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2022年初级银行从业《公司信贷》考前必背考点:借款需求与负债结构

来源:233网校 2022-10-20 00:03:52

1、季节性销售模式

(1)季节性融资一般是短期的。

(2)银行对公司的季节性融资通常在一年以内,而还款期安排在季节性销售低谷之前或之中,此时,公司的流动资金需求下降,能够收回大量现金。

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2、销售增长旺盛时期

(1)没有流动资产和固定资产的支持,稳定、长期的销售增长是不可能实现的。公司大量的核心流动资产和固定资产投资需求超出净经营现金流,必然需要额外的融资。

(2)由于对核心资产的大量投资,经营现金流在短期内是不足以完全偿还外部融资的。因此,对于这部分融资需求,表面上看是一种短期融资需求,实际上则是一种长期资金占用。

3、资产使用效率下降

公司流动资产周转效率的下降,即应收账款和存货周转率的下降可能导致长期融资需求,也可能导致短期融资需求,银行在发放贷款时必须有效识别借款需求的本质。从而保证贷款期限与公司借款需求相互匹配。

4、固定资产重置或扩张

对于厂房和设备等固定资产重置的支出,其融资需求是长期的。

5、长期投资

用于长期投资的融资应当是长期的。

6、商业信用的减少和改变

类似于应收账款周转率和存货周转率的变化,分析人员应当判断这种变化是长期的还是短期的。

7、债务重构

银行判断公司重构的债务是长期的还是短期的主要因素:借款公司的融资结构状况;借款公司的偿债能力。

8、盈利能力不足

(1)在较长时间里,如果公司的盈利能力很弱甚至为负,那么公司就无法维持额外的经营支出,在这种情况下,银行不应受理公司的贷款申请。

(2)如果公司的盈利能力不足只是借款需求的间接原因,即公司的日前盈利能够满足日常的经营支出,但没有足够的现金用于营运资本和厂房设备的投资,银行受理此种贷款申请时也要非常谨慎。

9、额外的或非预期性支出

非预期性支出导致的借款需求可能是长期的,也可能是短期的。银行在受理该类贷款时,应当根据公司未来的现金积累能力和偿债能力决定贷款的期限。

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