
借款人的还款意愿风险：借款人的还款意愿构成了信贷资金，特别是个人汽车贷款资金安全性的首要前提。当前社会，诚实信用与公平交易的市场契约精神尚未深入人心，也未建立起强有力的约束机制和惩罚体系来维护这一原则
个人教育贷款含义及要素：国家助学贷款基本含义生源地国家助学贷款：在学生入学前户籍所在县（市、区）办理的助学贷款，学生和家长（或其他法定监护人）为共同借款人，共同承担还款责任。校园地国家助学贷款：在就读
国家助学贷款的基本含义：生源地国家助学贷款：在学生入学前户籍所在县（市、区）办理的助学贷款，学生和家长（或其他法定监护人）为共同借款人，共同承担还款责任。校园地国家助学贷款：在就读学校办理，学生本人为
个人教育贷款的特征主要体现在以下两个方面:一是具有社会公益性，政策参与程度较高。二是多为信用类贷款，风险度相对较高。
国家助学贷款主要包括：生源地国家助学贷款和校园地国家助学贷款。①生源地国家助学贷款：生源地国家助学贷款是商业银行向符合条件的家庭经济困难的普通高校新生和在校生发放的，在学生人学前户籍所在县(市、区)办
个人汽车贷款的贷后管理要注意以下方面的检查：借款人情况检查①借款人是否按期足额归还贷款；②借款人工作单位、收入水平是否发生变化；③借款人的住所、联系电话有无变动；④有无发生可能影响借款人还款能力或还款
个人汽车贷款对借款人情况检查主要包括： ①借款人是否按期足额归还贷款； ②借款人工作单位、收入水平是否发生变化； ③借款人的住所、联系电话有
个人汽车贷款对担保情况检查主要包括：①保证人的经营状况和财务状况；②抵押物的存续状况、使用状况和价值变化情况等；③质押权利凭证的时效性和价值变化情况；④经销商及其他担保机构的保证金情况；⑤对以车辆抵押
个人汽车贷款的支付包括划款至经销商在贷款银行开立的存款账户和直接转入借款人在贷款银行开立的存款账户两种方式，即通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式发放贷款资金。
个人汽车贷款的签约对经审批同意的贷款，及时通知借款申请人及相关人，确认签约的时间，签署个人汽车贷款借款合同和相关担保合同。
个人汽车贷款贷款流程一共有以下5步。（1）贷款的受理与调查贷款的受理①客户在经销商处选车，签订合同；②客户向银行提出申请并提供相关证明材料；③银行同意贷款后，通知“客户”存入首期购车款，办理手续；④经
个人汽车贷款的受理：①客户在经销商处选车，签订合同；②客户向银行提出申请并提供相关证明材料；③银行同意贷款后，通知“客户”存入首期购车款，办理手续；④经销商代办购车、车辆抵押登记手续；⑤银行以转账方式
个人汽车贷款贷前调查方式和调查内容调查方式：实地调查为主、间接调查为辅。可以采取审查借款申请材料、面谈借款申请人、查询个人征信、实地调查和电话调查及委托第三方调查等多种方式进行。调查内容：贷前调查人在
个人汽车贷款的签约与发放贷款的签约对经审批同意的贷款，及时通知借款申请人及相关人，确认签约的时间，签署个人汽车贷款借款合同和相关担保合同。贷款的发放出账前审核：审核放款通知；业务部门在接到放款通知书后
个人汽车贷款的发放：出账前审核：审核放款通知；业务部门在接到放款通知书后，对其真实性、合法性和完整性进行审核。开户放款：业务部门在确定有关审核无误后，进行开户放款。放款通知：当开户放款完成后，银行应将
信用风险表现形式有以下两种：①还款能力：体现个人住房贷款借款人客观的财务状况。个人房贷浮动利率制度，借款人承担相当大利率风险，利率上升贷款违约可能性加大。②还款意愿：借款人偿还贷款态度。
信用风险防范措施：①加强对借款人还款能力的甄别（验证工资收入的真实性；验证租金收入的真实性；验证投资收入的真实性；验证经营收入的真实性）。②深入了解客户还款意愿。
还款能力风险是常见的信用风险之一。从信用风险的角度来看，还款能力体现的是个人住房贷款借款人客观的财务状况即在客观情况下借款人能够按时足额还款的能力。以个人住房贷款为例，想要顺利回收贷款，借款人的家庭、
还款意愿风险是常见的信用风险之一，它是指借款人对偿还银行贷款的态度。在还款能力确定的情况下，借款人可能由于多种原因，主观不履行还款责任，从而产生还款意愿风险。仍然以购房为例：当开发商出现资金链断裂导致
合作机构风险的防范措施分为两大类：“假个贷”的防控措施深入调查分析合作机构资质情况①分析合作机构领导层素质；②分析合作机构的业界声誉；③分析合作机构的历史信用记录；④分析合作机构的管理规范程度；⑤分析
“假个贷”的防控措施：1、深入调查分析合作机构资质情况①分析合作机构领导层素质；②分析合作机构的业界声誉；③分析合作机构的历史信用记录；④分析合作机构的管理规范程度；⑤分析企业的经营成果；⑥分析合作机
其他合作机构风险的防控措施①深入调查，选择讲信用、重诚信的合作机构；②业务合作中不过分依赖合作机构；③严格执行准入退出制度；④有效利用保证金制度；⑤严格执行回访制度。
信用风险管理的主要内容（1）信用风险表现形式①还款能力：体现个人住房贷款借款人客观的财务状况。个人房贷浮动利率制度，借款人承担相当大利率风险，利率上升贷款违约可能性加大。②还款意愿：借款人偿还贷款态度
（1）合作机构风险的表现形式①房地产开发商和中介机构的欺诈风险（主要表现为“假个贷”）②担保公司的担保风险③其他合作机构的风险（2）合作机构风险的防范措施“假个贷”的防控措施深入调查分析合作机构资质情
合作机构风险的表现形式有以下几种：①房地产开发商和中介机构的欺诈风险（主要表现为“假个贷”）②担保公司的担保风险③其他合作机构的风险
假设开发法是房地产估价的常见方法之一。操作步骤如下Ⅰ、调查待开发房地产的基本情况；Ⅱ、选择最佳的开发利用方式（在城市规划许可范围内选取最佳利用方式）；Ⅲ、估计开发经营期（起点是取得估价对象的日期，即估
（1）合作项目准入调查开发商资信调查①房地产开发商资质调查；②企业资信等级或信用程度；③企业法人营业执照；④会计报表；⑤开发商的债权债务和为其他债权人提供担保的情况；⑤企业法人代表的个人信用程度和管理
合作项目准入调查主要包括如下方面：开发商资信调查①房地产开发商资质调查；②企业资信等级或信用程度；③企业法人营业执照；④会计报表；⑤开发商的债权债务和为其他债权人提供担保的情况；⑤企业法人代表的个人信
开发商资信调查主要包括：①房地产开发商资质调查；②企业资信等级或信用程度；③企业法人营业执照；④会计报表；⑤开发商的债权债务和为其他债权人提供担保的情况；⑤企业法人代表的个人信用程度和管理层的决策能力
项目调查主要包括：①项目资料的完整性、真实性和有效性调查；②项目的合法性调查；③项目工程进度调查；④项目资金到位情况调查。
对项目的实地考察的目的：①保证项目资料的真实性、合法性；②开发商从事房地产建筑和销售的资格认定，检查项目的工程进度是否达到政府部门规定预售的进度内；③检查项目的位置是否理想，考察房屋售价是否符合市场价
报告内容：①开发商的企业概况、资信状况；②开发商要求合作的项目情况、资金到位情况、工程进度情况、市场销售前景；③通过商品房销售贷款的合作可给银行带来的效益和风险分析；④项目合作的可行性结论，并对可提供
合作项目准入审查和审批：准入审查准入审批①开发商及住房楼盘项目资料的完整性、有效性和合规性；②开发商及住房楼盘项目是否符合准入条件；③项目开发进度是否正常，项目到位资金是否充足；④项目销售价格是否合理
合作项目准入审查人如下注意点：①开发商及住房楼盘项目资料的完整性、有效性和合规性；②开发商及住房楼盘项目是否符合准入条件；③项目开发进度是否正常，项目到位资金是否充足；④项目销售价格是否合理；⑤项目销
合作后的管理：①及时了解开发商的工程进度，防止“烂尾”工程；②及时了解开发商的经营及财务状况是否正常，担保责任的履行能力能否保证；③借款人的入住情况及对住房的使用情况等；④借款人早期发生违约行为后，及
（1）贷款的受理①合法有效的身份证件；②借款人还款能力证明材料，包括收入证明材料和有关资产证明等；③合法有效的购房合同；④涉及抵押担保的，需提供抵押物的权属证明文件以及有处分权人同意抵押的书面证明，一
单笔贷款的受理需要：①合法有效的身份证件；②借款人还款能力证明材料，包括收入证明材料和有关资产证明等；③合法有效的购房合同；④涉及抵押担保的，需提供抵押物的权属证明文件以及有处分权人同意抵押的书面证明
单笔贷款贷前调查：方式和要求审核借款申请材料；面谈借款申请人。内容首付款证明；借款人还款能力。银行应将借款人住房贷款的月房产支出与收入比控制在50%以下（含50%），月所有债务支出与收入比控制在55%
贷后管理贷后检查一手房贷款贷后检查的要点有：①开发商的经营状况及账务状况；②开发商涉诉情况；③项目资金到位及使用情况；④项目工程形象进度；⑤项目销售情况及资金回笼情况；⑥产权证办理的情况；⑦履行担保责
一手房贷款贷后检查的要点有：①开发商的经营状况及账务状况；②开发商涉诉情况；③项目资金到位及使用情况；④项目工程形象进度；⑤项目销售情况及资金回笼情况；⑥产权证办理的情况；⑦履行担保责任的情况；⑧开发
贷款分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类是不良贷款。不良贷款抵押物处置方式：与借款人协商变卖、向法院提起诉讼、申请强制执行依法处分。
（1）房地产估价的基本概念①房地产概念：房地产是指土地、建筑物及其他地上定着物，它是实物、权益、区位的综合体；实体包括有形的实体、该实体的质量及组合完成的功能；权益包括权利、利益和收益；区位包括地理位
①房地产概念：房地产是指土地、建筑物及其他地上定着物，它是实物、权益、区位的综合体；实体包括有形的实体、该实体的质量及组合完成的功能；权益包括权利、利益和收益；区位包括地理位置坐标位置、周围环境和景观
房地产类型：按用途居住、商业、办公、旅游、餐饮、娱乐工业和仓储、农业、特殊用途（机场、车站、医院、学校等）和综合房地产（具有前述两种以上用途）。按开发程度生地、毛地、熟地、在建工程和现房。按是否产生收
针对不同估价目的所采用的价值标准，分为公开市场价值标准和非公开市场价值标准。公开市场价值是指在下列交易条件下最可能实现的价格：①交易双方自愿进行交易；②交易双方进行交易的目的是追求各自利益的最大化；③
房地产估价原则①合法原则；②最高最佳使用原则；③估价时点原则；④替代原则；⑤公平原则。
房地产估价方法主要有市场法、成本法、收益法、假设开发法、长期趋势法、基准地价修正法等。①市场法市场法概念和理论依据房地产价格形成的替代原理。对象交易活跃的房地产。如房地产开发用地、商品住宅、写字楼、商
市场法是房地产估价方法之一。概念和理论依据房地产价格形成的替代原理。对象交易活跃的房地产。如房地产开发用地、商品住宅、写字楼、商场、标准工业厂房等。操作步骤Ⅰ、搜索交易实例：交易实例必须具有丰富性、真
市场法是房地产估价方法之一。其操作步骤如下：Ⅰ、搜索交易实例：交易实例必须具有丰富性、真实性和完整性。Ⅱ、选取3～10个可比实例：可比实例应是估价对象的类似房地产，且成交日期与估价时点接近、交易类型与
成本法是房地产估价方法之一。概念和理论依据生产费用价值论（商品的价格是由其生产所必要的费用决定的）对象和条件新近开发建设、可以假设重新开发建设或计划开发建设的房地产无收益又很少发生交易，有独特设计需要
房地产估价成本法使用对象和条件是指新近开发建设、可以假设重新开发建设或计划开发建设的房地产。无收益又很少发生交易，有独特设计需要的房地产（学校、图书馆、体育场馆，医院、政府办公楼、军队营房、化工厂、码
成本法是房地产估价的常见方法之一。其操作步骤为：Ⅰ、搜集有关房地产开发建设的成本、税费、利润等资料；Ⅱ、测算重新构建价格：重新构建价格是指在估价时点重新取得或开发全新状况的估价对象所需付出的客观成本和
收益法是房地产估价的常见方法之一。概念和理论依据预期原理。对象和条件有收益或有潜在收益的房地产（商店、写字楼、公寓、旅馆、影剧院、停车场、标准厂房等）操作步骤Ⅰ、搜集并验证与估价对象未来预期收益相关的
假设开发法是房地产估价的常见方法之一。假设开发法概念和理论依据预期原理。对象和条件具有投资开发或再开发潜力的房地产。操作步骤Ⅰ、调查待开发房地产的基本情况；Ⅱ、选择最佳的开发利用方式（在城市规划许可范
个人住房贷款的发展历程如下探索阶段国内个人住房贷款最早萌芽于改革开放初期，源于城市住宅制度的改革。①1985年，中国建设银行率先开办了土地开发和商品房贷款。②1987年，作为首批住房体制改革的试点城市
个人住房贷款探索阶段：国内个人住房贷款最早萌芽于改革开放初期，源于城市住宅制度的改革。①1985年，中国建设银行率先开办了土地开发和商品房贷款。②1987年，作为首批住房体制改革的试点城市，烟台、蚌埠
1997年，中国人民银行颁布《个人住房担保贷款管理试行办法》，标志着国内住房贷款业务的正式全面启动。1998年7月3日，国务院正式宣布停止住房实物分配，逐步实行住房分配货币化，同时“建立和完善以经济适
从2007年开始，住房信贷政策成为调控住房市场的重要工具之一。2020年12月，中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会联合发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》（银发〔2020
个人住房贷款的要素如下：贷款对象具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人。申请人还须满足贷款银行的其他要求。例如：①合法有效的身份或居留证明；②有稳定的经济收入，信用状况
个人住房贷款对象是指具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人。申请人还须满足贷款银行的其他要求。例如：①合法有效的身份或居留证明；②有稳定的经济收入，信用状况良好，有偿还
个人住房贷款对象是指具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人。申请人还须满足贷款银行的其他要求。例如：①合法有效的身份或居留证明；②有稳定的经济收入，信用状况良好，有偿还