11.信用风险
主要表现为借款人还款能力降低和还款意愿变化。另外，借款人的信用欺诈和恶意逃债行为也是威胁很大的信用风险。个人征信系统尚不完善是个人贷款信用风险较大的主要原因。
（1）信用风险的内容
①借款人的还款能力风险。还款能力要依靠借款人及其家庭的收入来源或其他的再融资渠道。
②借款人的还款意愿风险。借款人的还款意愿是信贷资金安全的重要前提。个人还款意愿变化原因：缺乏有效制约机制和惩罚措施；银行很难准确判断借款人的资信状况、偿债能力；违约成本很低，没有高罚息、高违约金及黑名单制裁制度；认为银行的钱就是国家的钱。
③借款人的欺诈风险。借款人恶意欺诈、骗贷和贷款后恶意转移资产等。
（2）信用风险的防控措施
①严格审查客户信息资料的真实性。审查申请人个人信息。坚持与借款人面谈原则，不得由经销商包办从借款申请到签订合同的全部手续。经办机构应指定专人负责贷前调查工作，不得将贷前调查工作全权委托给保险公司和汽车经销商进行。
②详细调查客户的还款能力。贷后管理工作中应及时了解客户的经济状况。
③科学合理地确定客户还款方式。对于贷款期限在一年以上的，原则上应采取等额本金或等额本息还款方式。对于符合贷款条件的客户也可选择按月还息，按计划表还本的还款方式，但此种还款方式下的借款人必须在贷款发放后的第四个月开始偿还首笔贷款本金。
核心考点术语
1.贷款的回收：指借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式及时、足额地偿还贷款本息。
2.提前还款：指借款人具有一定偿还能力时，主动向贷款银行提出部分或全部提前偿还贷款的行为，包括提前部分还本和提前结清两种方式。
3.贷后检查：是以借款人、抵（质）押物、保证人等为对象，通过客户提供、访谈、实地检查和行内资源查询等途径获取信息，对影响个人汽车贷款资产质量的因素进行持续跟踪调查、分析，并采取相应补救措施的过程。
4.贷后档案管理：指个人汽车贷款发放后有关贷款资料的收集整理、归档登记、保存、借（查）阅管理、移交及管理、退回和销毁的全过程。
