【知识点6】贷前调查的内容
贷前调查是银行发放贷款前最重要的一环，也是贷款发放后能否如数按期收回的关键。
贷前调查是银行受理借款人申请后，对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，核实抵（质）押物、保证人情况，测定贷款风险度的过程。
贷前调查的主要对象就是借款人、保证人、抵（质）押人、抵（质）押物等。
|
合规性调查 |
贷款的合规性是指银行业务人员对借款人和担保人的资格合乎法律和监管要求的行为进行调查、认定。 调查的内容应包括： ①认定借款人、担保人合法主体资格。公司业务人员应仔细核查借款人的法人资格、借款资格、营业执照的有效期、真实性及当年是否办理了年检手续、贷款卡的有效期及当年是否办理了年审手续以及近期是否发生内容变更、名称变更、注销、作废等情况（可通过银行信贷登记咨询系统查询借款人的有关信息）。 ②认定借款人、担保人的法定代表人、授权委托人、法人公章、签名的真实性和有效性，并依据授权委托书所载明的代理事项、权限、期限认定授权委托人是否具有签署法律文件的资格、条件。 ③对需董事会决议同意借款和担保的，信贷业务人员应调查认定董事会同意借款、担保决议的真实性、合法性和有效性。 ④对抵押物、质押物清单所列抵（质）押物品或权利的合法性、有效性进行认定。公司业务人员应审查其是否符合银行贷款担保管理规定，是否为重复抵（质）押的抵（质）押物。 ⑤对贷款使用合法合规性进行认定。 ⑥对购销合同的真实性进行认定。 ⑦对借款人的借款目的进行调查。 | |
|
安全性调查 |
贷款的安全性是指银行应当尽量避免各种不确定因素对其资产和贷款等方面的影响，保证银行稳健经营和发展。因此，银行业务人员必须对借款人的风险状况和资质作出判断。调查的内容应包括： ①对借款人、保证人及其法定代表人的品行、业绩、能力和信誉精心调查，熟知其经营管理水平、公众信誉，了解其履行协议条款的历史记录。 ②考察借款人、保证人是否已建立良好的公司治理机制，主要包括是否制定清晰的发展战略、科学的决策系统、执行系统和监督系统、审慎的会计原则、严格的目标责任制及与之相适应的激励约束机制、健全的人才培养机制和健全负责的董事会。 ③对借款人、保证人的财务管理状况进行调查，对其提供的财务报表的真实性进行审查，对重要数据核对总账、明细账，查看原始凭证与实物是否相符，掌握借款人和保证人的偿债指标、盈利指标和营运指标等重要财务数据。 ④对原到期贷款及应付利息清偿情况进行调查，认定不良贷款数额、比例并分析成因；对没有清偿的贷款本息，要督促和帮助借款人制订切实可行的还款计划。 ⑤对有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资和关联公司情况进行调查。 ⑥对抵押物的价值评估情况作出调查。 ⑦对于申请外汇贷款的客户，业务人员要调查认定借款人、保证人承受汇率、利率风险的能力，尤其要注意汇率变化对抵（质）押担保额的影响程度。 | |
|
效益性调查 |
贷款的效益性是指贷款经营的盈利情况，是商业银行经营管理活动的主要动力。贷款的盈利水平是商业银行经营管理水平的综合反映，同时也受外部环境众多因素的影响。业务人员开展的调查内容应包括： ①对借款人过去三年的经营效益情况进行调查，并进一步分析行业前景、产品销路以及竞争能力。 ②对借款人当前经营情况进行调查，核实其拟实现的销售收入和利润的真实性和可行性。 ③对借款人过去和未来给银行带来收入、存款、贷款、结算、结售汇等综合效益情况进行调查、分析、预测。 | |
|
现场调研 |
现场会谈 |
现场调研可获得对企业最直观的了解，因此现场调研成为贷前调查中最常用、最重要的一种方法，同时也是在一般情况下必须采用的方法。 |
|
实地考察 | ||
|
非现场调查 |
搜寻调查 |
搜寻调查指通过各种媒介物搜寻有价值的资料开展调查 |
|
委托调查 |
委托调查可通过中介机构或银行自身网络开展调查 | |
|
其他方法 |
其他各种相关渠道 | |
