第三章 贷款申请受理和贷前调查
考点3.1借款人应具备的资格和基本条件（P57-58）
1.借款人应具备的资格；公司信贷的借款人应当是经工商行政管理机关核准登记的企（事）业法人。
2.借款人应具备的基本条件；
（1）根据《固定资产贷款管理暂行办法》规定，借款人应具备以下条件：经工商行政管理机构登记核准；信用状况良好，无重大不良记录；符合国家投资主体资格和要求；借款用途及还款来源名确、合法；其他国家要求。
（2）根据《流动资金贷款管理暂行办法》规定，借款人应具备以下条件：借款人依法设立、经营合规；借款用途明确、合法；有持续经营能力，有合法还款来源；信用状况良好，无重大不良信用记录；其他国家要求。
3.借款人还应符合“诚信申贷”要求。
考点3.2借款人的权利和义务（P59-60）
1.借款人的权利；
（1）取得贷款；（2）提取和使用全部贷款；（3）有权拒绝合同以外的附加条件；（4）有权举报；（5）有权转让债务。
2.借款人的义务；
（1）提供各种资料并配合银行调查；（2）接受贷款人对使用信贷资金情况、生产经营、财务活动的监督；（3）按合同约定使用贷款；（4）按合同约定还本付息；（5）转让债务时应取得贷款人同意；（6）有危及银行债权安全时，及时通知银行，采取措施。
考点3.3面谈访问（P60-61）
1.面谈内容；
6C 原则：品质（character）、能力（capacity）、资本（capital）、担保（collateral）、环境（condition）、控制（control）；
面谈中需要了解的信息：
（1）公司状况；（2）贷款需求状况；（3）还贷能力；（4）抵押品的可接受性；（5）与银行的关系。若客户的贷款申请可以考虑，调查人员则准备后续调查工作，不可越权做出承诺；若客户的贷款申请不予考虑，调查人员应当表明立场，建议其他融资渠道，寻找其他合作机会。
考点3.4贷款意向书与贷款申请资料（P62-64）
1.贷款意向书与贷款承诺；（均由银行出具）
二者均需按各自内部审批权限批准后方可出具。
2.贷款申请资料；
（1）借款申请书；
（2）其他相关资料（各种证明、报表、协议等）；
（3）若贷款为保证形式，还需提交：担保人的营业执照；担保人经审计的近三年财务报表；如担保人为外商投资企业或股份制企业，应提交关于同意提供担保的董事会决议和授权书正本。
（4）若贷款为抵（质）押形式，还需提交：抵（质）押物清单；抵（质）押物价值评估报告；抵（质）押物权属证明文件；如抵（质）押人为外商或股份制企业，应出具同意提供抵（质）押的董事会决议和授权书；借款人同意将办理保险手续并以银行作为第一受益人。
（5）若为票据贴现（流动资金贷款），应出具承兑的汇票（银行承兑汇票或商业承兑汇票）；（其他细则见教材P64）
考点3.5贷前调查的内容（P66-68）
1.贷款合规性调查；
（1）认定借款人、担保人合法主体资格；核查借款人和担保人的法人资格、借款资格、营业执照有效期、真实性、是否年检等情况；
（2）认定借款人、担保人的法定代表人、授权委托人、公章、签名的真实性和有效性；
（3）调查董事会同意借款、担保决议的真实性、合法性和有效性；
（4）认定抵（质）押物清单所列物品或权利的合法性、有效性；
（5）认定贷款使用的合法合规性；
（6）认定购销合同的真实性；
（7）调查借款人的借款目的。
2 贷款安全性调查；
（1）对借款人的品行、业绩、能力等调查，熟知其经营管理水平、信誉，了解其履行协议的历史记录；
（2）考察借款人是否建立良好的公司治理机制，是否制定清晰的发展战略、科学的决策系统等情况；
（3）对借款人财务状况管理状况进行调查；
（4）对原到期贷款及应付利息清偿情况进行调查；
（5）对借款人对外股份权益性投资情况进行调查；
（6）对抵押物的价值评估情况作出调查；
（7）对于申请外汇贷款的客户，需要调查其承受汇率、利率风险的能力。
3.贷款效益型调查；
（1）对借款人过去三年的经营效益情况进行调查，分析行业前景、产品销路、竞争能力；
（2）对借款人当前经营情况进行调查，核实其拟实现的销售收入和利润的真实性和可行性；来源：233网校
（3）对借款人过去和未来给银行带来的收入、存款、贷款、结算、结售汇等综合效益情况进行调查、分析、预测。
考点3.6贷款贷前调查报告（P68-69）
1.固定资产贷款贷前调查报告一般包括：借款人资信、项目合法性、投资估算与资金筹措安排情况、项目及配套条件落实情况、项目收益情况、还款和担保能力、银行收益预测、结论性意见。
2.项目融资贷前调查报告一般包括：
（1）非财务分析：项目背景、建设环境、组织与人力资源水平、技艺流程、生产规模及原辅材、市场需求预测；
（2）财务分析：项目投资估算与资金筹措评估、现金流量分析、盈利及清偿能力分析、不确定性分析。
3.流动资金贷款贷前调查报告一般包括：
（1）借款人基本情况；
（2）借款人生产经营及经济效益情况；
（3）借款人财务状况；
（4）借款人与银行的关系；
（5）借款人流动资金需求分析与测算；
（6）对流动资金贷款的必要性分析；
（7）对流动资金贷款的可行性分析；
（8）对贷款担保的分析；
（9）综合性结论和建议。
