第九章 业务创新与发展
第二节 创新发展趋势
考点：互联网金融【点击试听>>听老师讲解】
1．互联网金融与商业银行
互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。
互联网金融的三个特征：
一是以大数据、云计算、社交网络和搜索引擎为基础的客户信息挖掘和信用风险管理；
二是以点对点直接交易为基础进行金融资源配置：
三是第三方互联网支付在资金划转上起基础性作用。
互联网金融对商业银行的改变主要体现在以下方面：
(1)提升客户体验。互联网技术将大大缩减商业银行的交易处理时间，提高风险识别效率，实现付款、理财及贷款的即时处理，打破时间和空间限制，特别是建立在人脸识别技术上的远程开户有望在不远的将来取得重大突破，银行可以为客户提供更便捷、更有效、更优质的服务，全面提升客户体验。
(2)改变获客路径。电子商务的积聚效应推动形成“平台经济”并实现快速发展。每一个平台背后都聚集了大量个人和企业客户。商业银行通过与各类平台合作，批量获客，可以在短时间内实现客户和业务量的快速增长。
(3)降低运营成本。借助大数据和互联网技术，商业银行实现批量化业务处理。大大降低了运营成本。同时。基于微信等新媒体的病毒式推广和网络自发传播，可以在短时间内将产品信息推送至数以万计的客户群体。使营销成本大幅降低。
(4)创造市场机会。“互联网+”时代将催生一批新业态、新模式、新机构群体，如P2P机构、互联网理财、金融资产交易平台等，作为金融体系的基石，商业银行可以因此争取到新的目标客户和资金监管、清算等业务机会。商业银行也可以与这些机构在风险管理、产品设计与营销等方面开展合作，形成新型竞合关系。
互联网金融的发展使商业银行真正向“以客户为中心”转变．通过互联网金融与传统业务有机结合而拓展商业银行服务的边界和市场．开发有针对性的产品和服务。不断提高用户体验。
2．互联网金融监管
2015年7月18日，中国人民银行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》。
互联网金融本质仍属于金融，没有改变金融风险隐蔽性、传染性、广泛性和突发性的特点。
互联网金融主要业态的监管职责分工：互联网支付业务由人民银行负责监管，网络借贷业务、互联网信托业务和互联网消费金融业务由银监会负责监管；股权众筹融资业务和互联网基金销售业务由证监会负责监管。互联网保险业务由保监会负责监管。
备考提示
互联网金融的主要形态：(1)P2P，即点对点信贷；(2)第三方支付；(3)股权众筹融资。
