银行从业资格考试《公司信贷》第三章考点串讲

　　第二节 贷款申请受理
　　3.面谈访问
　　（1）面谈准备
　　初次面谈前，调查人员应当做好充分准备，拟定详细的面谈工作提纲。提纲内容应包括：客户总体情况、客户信贷需求、拟向客户推介的信贷产品等。
　　（2）面谈内容
　　面谈中需了解的信息包括：①客户的公司状况；②客户的贷款需求状况；③客户的还贷能力；④抵押品的可接受性；⑤客户与银行关系。
　　面谈结束时的注意事项主要包括：
　　①如客户的贷款申请可以考虑（但还不确定是否受理），调查人员应当向客户获取进一步的信息资料，并准备后续调查工作，注意不得超越权限轻易作出有关承诺。
　　② 如客户的贷款申请不予考虑，调查人员应留有余地地表明银行立场，向客户耐心解释原因，并建议其他融资渠道，或寻找其他业务合作机会。
　　4.内部意见反馈
　　（1）面谈情况汇报
　　业务人员在面谈后，应向主管领导汇报了解到的客户信息。反映情况应做到及时、全面、准确，避免上级领导掌握信息出现偏差。必要时可通过其他渠道，如银行信贷咨询系统，对客户情况进行初步查询。
　　（2）撰写会谈纪要
　　面谈后，业务人员须及时撰写会谈纪要，为公司业务部门上级领导提供进行判断的基础性信息。撰写内容包括贷款面谈涉及的重要主体、获取的重要信息、存在的问题与障碍，以及是否需要做该笔贷款的倾向性意见或建议。会谈纪要的撰写应力求条理清晰、言简意赅、内容详尽、准确客观。
　　5.贷款意向阶段
　　出具贷款意向书时，要注意以下的问题：
　　（1）贷款意向书与贷款承诺的区别
　　①贷款意向书和贷款承诺都是贷款程序中不同阶段的成果，常见于中长期贷款。
　　②贷款意向书表明该文件为要约邀请，是为贷款进行下一步的准备和商谈而出具的一种意向性的书面声明，但该声明不具备法律效力，银行可以不受意向书任何内容的约束
　　（2）出具贷款意向书和贷款承诺的权限
　　①出具贷款意向书的权限。
　　②出具贷款承诺的权限。
　　③出具贷款意向书和贷款承诺的要求。
　　（3）注意事项
　　①银企合作协议涉及的贷款安排一般属于贷款意向书性质。
　　②贷款意向书、贷款承诺须按内部审批权限批准后方可对外出具。
　　6.贷款申请资料的准备
　　（1）对“借款申请书”的要求
　　客户需要向银行提供一份正式的“借款申请书”。业务人员应要求客户在拟定“借款申请书”时写明：借款人概况、申请借款金额、借款币别、借款期限、借款用途、还款来源、还款保证、用款计划、还款计划及其他事项。此外，业务人员还应要求“借款申请书”上由法定代表人或其授权人签字并加盖借款人公章。
　　（2）对借款人提供其他资料的要求
　　为了获取客户进一步的信息，除“借款申请书”外，业务人员要求客户提供的必要材料至少还包括：
　　①无论借款人申请何种类型贷款，都应提供以下材料：
　　借款人已在工商管理部门办理年检手续的营业执照复印件；
　　法人代码证和税务登记证复印件；
　　初次申请贷款的借款人应提交公司章程；
　　借款人的贷款卡复印件；
　　借款人连续三年经审计的财务报表和近期的财务月报表；
　　如借款人为外商投资企业或股份制企业，应提交关于同意申请借款的董事会决议和借款授权书正本。
　　②根据贷款担保形式，借款人应提供的材料包括：
　　如为保证形式，则需提交：经银行认可，有担保能力的担保人的营业执照复印件；担保人经审计的近三年的财务报表；如担保人为外商投资企业或股份制企业，应提交关于同意提供担保的董事会决议和授权书正本。
　　如为抵（质）押形式，则需提交：抵（质）押物清单；抵（质）押物价值评估报告；抵（质）押物权属证明文件；如抵（质）押人为外商投资企业或股份制企业，应出具同意提供抵（质）押的董事会决议和授权书；借款人同意将抵押物办理保险手续并以银行作为第一受益人。
　　如为流动资金贷款，借款人还需提交：原、辅材料采购合同，产品销售合同或进出口商务合同；如为出口打包贷款，应出具进口方银行开立的信用证；如为票据贴现，应出具承兑的汇票（银行承兑汇票或商业承兑汇票）；如借款用途涉及国家实施配额、许可证等方式管理的进出口业务，应出具相应批件。
　　如为固定资产贷款，借款人还需提交：资金到位情况的证明文件（资本金、金融机构贷款及其他融资方式）；项目可行性研究报告及有关部门对研究报告的批复；其他配套条件落实的证明文件；如为转贷款、国际商业贷款及境外借款担保项目，应提交国家计划部门关于筹资方式、外债指标的批文；政府贷款项目还需提交该项目列入双方政府商定的项目清单的证明文件。
　　③注意事项：
　　对企业提交的经审计和未审计的财务报表应区别对待，对企业财务状况的分析应以经权威部门审计的财务报表为主，其他财务资料为辅。
　　如为新建项目，对于提供财务报表可不作严格要求，但应及时获取借款人重要的财务数据。
　　应认真借阅借款人或担保人公司章程的具体规定，以确信该笔贷款是否必须提交董事会决议。
　　借款人提供复印件需加盖公章。业务人员应对借款人提供的复印件与相应的文件正本进行核对，核对无误后，业务人员在复印件上签字确认。

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