四、银行金融创新
1、银行金融创新的概念
(1)2006年12月11日，银监会发布的《商业银行金融创新指引》正式施行。
(2)定义——银行金融创新是银行以客户为中心，以市场为导向，不断提高自主创新能力和风险管理能力，有效提升核心竞争力，更好地满足金融消费者和投资者日益增长的需求，从而实现可持续发展战略的重要组成部分。
2、银行金融创新的内容
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组成 |
内容 |
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战略决策创新 |
战略决策是关于银行发展方向的决策。 |
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制度安排创新 |
制度安排是经济主体之间进行合作的一种方式和机制。 |
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机构设置创新 |
一是实现从“部门银行”向“流程银行”的转变；二是扁平化（通过减少行政管理层次、裁减冗余人员建立一种紧凑、干练的组织结构） |
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人员准备创新 |
通过创新的方式培养吸引并留住优秀人才、培训现有人才、提升现有人才的素质，并能使其作用得到充分发挥。 |
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管理模式创新 |
基于新的管理思想、管理原则和管理方法，改变银行的管理流程。主要包括战略规划、资本预算、项目管理、绩效评估、内部沟通、知识管理。它可以解决主要的管理问题，降低成本和费用，提有效率，增加员工和客户的满意度和忠诚度。 |
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金融产品创新 |
是银行金融创新的核心，对银行的收入和市场有非常明显的影响。 |
3、银行金融创新的基本原则
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原则名称 |
原则内容 | |
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合法合规原则 |
遵守法律、行政法规和规章的规定，不得违反法律规定或变相逃避监管。 | |
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公平竞争原则 |
不得以排挤竞争对手为目的，进行低价倾销、恶性竞争或其他不正当竞争 | |
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知识产权保护原则 |
应充分尊重他人的知识产权，不得侵犯他人的知识产权和商业秘密，应制定有效的知识产权保护战略，保护自主创新的金融产品和服务。 | |
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成本可算原则 |
尽可能保证创新成本能比较准确地核算，避免创新活动偏离银行经营目标 | |
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风险可控原则 |
只要是创新就是未曾验证的，就存在一定的不确定性。银行创新必须保证风险可控，以保证银行的安全和整个金融体系的稳定。 | |
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信息充分披露原则 |
银行须对创新过程中不涉及商业秘密、不影响知识产权部分充分披露 | |
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维护客户利益原则 |
银行应遵守职业道德标准和专业操守，完整履行尽职义务，充分维护金融消费者和投资者的利益。 | |
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四个“认识”原则 |
包括：认识你的业务、认识你的风险、认识你的客户、认识你的交易对手 | |
4、客户利益保护
强调客户利益保护既是维护社会公平、正义、稳定的需要，也是银行自身发展、尤其是创新活动正常进行的需要。
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保护方面 |
含义 | |
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审慎尽责 |
为客户提供专业、客观和公平的意见，将客户利益放在首位，履行保密义务。 | |
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充分信息披露 |
向客户准确、公平、没有误导地进行信息披露，充分提示与创新产品和服务有关的权利、义务和风险。 | |
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引导理性消费 |
向客户销售适宜的投资产品。 | |
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客户资产隔离 |
严格界定和区分银行资产和客户资产，进行有效的风险隔离管理，对客户的资产进行充分保护。 | |
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妥善处理利益冲突 |
公平处理银行与客户、银行与第三方服务提供者之间的利益冲突，建立有效受理客户投诉及建议的渠道，不断提高金融创新的服务质量和服务水平。 | |
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客户教育 |
为客户提供相关信息和培训，使他们具备理解各类金融产品和服务的知识；使他们接受和遵循“买者自负”（产品购买者从购买行为中获得利益，也要自己承担决策风险）这一市场经济基本原则。强调买者自负的原则包含两层意思：一方面，金融投资者要加强自我教育，充分认识金融产品与市场中蕴含的风险，对自己的投资决策负责；另一方面，要求产品提供方对产品的已知缺陷和风险进行适当披露，尽可能避免客户对所购买的产品存在很大的误解。 | |
