第五章个人消费贷款
考点5.1个人汽车贷款基础知识（（P129-P136）
个人消费贷款是借助商业银行的信贷支持，以消费者的信用及未来的购买力为贷款基础，按规定发放的贷款。
1.个人汽车贷款按车辆用途：自用车、商用车；
按注册登记情况划分为：新车、二手车【办理完手续到规定报废年限一年之前所有权变更并办理过户手续的汽车】
2.个人汽车贷款的特征：①在汽车产业和汽车市场发展中占有一席之地；②与汽车市场的多种行业机构具有密切关系；③风险管理难度较大【标的为移动易耗品，以汽车为抵押的风险缓释作用有限，风险难把握】
3.国内汽车贷款业务最早出现在1993年，银行业汽车贷款萌芽于1996年中国建设银行；为了营造一个更加公平、规范的市场竞争环境，2004年8月颁布的《汽车贷款管理办法》。
4.汽车贷款的原则“设定担保【提供所购汽车抵押或其他担保】，分类管理【车辆不同贷款条件不同】，特定用途【专用于购买车辆】”原则。
5.运行模式：“间客式”模式，占有主导地位，“先买车，后贷款”，流程为：选车-准备所需资料-与经销商签订购买合同-银行在经销商或第三方的协助下做资信情况调查-银行审批、放款-客户提车。“直客式”模式，“先贷款，后买车”。
6.贷款对象：中国公民或在境内连续居住1年以上；有效身份证明、固定和详细住址且具有完全民事行为能力；稳定合法的收入或足够偿还本息的个人合法资产；个人信用良好；能够支付规定的首付。
7.贷款期限：（含展期）不得超过5年，二手车不得超过3年；展期：必须在贷款全部到期前30天提出展期申请，每笔贷款只可展期一次，不得超过一年，全部期限不得超过银行所规定的最长期限。
8.担保方式：质押、以车辆抵押、房地产抵押、第三方保证、个人汽车贷款履约保证保险。
9.贷款额度：自用车，不得超过价格的80%；商用车，70%；二手车，50%；汽车价格，对于新车是指汽车实际成交价格与汽车生产商公布价格中的低者；二手车是指汽车实际成交价格与贷款银行认可的评估价格中的低者。
考点5.2个人汽车贷款贷款流程（（P136-P143）
1.个人咨询的渠道有：现场咨询、窗口咨询、电话银行、网上银行、客户服务中心、业务宣传手册等；
2.申请资料：合法有效的身份证件、还款能力证明、购车意向证明、抵押或质押或保证人能力证明、首付款证明；二手车补充资料：购车意向证明、车辆评估报告书、车辆产权证明、机动车车辆登记证和车辆年检证明；商用车补充材料：合法用于运营的证明。
3.借款合同明确各方当事人的承诺和资金用途、支付对象、支付金额、支付条件、支付方式等；在签订合同前履行告知义务，告知关于合同内容、权利义务、还款方式以及还款过程中应注意的问题；
4.在贷款期限内，借款人为车辆购买指定险种的车辆保险，保单中明确第一受益人为贷款银行；
5.签约时要明确告知在放款时遇法定利率调整，应执行具体放款日当日利率；因此，签约后遇利率调整，放款时发现不一致应通知相关部门按最新利率档次重新修改信贷发放信息，并重新办理开户放款的有关手续。发放贷款的方式：受托支付和借款人自主支付。
6.贷后检查：借款人情况检查和担保情况检查。
7.借款合同变更或解除的，必须借贷双方协商同意；借款人还款期限内死亡无人还款时，贷款银行有权提前收回贷款并依法处分抵押物或质物。
8.贷后档案管理：档案收集整理和归档登记、档案借（查）阅管理【实现监控】、档案移交和接管、档案退回和销毁。
