2023年初中级《公司信贷》新增考点：其他增信措施

2023年银行从业初中级《公司信贷》新教材发布后，233网校金融教研团队对新旧教材做了非常仔细的对比，产生了较多的新增考点。由于2023年银行从业考试大纲未出，而《公司信贷》初中级共用一书，因此，我们将不区分初中级更新全书新增考点。无论是初级考生还是中级考生，都可以参考学习。【银行从业新教材变化下载】【银行从业新教材新增考点下载】

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以下为第七章7.5《其他增信措施》为整节新增内容。（标红标蓝部分为新增重要内容）

随着银行业金融机构业务创新，传统的典型担保已经不能满足银行信贷业务实践需求。因此，在银行信贷实务中还有一些常见的保障贷款及债权实现的担保类型的增信措施。所谓增信措施，是指在典型担保方式之外，债务人或第三人提供的其他能够增加债务人信用和保障债权人债权实现的措施或者方式，包括但不限于第三人提供的差额补足、到期回购及流动性支持等承诺文件、让与担保和保证金质押等。

【考点1】第三人提供的承诺文件

第三人提供的承诺文件包括债务加入、差额补足、到期回购及流动性支持等，是保障债权的一种增信方式。根据《最高人民法院关于适用〈民法典〉有关担保制度的解释》第三十六条规定，第三人为债务人向债权人提供差额补足、流动性支持等类似承诺文件作为增信措施，具有提供担保的意思表示，债权人请求第三人承担保证责任的，人民法院应当依照保证的有关规定处理。第三人向债权人提供的承诺文件，具有加入债务或者与债务人共同承担债务等意思表示的，人民法院应当认定为《民法典》第五百五十二条规定的债务加入。前述第三人提供的承诺文件难以确定是保证还是债务加入的，人民法院应当将其认定为保证。第三人向债权人提供的承诺文件不符合上述规定的所有情形的，债权人请求第三人承担保证责任或者连带责任的，人民法院不予支持，但是不影响其依据承诺文件请求第三人履行约定的义务或者承担相应的民事责任。

从司法解释看，第三人提供的承诺文件区分为三种法律关系:一是保证法律关系，二是债务加入法律关系，三是一般的合同关系。在银行信贷实务中，信贷人员要注意承诺文件的意思表示，明确法律关系。

【考点2】让与担保

《民法典》第三百八十八条第一款“担保合同包括抵押合同、质押合同和其他具有担保功能的合同”的规定，缓和了物权法定原则，把实践中出现的让与担保等“非典型担保”纳人法律规制的范围内。《最高人民法院关于适用〈民法典〉有关担保制度的解释》第六十八条对让与担保的认定及权利实现程序作出了规定。司法解释明确，债务人或者第三人与债权人约定将财产形式上转移至债权人名下，债务人不履行到期债务，债权人有权对财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款偿还债务的，人民法院应当认定该约定有效。当事人已经完成财产权利变动的公式，债务人不履行到期债务，债权人请求参照《民法典》关于担保物权的有关规定就该财产优先受偿的，人民法院应予支持。从司法解释看，让与担保是指债务人或者第三人为担保债务的履行，将特定财产形式上转让至债权人名下，债务清偿后，债权人将该财产返还给债务人或第三人，债务不履行时，债权人可以对财产折价或拍卖、变卖该财产进行受偿的一种担保形式。

让与担保具有以下的基本特征:

第一，在设定这一担保时，担保人需要将特定财产的所有权形式上转让给债权人，债权人成为形式上的所有人;

第二，债务人履行债务后，债权人应返还特定财产的所有权;

第三，债务人未偿还债务时，债权人有权对特定财产折价或者以拍卖、变卖该财产.所得的款项来偿还债务，但债权人不能未经清算直接取得担保物的所有权。

【考点3】7.5.3保证金质押

保证金质押是指债务人或第三人将其金钱作为质押标的，交存于其在银行开立的特定账户，或者将其资金存入债权人开立的特定账户，以此作为债权的担保。当债权人不履行债务或者发生当事人约定的实现质权的情形时，作为债权人的银行有权直接扣划该保证金用于偿还所担保的债务或以该保证金优先受偿的一种担保方式。在银行信贷实务中，银行与客户签订保证金质押合同，约定当事人通过交付保证金或者将保证金存入特定账户来提供担保的情形较为常见。

根据《最高人民法院关于适用〈民法典〉有关担保制度的解释》第七十条规定，保证金质押的设立主要可分为三种类型:

(1）债务人或者第三人设立专门的保证金账户并由债权人实际控制；

(2）债务人或者第三人将其资金存入债权人设立的保证金账户；

(3）债务人或者第三人在一般银行账户下设立保证金分户。

保证金质押权设立的两个核心要件分别为保证金账户的特定化和债权人对该账户实际控制。保证金账户资金特定化不同于固定化，账户内资金的浮动不影响保证金账户质权的有效设立。

保证金账户质权自质权人实际控制该保证金账户之日起设立。

在银行信贷保证金质押实务中要重点关注以下内容

(1）签订保证金质押合同或者在主合同中单独表述保证金质押条款;

(2）开立独立的保证金账户，或在银行账户下设立保证金分户，银行实际控制该账户;

(3）账户内资金用途具体化，与其他账户区分，不用于其他日常支付结算。

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