三、信用风险
银行对个人发放的经营类贷款就是基于对借款人能按时偿还本息的信任而给予的授信。个人经营类贷款信用风险主要表现为借款人还款能力的降低和还款意愿的变化。下面就商用房贷款和有担保流动资金贷款的信用风险做具体介绍。
1、商用房贷款的信用风险
(1)商用房贷款信用风险的主要内容
①借款人还款能力发生变化。
②商用房出租情况发生变化。
③保证人还款能力发生变化。
(2)商用房贷款信用风险的防控措施
①加强对借款人还款能力的调查和分析。
②加强对商用房出租情况的调查和分析。
③加强对保证人还款能力的调查和分析。
2、有担保流动资金贷款的信用风险 (1)有担保流动资金贷款信用风险的主要内容
①借款人还款能力发生变化;
②借款人所控制企业经营隋况发生变化;
③保证人还款能力发生变化;
④抵押物价值发生变化。
(2)有担保流动资金贷款的防控措施
①加强对借款人还款能力的调查和分析。
②加强对借款人所控制企业经营情况的调查和分析。
③加强对保证人还款能力的调查和分析。
④加强对抵押物价值的调查和分析。
个人贷款种类
个人贷款品种较为繁杂，可以分为四类：
一是个人质押贷款，是借款人以合法有效、符合银行规定条件的质物出质，向银行申请取得一定金额的人民币贷款，并按期归还贷款本息的个人贷款业务。按照《物权法》规定，存单、国债、保单、股票、基金、仓单、黄金等都可以用来质押。
二是个人信用贷款，是商业银行面向个人发放的无须提供特别担保的人民币贷款。个人信用评级高可多得信用额度，个人信用低可少得信用额度。根据个人信用不同都有一个信用额度，只是大小不同。
三是个人抵押授信贷款，是指借款人将本人或第三人(限自然人)的物业抵押给银行，银行按抵押物评估值的一定比率为依据，设定个人最高授信额度的贷款。其抵押物一般为借款申请人本人或第三人(限自然人)名下的拥有房屋所有权，且产权处于自由权利状态下的住房或商用房。
四是其他贷款，包含了个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款、个人医疗贷款、个人旅游消费贷款、下岗失业人员小额担保贷款等。
个人质押贷款含义
个人质押贷款是借款人以合法有效、符合银行规定条件的质物出质，向银行申请取得一定金额的人民币贷款，并按期归还贷款本息的个人贷款业务。
从严格意义上说，个人质押贷款并非一种贷款产品，而是贷款的一种担保方式。质押贷款应该是国内最早开办的个人贷款产品，早在20世纪80年代末，国内就已经有银行开办此项业务。
按照《物权法》第二百二十三条规定，可作为个人质押贷款的质物主要有：
①汇票、支票、本票;
②债券、存款单;
③仓单、提单;
④可以转让的基金份额、股权;
⑤可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权;
⑥应收账款;
⑦法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。
个人质押贷款要素
1.贷款对象
个人质押贷款的对象主要满足以下两个条件：
①在中国境内居住，具有完全民事行为能力的自然人;
②提供银行认可的有效质物作质押担保。
2.贷款利率
个人质押贷款利率按中国人民银行规定的同期同档次期限贷款利率执行，各银行可在人民银行规定的范围内上下浮动。以个人凭证式国债质押的，贷款期限内如遇利率调整，贷款利率不变。
3.贷款期限
对于个人质押贷款的贷款期限，一般规定不超过质物的到期日。用多项质物作质押的，贷款到期日不能超过所质押质物的最早到期日。
4.还款方式
个人质押贷款还款方式包括等额本息还款法，等额本金还款法，任意还本利随本清法，按月还息、分次任意还本法，到期一次还本付息法等还款方式，各银行规定略有差别。
5.贷款额度
各家银行对个人质押贷款额度的规定不尽相同，对于不同质物的个人抵押贷款，其贷款额度也有所区别。
个人质押贷款操作流程
个人质押贷款的操作流程主要包括贷款的受理调查、审查和审批、签约和发放、贷后与档案管理。业务操作重点在于对质物真实性的把握和质物冻结有效性的控制。
1.贷款的受理和调查
2.贷款的审查和审批
3.贷款的签约和发放
4.贷后与档案管理
(1)档案管理
(2)贷后检查
(3)贷款本息回收
