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第一章 个人理财概述
个人理财定义投资建议、信托服务
个人理财就是在了解、分析客户情况的基础上，根据其人生、财务目标和风险偏好，通过综合有效的管理其资产、债务、收入和支出，实现理财目标的过程。
财富管理与个人理财
1、个人理财业务定义：商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业服务活动，含财富管理业务和私人银行业务。
2、财富管理（外延包括对个人的财富管理和资产管理）：
A.定义：以客户为中心，设计出一套全面的服务规划，通过向客户提供现金、信用、保险、投资组合等一系列的金融服务，将客户的资产、负债、流动性进行管理，以满足客户不同阶段的财务需求，帮助客户达到降低风险、实现财富增值的目的。
B.核心：以客户为中心，合理分配资产和收入，不仅要考虑财富的积累，更要考虑财富的保障。
客户主观上对风险的基本度量是风险认知度
个人理财业务相关主体
1、个人理财业务相关的主体包括个人客户（需求方）、商业银行（供给方）、非银行金融机构以及监管机构等。
2、监管结构：中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、国家外汇管理局。
银行个人理财业务分类
1、按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理，理财顾问服务和综合理财服务（资产管理）
区别：综合理财服务更加突出个性化服务，综合理财服务可进一步划分为理财计划和私人银行业务私人银行特征：准入门槛高、综合化服务、重视客户关系。
2、银行理财业务根据客户（主要是资产规模）可分为理财业务（服务）、财富管理业务（服务）和私人银行业务（服务）
理财业务——财富管理业务——私人银行业务
*私人业务起源于 16 世纪的瑞士日内瓦，20 世纪 90 年代后期，我国商业银行制订了以储蓄业务为重点，卡业务为龙头，代收代付业务为依托，个人消费贷款等个人综合理财业务为突破口的私人银行业务发展策略，商业银行私人银行业务经营的步伐明显加快（银行卡发展迅猛、个人消费贷款业务蓬勃发展、中间业务品质日渐丰富、电子银行的兴起）
*1、私人银行业务：金融机构为拥有高额净财富的个人，提供财富管理、维护的服务，并提供投资服务于商品，以满足个人的需求
2、理财顾问服务：商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务（不涉及资产的投资和管理）【风险全部由客户承担】
个人理财业务的发展2007 年 3 月，中国银行首开私人银行业务
1、国外个人理财业务发展：兴起美国，成熟美国。
A.20 世纪 30 年代到 60 年代，个人理财业务的萌芽时期（主要形式为保险产品和基金产品的销售服务）
B.20 世纪 60 年代到 80 年代，个人理财业务的形成与发展时期（20 世纪 70 年代到 80 年代初期，个人理财业务的主要内容就是合理避税、提供年金系列产品、参与有限合伙以及投资于另类投资产品黄金、白银等贵金属）
C. 20 世纪 90 年代中后期，个人理财业务日趋成熟。
2、我国个人理财业务发展与状况：
A.20 世纪 80 年代末到 90 年代，我国个人理财业务萌芽阶段（开始提供专业化投资顾问和个人外汇理财服务）
B.21 世纪初到 2005 年，我国个人理财业务形成阶段（取得了显著进步）
为进一步规范商业银行个人理财市场秩序，银监会办公厅于 2008 年 4 月下发了《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》针对商业银行个人理财业务发展的实际情况，银监会于 2009 年 7 月下发了《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》
为规范商业银行与信托公司的合作行为，银监会于 2009 年 12 月下发了《关于进一步规范银信合作有关事项的通知》
2011 年 8 月 28 日，银监会正式发布了《商业银行理财产品销售管理办法》（银监会令【2011】5 号），首次对银行理财产品的销售建立了行业监管规范。
我国个人理财业务迅速发展的原因
1、居民财富积累
2、居民理财技能欠缺
3、居民理财需求上升
4、投资理财工具日趋丰富
5、金融机构转型的客观需求：
A.利率市场化和金融脱媒的不断推进使商业银行的存贷利率差不断缩小
B.国际银行业的发展经验得出个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势
C.金融业界的激烈竞争使得个人业务更具发展动力
理财师的职业特征
顾问性、专业性、综合性、规范性、长期性、动态性
理财师的职业资格
理财业务专业委员会的工作原则是：依法合规、公平公正、诚信自律、为民利民
1、4E 资格：教育（首要环节）、考试、工作经验、职业道德（最后环节、最重要的环节）【遵纪守法、保守秘密、正直守信、客观公正、勤勉尽职（工作标准化、流程化、计划好工作，养成良好的工作习惯）、专业胜任】
2、合格理财师的标准：品德、服务、专业合格理财师综合素质要求概括为 5Cs：坚持以客户为中心、沟通交流能力、协调能力、专业水平、高尚的职业操守
*理财产品和服务的特殊性包括：无形、个性化、不可分割
