家庭资产和负债的分类

类别

含义

包括

工作收入

家庭成员通过工作、劳务等获取的可支配收入。【税后收入】

工资收入、年终奖、劳务收入、稿酬、个人经营所得（个体工商户的生产、经营所得，企事业单位的承包经营、承租经营所得）

投资收入

财产性收入

特许使用费所得，利息、股息、红利所得，资产增值，财产租赁和财产转让所得等

其他收入

除上述两大类收入外的收入

如中奖、中彩以及其他偶然性质的所得；

如来自他人的财务支持（父母或离异配偶的抚养费等）或财产继承、赠与等。

类别

含义

包括

家庭生活支出

日常生活支出和专项支出

日常生活支出：衣、食、住、行、娱乐休闲、医疗等

专项支出：子女教育、按揭还款、信用卡还款、赡养支出等

理财支出

投资理财活动的相关支出

贷款投资资产和项目的利息支出、保障保费支出、投资理财咨询支出

其他支出

除上述两类外

罚款、礼金支出及其他偶然事件发生的支出，如捐款

概念

自用性资产=增值型资产+非增值型资产

增值型资产：自用住房、空置或者用于度假的房产、艺术品收藏等。【使用期间不带来收入，但未来资产价格可能会增值】

非增值型资产：私家车、家具电器等。【会贬值】

特征

①自用性资产可能增值，但当期不产生收入

②非增值性资产可以用于维护生活品质

③可以提供使用价值

④可以变卖套现

产生

①购买自住房产和购车等重大消费支出时产生

②财富积累的早期家庭的最主要的负债

③家庭资产积累增加，自用性负债逐步降低

自用性负债比率

①计算公式：自用性负债比率=自用性负债/总负债

②间接表现出客户家庭的财富积累情况

流动性资产

消费性负债

典型

现金、银行活期存款

【流动性都很强】

信用卡未付余额、小额消费性负债

消费性负债比率=消费性负债/总负债

建议

以3~6个月的家庭生活支出额作为现金储备水平标准。【家庭生活支出→刚性支出】

①提醒客户调整债务结构，逾期信用卡欠款的利息高昂

②做任何投资以前，先还清信用卡债

特征

流动性强；安全性高；利息收入低

消费贷款的特点：申请流程简易、贷款用途广泛、贷款期限较长及贷款额度较高

定义

能够产生利息收入或资本利得的资产中，扣除自用性资产后的资产

分类

可配置投资性资产：流动性相对较强的证券类投资、储蓄或房地产等

不可配置投资性资产：流动性较差、一时无法变现的投资性资产。如：未上市公司或合伙企业的股权、保单现金价值、住房公积金和个人养老金账户余额等。

特征

①主要目的是为长期的收益和资本利得

②具有一定流动性

③长期资本升值和收益有一定的预见性（以便于对客户所需要的投资回报进行资产配置）