【个人基本资料】
张女士今年30岁，在湖南一家国有企业工作，老公也就职于国企单位。张女士家庭年收入合计180000元，家庭开支情况如下：生活开销130000元/ 年，住房按揭还款40000元/年，其他零碎的支出大概14000元/年。张女士家庭目前拥有1万银行活期存款，2万银行定期存款，房产现在的市值是30 万，未偿还贷款10万。目前家庭双方父母健在，张女士父母国企退休，还有些保障，但不多；张女士老公的父母在农村，无任何养老保险。
张女士家庭购买商业保险情况：2000给本人购买20年分红险，保障金额4万；2004年购买30年期女性保险，购买20年医疗险；2006年购买10年分红险。张女士老公的投保情况：2004年投保20年医疗险，单位有医保，养老保险，失业保险。
张女士家庭的理财目标主要如下：
1、希望合理理财，两年内购买一辆10万元内的汽车。
2、合理进行投资，达到年收益率20%。
3、两年之内计划要宝宝，希望以后能送宝宝出国读书。
4、双方父母都上了年纪，都没有商业保险，希望能解决双方父母的保障问题。
【理财规划建议】
张女士30岁，正处于事业的起飞阶段，家庭收入预期会增加，家庭需要开始逐步积累财富。此时，家庭风险承受能力较强，但需要合理分配家庭的各项资产，包括流动资产、投资资产、固定资产等，可以尝试较高风险的投资，获得较高的收益，以期财富尽可能快速增值。此外，家庭成长期正面临着子女的诞生，家庭预期的消费能力会增强，张女士家庭应该提前做好小孩的生育计划。
家庭财务状况分析
张女士家庭年收入180000元，年开支184000元，家庭每年没有节余，还入不敷出。张女士目前亟待解决的一个问题，就是做好家庭日常开支预算，控制家庭的过度消费行为。张女士家庭没有记账的习惯，建议考虑开始记账，使用EXCEL表或专业理财软件象财智家庭理财软件来记，将每日的固定支出及具体的伙食费、交通费、通话费等都详尽分类，并自动生成近期消费分析图、各项开支比率表等。这样一来，对每一笔账都做到心中有数，有助于帮助你找到家庭超支的大秘密，并对症下药。另外，家庭年节余需要达到收入的40%，我们将这个比率称之为家庭的储蓄比率，储蓄比率在40%以上是正常的。
张女士家庭的资产分布情况：银行存款3万，开放式基金市值2万，按揭房产市值30万，尚有10万贷款尚未归还。从张女士家庭的资产和负债情况可以看到，张女士家庭房产占总资产的比例达到了86%，家庭资产的流动性严重不足，潜在的财务危机比较严重。金融投资资产(开放式基金)占总资产的6%左右，银行存款占总资产的8%，家庭闲置资金的再增值能力很差，投资资产比例不足。一般来说，家庭应当拥有一定比例的金融资产，通过投资增值家庭的闲置资金，是最省时省力的方式。现在来看，张女士家庭金融资产也远远不够，闲置资金“钱”生“钱”的能力很差。
流动性比例是家庭的资产中能迅速变现而不受损失的那部分资产(现金、活期存款等)与家庭的每月支出的比例，这个比例反映了家庭是否有足够的应急资金来应付突发情况。这个比值至少要大于3，在3到6之间是比较合理的。也就是通常所说的，一个家庭中需要保留每月支出的3到6倍的现金存款，这样才能保证在遇到变故的时候，至少有维持3到6个月生活开支的现金。由于张女士家庭还有房屋的偿还支出，所以我们建议这个比例为5比较合适。也就是说，张女士家庭要保持有77000的流动资金以备不时之需。而张女士家庭现有流动资金(包括开放式基金)共5万，资金缺口还有1万多。
家庭保障情况。从目前张女士家庭购买的商业保险来看，张女士还是颇有保险保障意识的。张女士目前30岁，可以考虑定期寿险、重疾险、医疗健康险等常规保险。在家庭财富积累不多的情况下，分红险适当购买即可。保险毕竟是为了在我们发生意外或不幸时的一种经济补偿，不能做为投资的手段。另外，张女士老公的保险保障应适当加强，家庭购买保险的费用支出，占家庭年收入的5%就比较合适。
理财目标分析及建议
结合张女士家庭的理财目标，给出以下建议帮助张女士合理计划和安排家庭财务活动。
1、制定家庭开支计划，开始记账以尽快增加家庭积累
张女士家庭目前是入不敷出，每年的开销在184000甚至还有多，认为这是极不正常
的花费行为。张女士家庭目前的资产积累很少，资金缺口很严重，现在首要解决的就是严格控制开支，增加日常积累。前面提到使用财智家庭理财软件来帮助你记账，是个不错的办法。先坚持一个月，在软件中看看自己家庭的月度开支情况以及相应的统计表和分析图，找出花费严重超支的原因，严格控制。其次，前面提到张女士家庭需要留够应急资金77000左右，但要马上实现还并不太现实。目前家庭的银行存款30000元，建议以货币市场基金的形式持有，在保障资金流动性的基础上，尽可能让资金保值增值。货币市场基金免手续费，收益免税，流动性较强(实施T+1交易)，这部分现金可以尽可能在保证流动性的前提下获得更多的收益，是最佳的选择。
2、合理进行投资，达到年收益率20%。
张女士家庭每月有15000的收入，排除房贷支出3400，剩下可支配的资金应该是11600。如果张女士家庭日常开支能控制在5000-6000左右，那么每月的节余资金大概就在6000左右。目前股票市场风险偏高，新基发行热延烧，按照张女士家庭承受能力来看，建议张女士可以考虑以投资基金的方式来实现资金积累的目标，曲线介入股市。张女士家庭目前财富积累是很慢的，需要构建一个合理的基金投资组合来实现财富增值的目标，建议张女士家庭可以考虑以下的投资组合：股票型基金50%，混合型基金30%，债券型基金和货币市场基金20%。这样的投资组合风险中高，收益中高，年收益率预期在20%-50%不等。一来可以考虑近期发行的部分新基金，象诺德基金公司的诺德价值优势股票型基金、华安小盘基金、博时第三产业基金等，同时也可以关注一些成长性高的老基金，特别是刚刚分红的老基金，如长盛动态精选、博时价值增长等。
3、购车及养育宝宝的计划
按照我们第3点说到的，张女士家庭控制开支将节余资金用于投资，按照预期收益来计算，不到一年，应该就有10万左右的本利和。届时在2008年二季度购买10万左右的家用小车，是没有问题的。而同时张女士家庭希望在2008年生育一个奥运宝宝，从怀孕到生产，按一般情况，前后花销起码需要准备4万。生产后，张女士又不能立即工作，家庭收入将积聚降低，到时家庭需要调整投资计划和家庭开支计划，以便在生育宝宝后家庭生活品质不会受到影响，届时可以考虑将购车计划延后。
4、双方父母的保障问题。
张女士家庭只需供养一方的父母，现在就应该开始为父母准备未来养老及医疗保障。可以考虑为老人购买部分医疗保险和意外保险。可以参照以下的标准购买。这样的安排，年保费支出大概2200元左右，占年收入的1%，比较合适，张女士家庭也能承受。
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