8.个人征信系统管理模式
（1）个人征信系统的网络流程管理
个人征信系统通过专线与商业银行等金融机构总部相连，并通过商业银行的内联网系统将终端延伸到商业银行分支机构信贷人员的业务柜台；实现个人信用信息定期由各金融机构流入个人征信系统，汇总后金融机构共享。建立了完善的用户管理制度，对用户实行分级管理、权限控制、身份认证、活动跟踪、查询监督的政策；数据传输加压加密；对系统及数据进行安全备份与恢复；建立有效安全保障体系，有效防止计算机病毒和黑客攻击。
（2）个人征信系统的授权管理
商业银行只能经当事人书面授权，在办理审核个人贷款申请、审核个人贷记卡和准贷记卡申请、审核个人作为担保人、对已发放的个人信贷进行贷后风险管理和受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况等业务时，才可以向个人信用数据库查询个人信用报告。
除对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的情况之外，商业银行查询个人信用报告时应取得被查询人的书面授权。征信服务中心可以根据个人申请有偿提供其本人信用报告。
商业银行应建立保证信息安全的管理制度，确保只有得到内部授权的人员才能接触个人信用报告并经常对个人信用数据库的查询情况进行检查，确保所有查询符合规定，并定期向人民银行及征信中心报告查询检查结果。
9.异议处理
（1）个人征信异议的概念及种类
①概念。异议就是个人对自己的信用报告中反映的信息持否定或不同意见。产生异议的主要原因：一是个人的基本信息发生变化，但没有及时提供给商业银行等数据报送机构；二是数据报送机构数据信息录入错误或信息更新不及时；三是技术原因；四是他人盗用或冒用个人身份获取贷款或信用卡；五是个人忘记曾与数据报送机构有过经济交易。
②种类。
第一，认为某一笔贷款或信用卡本人根本就没申请过。
第二，认为贷款或信用卡的逾期记录与实际不符。包括个人贷款按约定由单位或担保公司等机构代为偿还，但代偿者没有及时还款造成逾期；信用卡从来没有使用过，欠费逾期；个人不清楚银行确认逾期的规则，无意中逾期。
第三，个人基本信息与实际情况不符。申请资料上填的信息错误，基本信息变化却没有及时更新；个人信用数据库系统未到正常更新时间。
第四，对担保信息有异议。个人的亲友以个人的名义办理了担保手续，个人忘记或根本不知道；个人自己保管证件不善，导致他人冒用。
（2）异议处理方法
①个人处理办法。个人信用报告有异议时，可以向所在地的人民银行分支行征信管理部门或直接向人民银行征信中心提出个人信用报告的异议申请，出示本人身份证原件、提交身份证复印件。如果委托代理人提出异议申请，代理人须提供委托人和代理人的身份证原件及复印件、委托人的个人信用报告、具有法律效力的授权委托书。
②银行处理办法。征信管理部门应在收到个人异议申请的2个工作日内将异议申请转交征信服务中心。征信服务中心应在接到异议申请的2个工作日内进行内部核查。若异议信息是由于个人信用数据库信息处理过程造成的，应立即更正。若没有发现数据库处理问题，应立即书面通知提供相关信息的商业银行进行核查。商业银行应在接到核查通知的10个工作日内向征信服务中心做出核查情况的书面答复。异议信息确实有误的，商业银行应向征信服务中心报送更正信息。征信服务中心收到商业银行重新报送的更正信息后，应在2个工作日内对异议信息更正。经核查，无法确认异议信息存在错误的，征信服务中心不得按照异议申请人要求更改相关个人信用信息。
征信服务中心应当在接受异议申请后15个工作日内，向异议申请人或转交异议申请的中国人民银行征信管理部门提供书面答复。
转交异议申请的中国人民银行征信管理部门应当自接到征信服务中心书面答复和更正后的信用报告之日起2个工作日内，向异议申请人转交。对于无法核实的异议信息，征信服务中心应当允许异议申请人对有关异议信息附注个人声明。
（3）不同类型异议的处理
①个人基本信息存在异议的处理。如果个人对信用报告中涉及的姓名、性别、身份证号码等信息有异议，可以向中国人民银行征信中心或中国人民银行分支行征信管理部门提交异议申请。如果对个人信用报告中其他基本信息有异议，可以到与个人有业务往来的商业银行更新、更正个人的信息。
②对个人养老保险金和住房公积金信息有异议的处理。可以直接向当地社保经办机构或当地住房公积金中心核实情况和更改信息，也可以向当地中国人民银行征信管理部门提出书面异议申请。
③对个人电信缴费信息有异议的处理。可以持本人的有效身份证件及电信缴费收据直接到电信公司核实情况和更改信息，也可以到当地中国人民银行征信管理部门申请异议处理。
④对个人结算账户信息有异议的处理。可以持本人的有效身份证件到开立个人结算账户的金融机构核实情况和更改信息，也可以到当地中国人民银行征信管理部门申请异议处理。
⑤个人信用报告漏记了个人的信用交易信息的处理。可以通过当地中国人民银行征信管理部门申请异议处理。
⑥信息滞后导致异议的处理。我国个人信用数据库每月更新一次信息，最新的信用信息一般要间隔一个月以后才会在个人信用报告中展示出来。
⑦对异议处理仍有异议的处理。向当地中国人民银行征信管理部门申请在个人信用报告上发表个人声明；向中国人民银行征信管理部门反映；向法院提起诉讼，借助法律手段解决。
核心考点术语
1. 个人信用征信：指信用征信机构经过与商业银行及有关部门和单位的约定，对法人和自然人的信用信息，进行采集、加工、储存，形成信用信息数据库，为其客户了解相关法人和自然人的信用状况提供服务的经营性活动。
2. 个人征信异议：异议就是个人对自己的信用报告中反映的信息持否定或者不同意见。
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