贷款环境分析
1、国别风险分析
1、国别风险的特点：
①本国货币融通的国内信贷不存在国别风险，只有以外币融通的信贷才面临国别风险
②国别风险比主权风险或政治风险的概念更宽泛
③国别风险(表现为利率风险、清算风险、汇率风险)与其他风险是一种交叉关系
2、衡量国别风险的方法
①《欧洲货币》
政治和经济风险的权重各为25%，债务指标占10%的权重，违约债务或重新安排的债务情况占10%的权重，信贷评级占10%的权重，获得银行融资的能力占5%的权重，获得短期融资的能力占5%的权重，进入资本市场的能力占5%的权重，福费廷的折扣占5%的权重。
总分的计算公式为：A-[A/(B—C)]×(D—C)，其中：A是范畴权重，B是范围内的最低值，C是范围内的最高值，D是个体值。而在债务指标和违约债务的计算中，要将B、C颠倒过来，最低值权重最高，最高值权重为0。
②PRS集团
国家综合风险(CRR)=0.5×(PR+FR+ER)，其中：PR为政治风险评级，FR为财务风险评级，ER为经济风险评级。分值100风险最低，0风险最高。分值在0-50分之间，代表风险非常高;而85~100分则代表风险非常低。
③世界市场研究中心(WMRC)
将每个国家六项考虑因素中的每一项都给出风险评分，分值1-5，1表示最低风险，5表示最高风险。风险评级最小的增加值是0.5。国家风险的最终衡量根据权重，综合六个因素打分情况得出。其中政治、经济风险各占25%的权重，法律和税收各占15%，运作和安全性各占10%。其计算方法为：国别风险=[(政治风险)2x0.25+(经济风险)2×0.25+(法律风险)z×0.15+(税收风险)2x0.15+(运作风险)2x0.1+(安全性)2×0.1]l/2分值为1.0-1.24代表风险非常小，分值为4.5-5.0则代表风险极高。
风险因素加权打分方法的优点在于，可以将难以定量的风险量化，从而解决了不同国别风险难以进行比较的难题。缺陷是受评价机构主观影响比较大，如果风险因素设置不同或赋予权重有差异，对同样国别，评价的结果可能大相径庭。
2、区域风险分析
1、外部因素分析(6个)
①区域自然条件分析：自然资源、基础设施尤其是交通运输条件、优越的地理位置等;
②区域产业结构分析：产业发展的阶段处于工业化和现代化前期的区域，农业、轻纺工业和采掘业在经济发展中起着主导作用;处于工业化和现代化中期的地区，产业结构由轻纺工业向重化工业倾斜，电力、钢铁和机械制造等资金密集型产业在经济发展中起着主导作用;处于工业化和现代化后期的地区，产业结构向技术导向变动，汽车、家用电器、住房等产业和生物工程、新能源材料等高新技术产业迅速发展，且在整个产业结构的比重越来越大。
③区域经济发展水平分析(影响最大、最直接)：包括GDP及其增长率、固定资产投资规模、劳动生产率、资金利润率以及城市化水平等5个指标。
④区域市场化程度和法制框架分析：市场化程度越高、法律制度框架越完善，区域风险越低。
⑤区域经济政策分析：国家重点支持地区能够享受较多优惠政策，当地投资项目较充足，各种配套设施齐全，信贷风险相对较低。
⑥区域政府行为和政府信用分析：地方政府拥有大量资源，其经济行为对金融运行的影响非常明显。政府的信用状况也是影响信贷风险的重要因素。同时，还应关注地方保护主义导致的经济相对封闭和重复建设问题。
2、内部因素分析：信贷资产质量(安全性)、盈利性和流动性。
①信贷资产质量(安全性)——最重要指标
A、信贷平均损失比率：用于评价区域全部信贷资产的损失情况，指标越高，区域风险越大;该指标从静态上反映了目标区域信贷资产整体质量。
B、信贷资产相对不良率：用于评价目标区域信贷资产质量水平在银行系统中所处的相对位置;指标越高，区域风险越高。该指标大于1时，说明目标区域信贷风险高于银行一般水平。
C、不良率变幅：用于评价目标区域信贷资产质量的变化情况，信贷资产质量的变化情况指标为负，说明资产质量上升，区域风险下降;指标为正，说明资产质量下降，区域风险上升。
D、信贷余额扩张系数：用于衡量目标区域因信贷规模变动对区域风险的影响程度，信贷规模增长速度指标小于0时，目标区域信贷增长相对较慢，负数较大意味着信贷处于萎缩状态;指标过大则说明区域信贷增长速度过快。扩张系数过大或过小都可能导致风险上升。
E、利息实收率。
F、加权平均期限。
②盈利性：盈利能力是区域管理能力和区域风险高低的最终体现;通过总资产收益率(总体盈利能力)、贷款实际收益率(信贷业务的价值创造能力)两项主要指标判定;这两项指标高时，通常区域风险相对较低。
③流动性：流动性过高或过低都可能意味着区域风险的上升。过高的流动性可能意味着资金利用效率不足，信贷经营处于低效率中;而过低的流动性意味着资金周转不畅或出现信贷资金固化。一般利用流动比率、存量存贷比率、增量存贷比率三个主要指标，用于衡量目标区域流动性状况。
