【知识点2】公司信贷的基本要素——交易对象
1.交易对象
2.信贷产品
信贷产品是指特定产品要素组合下的信贷服务方式。
主要包括：
① 贷款
② 承兑
③ 信用支持
④ 担保/保函
⑤ 信用证
⑥ 承诺
3.信贷金额
信贷金额是指银行承诺向借款人提供的以货币计量的信贷产品数额。
4.信贷期限
（1）信贷期限有广义和狭义两种。
① 狭义的信贷期限是指从具体信贷产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。
② 广义的信贷期限是指银行承诺向借款人提供以货币计量的信贷产品的整个期间，即从签订合同到合同结束的整个期间。
③ 在广义的定义下，贷款期限通常分为提款期、宽限期和还款期。
【看图说话】
1.各期具体含义
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提款期 |
提款期是指从借款合同生效之日开始，至合同规定贷款金额全部提款完毕之日为止，或最后一次提款之日为止，期间借款人可按照合同约定分次提款。 |
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宽限期 |
宽限期是指从贷款提款完毕之日开始，或最后一次提款之日开始，至第一个还本付息之日为止，介于提款期和还款期之间。有时也包括提款期，即从借款合同生效日起至合同规定的第一笔还款日为止的期间。在宽限期内银行只收取利息，借款人不用还本，或本息都不用偿还，但是银行仍应按规定计算利息，至还款期才向借款企业收取。 |
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还款期 |
还款期是指从借款合同规定的第一次还款日起至全部本息清偿日止的期间 |
2.补充说明
① 签订合同→建立额度→提款
② 有时会出现贷款全部还清，但合同尚未到期失效的情况。
（2）《贷款通则》有关期限的相关规定
① 贷款期限根据借款人的生产经营周期、还款能力和银行的资金供给能力由借贷双方共同商议后确定，并在借款合同中载明。
② 自营贷款期限最长一般不得超过10年，超过10年应当报中国人民银行备案。
自营贷款的含义后面会介绍。
③ 票据贴现的贴现期限最长不得超过6个月，贴现期限为从贴现之日起到票据到期日止。
之所以不超过6个月，这是因为银行承兑汇票的最长期限就是6个月。
④ 不能按期归还贷款的，借款人应当在贷款到期日之前，向银行申请贷款展期，是否展期由银行决定。
⑤ 短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过3年。
短期贷款≤1
中期贷款≤
长期贷款≤3年
6.清偿计划
贷款合同应该明确清偿计划，借款人必须按照贷款合同约定的清偿计划还款。贷款合同中通常规定如借款人不按清偿计划还款，则视为借款人违约，银行可按合同约定收取相应的违约金或采取其他措施。清偿计划的任何变更须经双方达成书面协议。
7.担保方式
担保是指借款人无力或未按照约定按时还本付息或支付有关费用时贷款的第二还款来源，是审查贷款项目最主要的因素之一。
《担保法》中规定的担保方式：
① 保证 √
② 抵押 √
③ 质押 √
④ 定金
⑤ 留置
在信贷业务中经常运用的主要是前三种方式中的一种或几种。
8.约束条件（Covenant）
（1）提款条件主要包括：合法授权、政府批准、资本金要求、监管条件落实、其他提款条件。
（2）监管条件主要包括：财务维持、股权维持、信息交流、其他监管条件。
