（1）公积金个人住房贷款的概念和特点
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概念：指由各地住房公积金管理中心运用个人及其所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行向符合公积金中心规定条件的职工个人发放的，用于购买、建造、翻建、大修自住住房的贷款。
特点：互助性、普遍性、利率低、期限长（最长30年，贷款期限不得超过法定离退休年龄后5年）
（2）公积金个人住房贷款的要素
贷款对象 | ①具有城镇常住户口或有效居留身份； ②按时足额缴存住房公积金并具有个人住房公积金存款账户； ③有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力； ④有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款银行要求提供的其他证明文件； ⑤有当地住房公积金管理部门规定的最低额度以上的自筹资金，并保证用于支付所购（建造、翻建、大修）住房的首付款； ⑤有符合要求的资产进行抵押或质押，或有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人； ⑥符合当地住房公积金管理部门规定的其他借款条件。 |
贷款利率 | 按中国人民银行规定的公积金个人住房贷款利率执行。 |
贷款期限 | 最长为30年，如当地有特殊规定按当地政策执行。 |
还款方式 | 等额本息还款法、等额本金还款法和一次还本付息法。 |
担保方式 | 抵押、质押、保证 |
贷款额度 | 目前，公积金个人住房贷款最低首付款比例为20%，实施限购限贷政策的城市，按当地住房公积金信贷政策执行。 |
（3）公积金个人住房贷款业务的职责分工和操作模式
职责分工 | ①公积金管理中心基本职责：制定公积金信贷政策、负责信贷审批和承担公积金信贷风险。 ②承办银行职责 基本职责：公积金借款合同签约、发放、职工贷款账户设立和计结息以及金融手续操作。 可委托代理职责：贷前咨询受理、调查审核、信息录入，贷后审核、催收、查询对账。 |
操作模式 | 第一种模式：银行受理，公积金管理中心审核审批，银行操作 第二种模式：公积金管理中心受理、审核和审批，银行操作 第三种模式：公积金管理中心和承办银行联动 |
（4）公积金个人住房贷款与商业银行自营性个人住房贷款的区别
公积金房贷 | 自营性房贷 | |
承担风险的主体 | 商业银行不承担贷款风险 | 商业银行承担贷款风险 |
资金来源 | 公积金管理部门归集的住房公积金 | 银行自有的信贷资金 |
贷款对象 | 住房公积金缴存人 | 符合贷款条件的、具有完全民事行为能力的自然人 |
贷款利率 | 公积金房贷低于自营性房贷 | |
审批主体 | 由各地公积金管理中心负责审批 | 由商业银行自己审批 |
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