1.倍数法则
倍数法则是以家庭收人的简单倍数关系粗略估算保险需求的经验法则。倍数法则中最常用的是“十一法则”，即家庭需要的寿险保额约为家庭年净收入的十倍，家庭保费支出约占家庭年净收入的十分之一。综合考虑家庭保额需求和保费支出，可以简单估算出家庭的寿险保障需求。例如郑先生夫妇家庭年收入30万元，那么家庭所需要的寿险保额约为 300万元，家庭每年保费支出约为3万元。
如果不能全面掌握客户的家庭资产状况，理财师要通过运用倍数法则合理估测客户的保险需求。倍数法则简单明了，便于客户理解，但是却不能适用于所有个人及家庭缺乏科学性和适应性。
2.生命价值法
生命价值法又称净收入弥补法，是以家庭成员的生命价值为依据，来确定家庭寿险保额的基本方法。具体做法是:从个人未来所有收入中扣除个人全部税费，再以适当的贴现率计算预期净收入的当前现值，从而得出如果家庭失去该成员的收入，其家庭未来生活收入的缺口现值。
生命价值法主要分为以下几个步骤：
(1)明确个人的在职期或服务期。个人年龄越大，在职期则越短，反之，在职期则越长。
(2)估算个人未来在职期的年收入现值。个人在职期越短，未来工作收入的现值就越小，应有的保额也就越低，反之则越高。
(3)计算净收人，用年收入减除税及消费等总开支。总支出占总收人的比例越大净收入就越小，所需的保额也越低，反之则相反。
(4)计算生命价值，以适当的贴现率计算预期净收益的现值。贴现率越高，生命价值越低，应有保额也越低，反之则相反。
生命价值法能够体现不同生命周期的收人和消费的基本特征，比倍数法则更能反映不同的家庭或个人的差异化保险需求，更加科学合理，适应性更强。但是，由于生命价值法是基于个人未来收支状况计算保险需求，未能够充分考虑家庭的整体收支状况以及未来遗产需求、当前生息资产等资源状况，因此，用这种方法计算的保险需求较小，通常不能有效地满足家庭保障需求。同时，未来收入成长率、支出成长率、贴现率也是时刻变化的，生命价值法对这些参数的假设很难与实际相吻合。理财师要充分认识生命价值法的特性，根据客户的实际情况加以灵活运用。一般而言，对于单身客户，理财师可以运用生命价值法计算保险需求;而客户已婚、家庭成员较多的情况下，该方法计算的保额通常不能满足整个家庭的需求，理财师可以使用遗属需求法计算客户的保险需求。
