二、授信业务法律规定
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规定类别 |
细分 |
内容 | ||||
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授信原则 |
合法性原则、诚实信用原则、统一授信原则、统一授权原则。 | |||||
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授信审核 |
审贷分离,分级审批 |
贷款调查评估人员：负责贷款调查评估，承担调查失误和评估失准责任 |
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贷款审查人员：负责贷款风险的审查，承担审查失误责任 |
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贷款发放人员：负责贷款的检查和清收，承担检查失误、清收不力责任。 |
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贷款法律制度 |
贷款法律关系主体 |
借款人 |
权利：申请、使用贷款，拒绝借款合同以外的附加条件，征得贷款人同意后有权向第三人转让债务。 | |||
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义务：如实提供资料，接受监督，按借款合同使用贷款，清偿本息，转让债务时先取得贷款人同意，有危及贷款人债权安全情况时应及时通知贷款人并采取保全措施。 | ||||||
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限制：不得在一个贷款人同一辖区内两个或两上以上同级分支机构贷款；不得提供虚假报表；不得用贷款从事股本权益性投资、有价证券和期货方面的投机经营、经营房地产业务、从事房地产投机、用于借贷牟取非法收入；不得违反国家外汇管理规定使用外币贷款；不得诈骗贷款。 | ||||||
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贷款人 |
权利：要求借款人提供资料，自主决定贷与不贷，了解借款人经营活动，划收贷款本息，依合同约定要求借款人提前还贷或停止支付未使用贷款，采取使贷款免受损失的措施。 | |||||
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义务：公布贷款的种类、期限和利率，并向贷款人提供咨询；公开贷款审查内容和放贷条件；及时答复贷与不贷（短期1个月内，中长期6个月内）；对借款人情况保密 | ||||||
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限制：不得向关系人发放信用贷款，向关系人发放担保贷款条件不得优于其他人；不得向违规经营借款人发放贷款；未经人行批准不得对自然人发放外币贷款；自营贷款、特定贷款、委托贷款不得收取规定外其他任何费用；不得给委托人垫付资金；严格控制信用贷款，积极推广担保贷款。 | ||||||
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贷款合同 |
抗辩 |
贷款人享有先履行抗辩权，指负有先履行债务的贷款人在贷款合同签订后，有确切证据证明借款人经营状况严重恶化、转移财产或抽逃资金以逃避债务、丧失商业信誉、有丧失或可能丧失履行债务能力的其他情形，难以按期归还贷款时，可中止（暂时停止）将会约定款项，并要求借款人提供适当担保。借款人在合理期限内未恢复履行能力并未提供适当担保的，贷款人可解除合同，但对此负通知义务和举证责任，否则承担违约责任。 | ||||
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保全 |
代位权：债务人怠于行使其到期债权对债权人造成损害的，债权人可向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权。代位权的行使范围以债权为限，必要费用由债务人承担。 | |||||
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撤销权：债务人放弃行使其到期债权、无偿或以明显不合理低价转让财产对债权人造成损害的，并且受让人知道该情形的，债权人可请求人民法院撤销债务人的行为。撤销权的行使以债权为限，必要费用由债务人承担，时效限制为：自债权人知道或应当知道撤销事由之日起1年内，自债务人的行为发生之日起5年内未行使撤销权的，该撤销权消灭。 | ||||||
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纠纷的解决 |
第三人调解、当事人协商和解、仲裁、诉讼。 | |||||
