第一章 个人理财概述
一、个人理财相关定义
1、个人理财：在了解、分析客户情况的基础上，根据其人生、财务目标和风险偏好，通过综合有效地管理其资产、债务、收入和支出，实现理财目标的过程。
2、投资与财富管理：财富管理包含了投资管理，简单把个人理财等同于投资的观点是片面的。
3、个人理财与财富管理本质上是一致的。
4、个人理财业务：商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
5、财富管理业务：个人理财业务范围包含了财富管理业务甚至私人银行业务。
二、个人理财业务相关主体
1、个人客户：个人理财业务的需求方
2、商业银行：个人理财业务的供给方，是个人理财服务的提供商之一。
3、非银行金融机构：证券公司、基金公司、信托公司、保险公司、投资理财公司。除了通过自身渠道外，还可利用商业银行渠道向客户提供个人理财服务。
4、监管机构：制定行业规范，银监会，证监会，保监会，外管局。
三、银行个人理财业务分类
1、理财顾问服务 商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。不同于为销售储蓄存款、信贷产品进行的产品介绍、宣传和推介等一般性业务咨询活动。客户接受服务后，自行管理和运用资金，并获取和承担由此产生的收益和风险。
2、综合理财服务 综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。
重要区别 综合理财服务：客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户承担或根据客户与银行按照约定方式承担。综合理财服务更突出个性化服务。
理财业务、财富管理业务与私人银行业务
银行理财业务分类（按客户分）示意图
四、个人理财业务的发展
（一）国外个人理财业务发展
个人理财业务最早在美国兴起，并且首先在美国发展成熟，其发展大致经历了三个阶段
1、个人理财业务萌芽时期：20世纪30年代到60年代，服务的重心是共同基金和保险产品的销售。
2、个人理财业务形成与发展时期：20世纪60年代到80年代 ，个人理财业务的主要内容就是合理避税、提供年金系列产品、参与有限合伙以及投资于另类资产（如黄金、白银等贵金属等）。首届42人获得注册理财规划师资格证书（CFP），标志着专业理财师诞生。
3、个人理财业务成熟时期：20世纪90年代中后期
（二）国内个人理财业务发展与状况
1、20世纪80年代末到90年代是我国个人理财业务的萌芽阶段。
2、从21世纪初到2005年是我国个人理财业务的形成时期，银监会于2005年9月发布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，界定了商业银行个人理财业务范畴，规范了商业银行个人理财业务管理，同时下发了《商业银行个人理财业务风险管理指引》，对商业银行个人理财业务风险管理提出了指导意见。
3、《办法》《指引》下发后，个人理财业务进入迅速扩展时期。
4、2008年下半年国际金融危机爆发，理财产品出理零收益甚至负收益现象，银监会对商业银行个人理财业务的投资管理进行规范。
5、目前个人理财业务已成为商业银行个人金融业务的重要组成部分，是银行中间业务收入的重要来源。
