丈夫王立明，某培训机构的主讲教师，有三险一金。月薪现在达到15000元左右，税后年终奖约10000元。现有5万元是定期存款，5万元是活期存款，10万元购买了股票和基金，现在市值约10.5万元。妻子是普通的公司职员，单位提供五险一金。她的收入税后月薪4000元，年终奖2000元左右。她的父母家境较好，双亲身体健康，暂时没有负担。刚结婚的王先生现在急于购房，并希望能在三年左右还清房贷，同时想出国深造或在国内读研究生，他该如何做好家庭理财规划?
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尊敬的《投资与理财》杂志编辑：
你们好，我叫王立明，某培训机构的主讲教师，有三险一金。经过我几年的不懈努力，税后月薪现在达到15000元左右，税后年终奖约10000元。我的收入来源主要是课时费，平时工作压力非常大，经常奔走于各大城市之间。工作3年半，其中前两年的收入均还了从前上学时的贷款。现有5万元是定期存款，5万元是活期存款，10万元购买了股票和基金，现在市值约10.5万元。我的老家在沂蒙山区，父母是最为朴实的农民，非常贫寒，至今住在20多年前建的草房中，生活基本没有保障。我刚刚与相恋多年的女友结婚，打算购房一套。我的妻子是普通的公司职员，单位提供五险一金。她的收入税后月薪4000元，年终奖2000元左右。她的父母家境较好，双亲身体健康，暂时没有负担。我们夫妻二人都比较注重生活质量，但也不会乱花钱。
理财目标：
1、购房计划：刚结婚的王先生现在急于购房，妻子家还能赞助30万元，现在正在犹豫究竟是应该选择四环以内的小面积二手房，还是选择郊区的中等面积的房屋。并希望能在三年左右还清房贷，为以后深造做基础。另外，王先生也想再次动员家里重新盖房，让父母住上安全明亮的房子。
2、深造计划：作为培训机构的老师，王先生虽然凭借着自己努力得到了学生和上司的认可，仍然觉得美中不足，想出国深造或在国内读研究生。究竟是哪个更适合？
3、希望当前生活质量不变，还有哪些注意事项？
通过分析，王先生虽然属于较高的收入群，但工作不稳定因素较大，又是来京的第一代，正处于买房置业并贴补老家的攻坚阶段，需要全面的的财务管理计划。我们先分析王先生家财务状况：
（1）负债比率：根据负债比率=负债总额/资产总额，家庭负债率在50%以内都合理，目前王先生家没有任何负债，表明可通过增加负债来购置自有资产，如买房。
（2）投资与净资产比率：根据投资与净资产比率为=生息资产/净资产，王先生家庭为52.5%，说明投资过多，且以风险较大的股票和基金为主，建议增加一些风险低的投资品种。
（3）每年结余比例：根据年节余比率=每年结余/每年收入，一般而言，每月结余比例控制在40％左右属合理，目前王先生家庭的每月结余比例达80.71%，说明王先生一家非常看重积累。
（4）流动性比率：根据流动性比率=流动性资产总额/家庭月支出总额，流动性比率反映客户应对支出能力的强弱，常值在3左右。这样既可以保证资金的灵活性，又可以提高投资报酬率。假如生活中出现急需用钱的状况，也可以很从容地应对。流动性比率过高，说明把大量资金放在了变现性好的资产上，而这部分资产的收益性是比较低的，这就给资产的增值带来了压力。所以这个比率不宜过高。王先生家的指标已经达到17.25，说明王先生家的流动性资产可以支付未来17.25个月的支出，显然固定资产明显过少，已到购置房产的时机。
具体建议：
（1） 现金规划：www.Ｅxamda.CoM
建议保留足以支出3个月的日常生活开支作为备用金。其中3000元用于活期存款，剩余部分以货币基金的形式存在。这样比银行活期存款的收益高，流动性也不错。另外建议王先生办理信用卡，不仅在购物消费时不需要携带大量现金，安全方便，并且在能享受银行免息期的同时，起到了理财记账的作用。可将还款自动设置在每月发工资时。
（2） 房产规划：
王先生家住房计划包括老家盖房和在北京点击查看北京及更多城市天气预报置业。由于在老家盖房仅需要4万余元，还可以让父母从年久失修的房屋内搬出，尽到孝心，建议先从50万元购房款扣除。考虑到王先生想尽快还完房贷，建议购买总价值在90万左右的房子。此价格在四环以内仅能够得一个60平左右的房子，如果作为过渡和将来投资，将非常合适，尤其是离王先生夫妇工作较近地区。若希望一步到位，考虑到以后孕育子女，则此面积过小，适合在郊区购买100平左右的房屋。另外，考虑到王先生的教育需求，若近期全职出国留学，购房计划将不得不延迟。若在国内就读研究生，在周末和寒暑假工作，个人收入也要从每年的18万元降到约8万元，家庭年总收入将骤减。考虑到即使今年考研也将明年9月份开学，则仍剩余18个月，扣除全职准备考试的4个月，仍有14个月可以获得工资，这一期间家庭净收入为21万元，剩余房贷本金约23万元。今年就考研，根据房贷计算器可得，三年还完，月还款额将达到全职月收入的70%以上，所占比例过高，且就读期间将不能满足。若5年还清，月还款额将占全职月收入的 46.4%，占读研究生期间家庭净收入的80%左右，虽然可以维持，压力也会非常大，幸福感将大幅下降，所以建议10年还清贷款，这样月还款额仅占全职收入的34.3%，占读研期间净收入的77%，由于在读研前将有一部分储蓄，读研后收入又恢复并有可能超越，加之，在此期间其妻子的收入也将随着工作年限的增加而增加，因而将可游刃有余，当然也可以选择在研究生毕业后提前还款。另外，还有一个选择就是王先生推迟一年读研，这样房贷负担将会大大减少。
（3） 教育规划：
王先生工作本身是知识密集型工作，确实需要知识的更新换代。在国内就读研究生，可于假期和周末期间，兼职现有工作，且在读研究生期间有公费出国机会。缺点是时间拉的较长。若出国留学，王先生本身已是专业英语八级优秀，有一定的语言水平，若回来继续从事英语培训，出国将意义不大。并且，王先生现在意向较大的美国，虽然获得奖学金的把握较大，但学时较长；去英国等国家，学费又是一个很大的难题。综上所述，对于刚结婚的王先生显然在国内就读研究生更为合适。
（4） 保险规划： 来源：考试大
王先生虽然具有三险一金，但作为一个新建家庭收入的主要来源，经常在国内各大城市间奔走，建议投一部分意外险。比如20万元的意外伤害保险，需要300元／年， 5000元的意外医疗保险，每年大概约100元。当然，最好选择一些意外伤害与意外医疗相结合的产品，同样保障又可以降低一定的保费支出。以后可随着可分配收入的提高逐渐加大意外保障额度，到50－60万元左右。
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