第五章客户分类与需求分析
【考点一】了解客户的主要内容
(一)从理财规划需要角度分类客户信息
1.基本信息:姓名、年龄、联系方式、单位职务、婚姻、健康、社会关系;
2.财务信息:收支、资产负债、财务安排;
3.个人兴趣及规划目标:职业、性格、风险属性教育程度、财富观等。
(二)财务信息和非财务信息的分类
1.财务信息:客户家庭收支和资产负债状况信息
2.非财务信息:客气基本信息和个人兴趣、发展及预期目标
(三)定量信息、定性信息
1.定量信息:客户财务方面的信息
2.定性信息:非财务信息,即客户基本信息和个人兴趣爱好、职业生涯发展和预期目标等。
【考点二】不同的客户分类方法
(一)按外在属性分类
按外在属性可以将客户分为企业主、个人客户、政府客户;也可以分为大、中、小客户。
(二)按内在属性分类
1.按财富观分类,将客户分为储藏着、积累者、修道士、挥霍者、逃避者五类
①储蓄者:量入为出,买东西会精打细算;从不向人借钱,也不用循环信用;有出现习惯,仔细分析投资方案。
②积累者:担心财富不够用,致力于积累财富;量出为入,开源重于节流;有赚钱机会时不排斥借钱滚钱。
③修道士:嫌铜臭,不让金钱左右人生;命运论者,不担心财务保障;缺乏规划概念,不量出不量入。
④挥霍者:喜欢花钱的感觉,花的比赚的多;常常借钱或用信用卡循环额度;透支未来,冲动消费者。
⑤逃避者:讨厌处理钱的事也不求助专家;不借钱不用信用卡,理财单纯化;除存款外不做其他投资,烦恼少。
(二)按内在属性分类
2.按风险态度分类:风险厌恶型、风险偏好型、风险中立型。
①风险厌恶型:对待风险态度消极,不愿为增加收益而承担风险,非常注重资金安全,极力回避风险;投资工具以安全性高的储蓄、国债、保险等为主。
②风险偏好型:对待风险投资较为积极,愿意为获取高收益而承担高风险,重视风险分析和规避,不因风险的存在而放弃投资机会;投资应遵循组合设计、设置风险止损点,防止投资失败影响家庭整体财务状况。
③风险中立型:介于两类投资者之间,期望获得较高收益,但对于高风险也望而生畏;投资应以储蓄、理财产品和债券为主,结合高收益的股票、基金和信托投资,优化组合模型,使收益与风险均衡化。
(二)按内在属性分类
3.按交际风格分类:猫头鹰型、鸽子型、孔雀型、老鹰型。
①猫头鹰型,优点:彬彬有礼,深藏不露,讲逻辑重事实,具有很强的责任心,注重精确,讲求完美;缺点:自我封闭,缺乏情趣,不肆张扬,离群索居,有时甚至会显得有点郁郁寡欢。
②鸽子型,优点:具有专心致志,持之以恒和忠实可靠的特点,是勤奋的工作者,具有合作精神,易于相处,值得信赖;缺点:犹豫不决和缺乏冒险精神,常常过于重视他人的意见,循规蹈矩不肆声张,往往处于被动的状态。
③孔雀型,优点:具有口吃伶俐的个性特点,魅力十足,殷勤随和,乐于助人,口才雄辩,擅长交际;缺点:缺乏耐心,以偏概全,言语犀利伤人,有时还会做出一些不理智的举动。
④老鹰型,优点:有远大的目标,是一个不安分、不怕冒险的行动者,性格外向,意志坚强,说话办事井井有条,果断务实,从不绕弯子;缺点:固执己见,独断专行,缺乏耐心,感觉迟钝,而且脾气暴躁,常常无暇顾及一些形式和细节。
在以客户的内在属性分类方法中,生命周期理论是最著名、最常用的客户分类方法。在理财领域,个人与家庭的生命周期紧密相关,都有着诞生、成长、发展、成熟、衰退直至消亡的过程。按照生命周期理论,在生命周期的不同阶段,个人、家庭的发展都有不同的特征、需求与目标。
真题示例:
根据理财规划的需要,一般把客户信息分为()。
A.基本信息
B.财务信息
C.个人兴趣及人生规划和目标
D.非财务信息
E.定量信息
【答案】ABC。解析:根据理财规划的需求,一般把客户信息分为:基本信息、财务信息、个人兴趣及人生规划和目标三方面。
以下属于按交际风格分类的客户类型有()。
A.风险厌恶型
B.积累者
C.孔雀型
D.老鹰型
E.风险中立型
【答案】CD。解析:按交际风格分类,客户可以分为猫头鹰型、鸽子型、孔雀型和老鹰型。