第三节 理财师的执业资格和要求
考点1 理财师与理财从业人员
理财师又名理财规划师或财富管理师，一般是指经过专业资格认证，即持有相关从业资格牌照、代表金融机构为客户提供理财规划专业服务的专业人±。
商业银行个人理财业务人员是指那些能够为客户提供理财规划服务的业务人员，以及其他与个人理财业务销售和管理活动紧密相关的专业人员，而非一般性业务咨询人员。个人理财业务是建立在委托一代理关系基础之上的银行业务，是一种个性化、综合化的服务活动。
考点2 理财师队伍发展状况的发展特征
理财师队伍发展状况的发展特征如下：
1.理财师队伍扩张迅速
近十年来，中国的理财师队伍建设从无到有，在经济快速发展、居民财富增长等因素影响下，理财师队伍将迅速增长，素质不断提高，这主耍取决于以下几个因素：
(1)理财服务需求大。
(2)理财师培养工作推动。
(3)行业自理和规范管理。
(4)收入稳定、受人尊敬。
(5)合格理财师的职场选择多、提升空间大。
(6)终身的职业，越老越吃香。
2.理财师素质水平参差不齐
理财规划服务是一项知识性、技术性和实战性非常强的综合性业务，它对理财师的专业素质要求很高，理财师应该熟练掌握投资、保险、法律、财务和税收等多方面的知识，具备半富的实务操作经验。目前，我国理财行业发展时间较短，理财师水平参差不齐，而且普遍比较年轻。
3.市场认可度有待提高 来源：233网校
理财规划师的市场认可度不高的原因如下：
(1)由于现阶段理财师素质水平参差不齐，实战经验弱，客户对理财师的信任度和依赖度不强，造成了理财师的市场认可度有待提高。
(2)客户对理财观念尚存在一定的误区，不少人还停留在仅追求高收益率的层级，对于理财真正的内涵和功能理解不深刻，他们中的大部分人认为理财就是投资，就是选择高收益的产品，不需要理财师的专业指导，这也造成了理财师的市场认可度有待提高。
(3)中国资本市场不健全，投资渠道匮乏，基金、股票、债券、保险品种相对单一，外汇资本项目尚未放开，金融衍生产品还在起步阶段，这使得中国现有的理财市场受到一定限制，无法满足高端客户的个性化需求，高端客户对理财师的专业化服务接受度上升空间很大。
考点3 理财师的职业特征
理财师的职业特征如下：
(1)顾问性。
(2)专业性。
(3)综合性。
(4)规范性。
(5)长期性。
考点4 4E执业资格
国内外各类专业理财证书基本都执行“4E”认证标准，“4E”由教育(Education)、考试(Examination)、工作经验(Experience)和职业道德(Ethics)四部分组成。
1.教育
按照4E标准要求，教育是理财师资格认证的首要环节。获得理财师资格必须通过规定的基本课程的学习，课程学习的内容包括跨行业的知识，主要有金融、投资、法律、保险、税务、员工福利和社会保障、遗产处置等方面。
2.考试
教育是成为合格理财师的基拙，能够让参与者全面系统地掌握金融理财原理、工具、方法和程序。但是，教育的效果必须通过考试才能体现出来，参加学习、通过培训并不能确保成为合格的理财师，还必须通过考试来检验申请人对理财知识和技能的掌握。考试除了考核候选人在教育培训阶段所学的理论知识外，还考察其熟练运用理论知识解决现实生活中客户复杂财务问题的能力，也就是说，合格的理财师必须理论知识和实际技能二者并重。
3.工作经验
理财从业人员通过了理财师资格认证考试，还不能立即被授予理财师资格证书，还要根据其工作经验和从业记录等进行资格审核。因为，获得理财师专业资格证书的人向社会公众传达这样一种信息，即理财师具有向客户提供理财规划服务的专业能力，因此，理财师资格申请者需具备适当的金融理财实际从业经验。同时，理财师专业资格证书不仅仅是从业人员专业知识水平和能力的证明，它同时表明持证人良好的从业记录和一定的工作经验。
4.职化道德
(1)职业道德的重要性
首先，职业道德是获得理财师资格认证的最后环节，也是最重要的环节。
其次，职业道德要求是理财行业和理财师职业发展的有力保证。
最后，严格的职业道德标准要求有利于树立理财师专业人士良好品牌形象，取得大众的信任。
(2)职业道德准则
理财师应该遵守什么样的职业道德准则呢?国内外各类理财师证书对职业道德方面都有相近的一些要求，或主要标准基本巧同，有人用ETHICS(操守、道德)英文的几个字母概括理财师职业道德几方面的要求：
①尽职、有效的(Efficient)。
②值得信赖的(Trustworthy)。
③诚实的(Honest)。
④正直公正的(Integrity)。
⑤忠于客户的(Client)。
⑥热情(Sincere)。
根据国内理财行业发展状况和理财师实际工作环境、需要，可以把我国金融机构尤其银行理财师的职业道德要求总结为：遵纪守法、保守秘密、正直守信、客观公正、勤勉尽职、专业胜任六项职业道德准则。 233网校编辑整理
(3)国内外认证机构的一些具体职业道德规定
FPAT要求证书申请者披露是否有过去的或现在进行中的诉讼或其他被调查的案件。同时，签署职业道德和执业准则声明文件，同意遵守理财师委员会的相关道德准则，并由专业人士(律师、会计师或协会认可的专业人士)出具建议书。
香港财务策划师学会(IFPHK)要求所有证书申请者必须同意遵守该学会的《专业操守及责任》专业守则;该守则明确制定了财务策划师应对公众、客户及雇主承担的操守责任。守则由道德原则与操守规则两部分组成。
2011年中国银监会为了进一步规范金融机构从业人员职业操守，提高从业人员职业道德和业务素质，颁布了《银行业金融机构从业人员职业操守指引》，就尊重客户、保护隐私、遵纪守法、廉洁从业等几方面对理财从业人员提出了明确的要求。同时，2012年起实施的《商业银行理财产品销售管理办法》中，也明确要求销售人员从事理财产品销售活动时，应该遵循勤勉尽职、诚实守信、公平对待客户和专业胜任原则。
考点5 合格理财师的标准
合格理财师的标准也可概括为三点：品德、服务和专业能力。
(1)品德
作为代表金融机构的专业人士，理财师人品、形象和其专业能力、服务水平一样是合格、成功的关键。做事先做人，以德服人;也只有送样，理财师才能真正积累自己的忠诚客户、取得骄人业绩，职业生涯发展也才能稳定长久。
(2)服务
金融机构是服务行业，服务为本、服务至上;理财师不仅耍有全面较高的理论知识和专业能力，同时必须拥有较强的以客户为中心、提供超预期令客户十分满意的服务意识和本领。
(3)专业
理财师的专业能力可以概括为如下两点：
首先，了解、分析客户的能力，包括掌握接触客户、取得客户信赖的方法，收集、整理客户信息，客户分类和了解、分析客户需求等工作。
其次，投资理财产品选择、组合和理财规划的能力，相当于医生对症下药、抓药配方的能力;在工作中，理财师关键技能体现在资产配置上。
国外有人把对合格理财师综合素质要求或标准概括为5个方面，用5Cs代表，即坚持以客户为中心(Client)、沟通交流能力(Communication)、协调能力(Coordination)、专业水平(Competence)和高尚的职业操守(Commitment to Ethics)。
考点6 理财师的社会责任
我国理财行业正处于快速成长中，其长期健康发展需要大家一起努力，理财师有着义不容辞和无可替代的职责。
(1)理财师是国家金融政策和金融法规的重要传导者。
(2)理财师是正确的投资理念的重要宣导者。
(3)理财师是理财风险的揭示者。
(4)理财师是客户声音的反馈者。
(6)动态性。
