第十一章 贷后管理
考点11.1经营状况监控（P250-251）
经营风险主要是指企业在生产经营活动中可能发生的风险，包括与产品、经营资产、客户之间的风险。
经营风险主要体现在：
1.经营活动发生显著变化，出现停产一类状态；
2.业务性质、经营目标或习惯发生变化；
3.企业未实现预定的盈利目标；
4.建设项目的可行性存在偏差，如基建项目的工期延长，或处于停缓状态，或预算调整；
5.厂房和设备未得到很好的维护，设备更新缓慢；
【其他详见教材P250】
考点11.2管理状况监控（P251-252）
管理风险主要体现在：
1.企业发生重要人事变动；
2.最高管理者独裁，领导层不团结，素质偏低等；
3.管理层对市场变化反应不当；
4.管理层对企业缺乏战略性计划；
5.董事会和高管以短期利润为中心，不顾长期利益；
6.企业主要股东、关联企业、母子公司发生重大不利变化；
7.中层管理层薄弱，人员更新过快。
考点11.3财务状况监控（P252）
财务风险主要体现在：
1.企业不能按期支付银行贷款本息；
2.经营性净现金流量持续为负值；
3.产品积压、存货周转率大幅下降；
4.应收账款异常增加；来源：233网校
5.流动资产占总资产比重大幅下降；
6.短期负债增加不合理，长期负债大量增加；
7.银行账户混乱，到期票据无力支付；
8.企业销售额下降，成本提高，收益减少，经营亏损；
9.不能及时报送会计报表，或会计造假；
10.财务记录和经营控制混乱。
考点11.4与银行往来情况监控（P254）
与银行往来异常现象包括：
1.借款人在银行的存款有较大幅度下降；
2.在多家银行开户（开户数超过经营需要）；
3.对短期贷款依赖较多，要求贷款展期；
4.还款来源没有落实或还款资金主要为非销售回款；
5.贷款超出了借款人的合理支付能力；
6.借款人有抽逃资金的现象，同时仍在申请新增贷款；
7.借款人在资金回笼，在还款期限未到的情况挪作他用，增加贷款风险。
考点11.5担保管理（P255-257）
1.保证人管理；
银行应特别注意保证的有效性，并在保证期内想保证主张权利。对保证人的管理主要包括：
（1）审查保证人的资格；【保证人性质的变化会导致保证资格的丧失；】
（2）分析保证人的保证实力；
（3）了解保证人的保证意愿。
2.抵（押）品管理；
检查的内容主要有：
（1）抵押品价值的变化情况；
（2）抵押品是否被妥善保管；
（3）抵押品有否被变卖出售或部分被变卖出售的行为；
（4）抵押品保险到期后有没有及时续投保险；
（5）抵押品有否被转移至不利于银行监控的地方。
3.担保的补充机制；
（1）追加担保品，确保抵押权益；
（2）追加保证人。
