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第五章 负债业务
负债业务 | 业务分类 | 业务名称 |
存款业务 | 个人存款业务 | |
单位存款业务 | ||
人民币同业存款 | ||
外币存款业务 | ||
非存款业务 | 同业拆借 | |
债券回购 | ||
向中央银行借款 | ||
金融债券 |
第一节存款业务
存款是银行对存款人的负债，是银行最主要的资金来源。
一、个人存款业务
（一）活期存款
计息方式：利息=本金×实际天数×日利率
日利率（‰）=年利率（％）÷360
月利率（‰）=年利率（％）÷12
活期存款采用积数计息法，整存整取的定期存款采用逐笔计息法
（三）其他种类的储蓄存款
1.定活两便存款
开户时不约定存期，一次存入本金，随时可以支取，银行根据客户存款的实际存期按规定计息
2.个人通知存款
开户时不约定存期，预先确定品种，支取时只要提前一定时间通知银行，约定支取日期及金额。目前，银行提供一天、七天通知储蓄存款两个品种。
二、单位存款业务
（一）单位活期存款账户
1．基本存款账户
存款人因办理日常转账结算和现金收付需要开立的银行结算账户，是存款人的主办账户，同一存款客户只能在商业银行开立一个基本存款账户。
2．一般存款账户
存款人因借款或其他结算需要，在基本存款账户开户银行以外的银行营业机构开立的银行结算账户。一般存款账户可以办理现金缴存，但不得办理现金支取。
3．专用存款账户
4．临时存款账户
可以开立临时存款账户的情形包括：设立临时机构、异地临时经营活动、注册验资。该种账户的有效期最长不得超过两年。
（四）单位通知存款（分为一天通知存款和七天通知存款两个品种）
四、外币存款业务
我国银行开办的外币存款业务币种主要有9种：美元、欧元、日元、港元、英镑、澳大利亚元、加拿大元、瑞士法郎、新加坡元。
背景知识：存款定价
在利率市场化条件下，商业银行自主定价，应综合分析对存款人的吸引力、银行承受能力、资金用途、盈利能力、资金价格走势等因素后制定最有利于自己的价格标准。
第二节非存款业务
非存款业务包括同业拆借、债券回购、向中央银行借款、金融债券。
1.背景知识：上海银行间同业拆放利率（Shibor）
中国，对社会公布的Shibor品种包括隔夜、1周、2周、1个月、3个月、6个月、9个月及1年。
2.商业银行发行金融债券条件：
具有良好的公司治理机制；核心资本充足率不低于4％；最近三年连续盈利；贷款损失准备计提充足；风险监管指标符合监管机构的有关规定；最近三年没有重大违法、违规行为；中国人民银行要求的其他条件。
