新增考点！2023年银行从业中级《个人贷款》新考点汇总

2023年银行从业中级《个人贷款》新教材发布后，233网校金融教研团队对新旧教材做了非常仔细的对比，产生了较多的新增考点！大家在备考时，千万不要漏看漏学了！【银行从业新教材变化下载】【银行从业新教材新增考点下载】

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2023年银行从业中级《个人贷款》新增考点较多（标蓝部分为新增重要内容）。

【考点1】个人贷款的意义

对金融机构来说，个人贷款业务具有三个方面的重要意义：

(1)开展个人贷款业务可以带来新的收入来源。如商业银行从个人贷款业务中除了获得正常的利息收入外，通常还会得到一些相关的服务费收入。

(2)开展个人贷款业务可以有效获取个人客户。商业银行可以将个人贷款作为获取高价值个人客户的重要抓手，并围绕个人客户开展零售产品综合服务。

(3)个人贷款业务可以帮助金融机构分散风险。如对商业银行来说，出于风险控制的目的，贷款发放需要充分分散化，避免过于集中。无论是单个贷款客户的集中还是贷款客户在行业内或地域内的集中，个人贷款都不同于企业贷款，因而，可以成为商业银行分散风险的资金运用方式。

【考点2】住房制度的改革和中国城镇化进程促进了个人住房贷款的产生和发展

1998年7月3日，国务院印发《关于进一步深化城镇住房制度改革加快住房建设的通知》，停止了住房实物分配制度，中国人民银行于同年颁布了《个人住房贷款管理办法》，支持居民通过信贷资金购买住房。与此同时，伴随着我国城镇化步伐加快，居民住房需求得以有效释放，个人住房贷款也步入快速发展时期。

【考点3】审贷分离原则【变更】

审贷分离是指银行业金融机构将贷款审查审批环节与贷款调查、贷款发放环节相分离，分别管理和控制，以达到降低信贷业务风险的目的。

审贷分离的核心是将调查和审查审批相分离， 调查环节主要对信贷业务的真实性和完整性负责，承担调查失误和评估失准的责任；审查、审批环节主要确保信贷业务合法合规、风险可控，审查审批人员独立判断风险，保证信贷审查审批的独立性和科学性。

【考点4】贷款风险分类

贷款风险分类指按规定的标准和程序对贷款资产进行分类。

商业银行对个人贷款开展风险分类时，在审慎评估借款人履约能力和偿付意愿的基础上，可根据单笔贷款的交易特征、担保情况、损失程度等因素进行逐笔分类。

贷款风险分类一般先进行定量分类，即先根据借款人连续违约次(期)数进行分类，再进行定性分类，即根据借款人违约性质和贷款风险程度对定量分类结果进行必要的修正和调整。贷款风险分类应遵循不可拆分原则，即一笔贷款只能处于一种贷款形态，而不能同时处于多种贷款形态。

【考点5】个人贷款LPR定价【重要】

贷款市场报价利率(LPR)是由具有代表性的报价行，根据本行对最优质客户的贷款利率，以公开市场操作利率(主要指中期借贷便利利率MLF)加点形成的方式报价，由人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率。

目前，LPR包括1年期和5年期以上两个品种。

LPR报价行目前包括18家银行，每月20日(遇节假日顺延)9时前，各报价行以0.05个百分点为步长，向全国银行间同业拆借中心提交报价，全国银行间同业拆借中心按去掉最高报价和最低报价后算术平均，并向0.05%的整数倍就近取整计算得出LPR，于当日9时15分公布，公众可在全国银行间同业拆借中心和中国人民银行网站查询。

目前，LPR已成为贷款利率定价的主要参考基准。银行发放贷款时，利率按照LPR，以"LPR +xx个基点""LPR-xx个基点" (其中，1个基点=0.01%)，或"LPR+xx%""LPR-xx%"的形式来确定。个人和企业在向银行申请贷款(经营贷款、房贷等)的利率，都主要以LPR加减点的方式表示。

以个人住房贷款为例，贷款行会根据当地区域差别化信贷政策规定的加点下限，综合考虑银行经营情况、借款人风险状况和信贷条件等因素，由借贷双方平等协商，确定每笔贷款在相应期限LPR基础上的具体加点数值。

例如：一笔首套房个人住房贷款，贷款期限20年，贷款行所在地区的差别化信贷政策明确首套房的加点下限为加20个基点(即0.2个百分点)，借贷双方协商一致在加点下限的基础上加20个基点，以2022年10月20日公布的5年期以上LPR4.3%为例，该笔贷款的实际执行利率为4.7%(4.3%+0.2%+0.2%=4.7%)。

【考点6】个人贷款的风险分类【重要】

按照风险程度分为五类，分别为正常类、关注类、次级类、可疑类、损失类，后三类合称为不良资产。

【考点7】不良贷款批量转让

中国银保监会于2021年印发《中国银保监会办公厅关于开展不良贷款转让试点工作的通知》，允许6家国有控股大型银行和12家全国性股份制银行向金融资产管理公司和地方资产管理公司转让批量个人不良贷款。参与试点转让的个人贷款以已经纳入不良分类的个人消费贷款、信用卡透支、个人经营类信用贷款为主。2022年，银保监会办公厅发布《关于开展第二批不良贷款转让试点工作的通知》，进一步扩大了参与试点的机构范围。

【考点8】贷款额度

2022年5月15日，中国人民银行、中国银保监会发布《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》，对贷款购买普通自住房的居民家庭，将首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点。2022年9月29日，中国人民银行、中国银保监会发布《关于阶段性调整差别化住房信贷政策的通知》，要求因城施策用足用好政策工具箱，更好支持刚性住房需求，在2022年底前，阶段性放宽首套住房商业性个人住房贷款利率下限，对部分符合条件的城市，城市政府可根据当地房地产市场形势变化及调控要求，自主决定阶段性维持、下调或取消当地首套住房商业性个人住房贷款利率下限。

2022年12月30日，中国人民银行、中国银保监会发布《关于建立新发放首套住房个人住房贷款利率政策动态调整长效机制的通知》，对新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均下降的城市，可阶段性维持、下调或取消当地首套住房贷款利率政策下限。住房贷款利率政策与新建住房价格走势挂钩、动态调整，有利于支持城市政府科学评估当地商品住宅销售价格变化情况，“因城施策”用足用好政策工具箱，更好地支持刚性住房需求，形成支持房地产市场平稳健康运行的长效机制。

【考点9】贷款利率【重要】

个人住房贷款额度根据借款人的还款能力和差别化住房信贷政策规定的贷款成数上限综合确定。

借款人还款能力要求将借款人住房贷款的月房产支出与收入比控制在50%以下（含50%)，月所有债务支出与收人比控制在55%以下（含55% )。

个人住房贷款贷款成数最高不超过80%，即最低首付款比例为20%。

【考点10】房地产开发商和中介机构的欺诈风险

另外，个别二手房中介机构或个人客户基于炒房等目的，通过虚构二手房交易、伪造借款人信贷资料、高评增贷甚至伪造评估报告等手段，骗取银行贷款，给商业银行带来很大风险。在部分房地产交易机制不健全的地区，不法分子甚至通过伪造贷款结清手续等方式将银行在押房产解押私售，给商业银行造成严重损失。

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