定期存款的利率、计息和支取

（2）定期存款计息规定
①定期存款利率视期限长短而定，通常期限越长，利率越高。提前支取，并按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息。
②到期支取的定期存款按约定期限和约定利率计付利息。
③超过原定存期的部分，除约定自动转存外，按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息，并全部计人本金。
④提前支取的定期存款计息，支取部分按活期存款利率计付利息，提前支取部分的利息同本金一并支取。
⑤存期内遇有利率调整，仍按存单开户日挂牌公告的相应定期存款利率计息。

存款是商业银行最主要的资金来源，是银行对存款人的负债。
存款业务也是银行的传统业务，是商业银行业务经营的重要基础。
存款包括人民币存款和外币存款两大类。

一、个人存款的含义和种类
个人存款又称储蓄存款，是指居民个人将闲置不用的货币资金存入银行，并可以随时或按约定时间支取款项的一种信用行为，是银行对存款人的负债。
个人存款业务包括：活期存款、定期存款（包括整存整取、零存整取、整存零取、存本取息）、定活两便存款、个人通知存款、教育储蓄存款、保证金存款等。
二、个人存款的原则和个人存款账户实名制
《中华人民共和国商业银行法》规定，办理储蓄业务，应当遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密”的原则。
国务院颁布的《个人存款账户实名制规定》（自2000年4月1日起施行）规定，个人在金融机构开立个人存款账户时，应当出示本人身份证件，使用实名。

一、计息金额
在现实中，活期存款通常1元起存，以存折或银行卡作为存取凭证，部分银行的客户可凭存折或银行卡在全国各网点通存通兑。
存款的计息起点为元，元以下角分不计利息。
利息金额算至分位，分以下尾数四舍五入。
分段计息算至厘位，合计利息后分以下四舍五入。
二、计息时间
《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》（以下简称《通知》）中规定：从2005年9月21日起，我国对个人活期储蓄存款实行按季度结息，每季度末月的20日为结息日，次日付息。
【注】除活期存款在每季度结息日时将利息计入本金作为下一季度的本金计算复利外，其他存款不论存期多长，一律不计复利。

《通知》中规定：除活期和定期整存整取两种存款外，国内银行的通知存款、协定存款、定活两便、存本取息、零存整取、整存零取6个存款种类，只要不超过中国人民银行同期限档次存款利率上限，计结息规则由各银行自行把握。银行除仍可沿用普遍使用的每年360天（每月30天）计息期外，也可选择将计息期全部化为实际天数计算利息，即每年为365天（闰年为366天），每月为当月公历的实际天数。
《通知》中提供了两种计息方式的选择：一种是积数计息，另一种是逐笔计息。上述6种存款具体采用何种计息方式由各银行决定，储户只能选择银行，不能选择计息方式。
人民币存款计息的通用公式：
利息=本金×实际天数×日利率
人民币存款利率的换算公式：
日利率（‰0）=年利率（％）÷360
月利率（‰）=年利率（％）÷12

1.积数计息法：按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息。目前，各家银行多使用积数计息法计算活期存款利息。
计息公式：利息=累计计息积数×日利率
其中，累计计息积数=每日余额合计数
银行使用年利率除以360天折算出的日利率，相对于年利率除以365天（实际计息天数）折算出的日利率要高，实际上提高了储户的利息收益。

2.逐笔计息法：按预先确定的计息公式逐笔计算利息。
目前，各家银行多使用逐笔计息法计算整存整取定期存款利息。
计息期为整年（月）的，计息公式为：
利息=本金×年（月）数×年（月）利率
计息期有整年（月）又有零头天数的，计息公式为：
利息=本金×年（月）数×年（月）利率+本金×零头天数×日利率

定期存款是个人事先约定偿还期的存款，其利率视期限长短而定。
根据不同的存取方式，定期存款分为四种：整存整取、零存整取、整存零取、存本取息。其中，整存整取最为常见，是定期存款的典型代表。

一、定活两便存款
（1）存期灵活：开户时不约定存期，一次存入本金，随时可以支取，银行根据客户存款的实际存期按规定计息。
（2）利率优惠：利息高于活期储蓄。
二、个人通知存款
开户时不约定存期，预先确定品种，支取时只要提前一定时间通知银行，约定支取日期及金额。
目前，银行提供一天、七天通知储蓄存款两个品种。
一般5万元起存。
三、教育储蓄存款
（1）父母为了子女接受非义务教育而存钱，分次存入，到期一次支取本金和利息，属于零存整取定期储蓄存款。
（2）利率优惠：一年期、三年期教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息；六年期按开户日五年期整存整取定期储蓄存款利率计息。
（3）总额控制：教育储蓄起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元。
（4）储户特定：在校小学四年级（含四年级）以上学生。如果需要申请助学贷款，金融机构优先解决。
（5）存期灵活：存期分为一年、三年和六年。提前支取时必须全额支取。
四、保证金存款
主要指个人购汇保证金存款中，即商业银行向居民个人收存一定比例人民币作为居民购汇的取得外汇的保证金，以解决境内居民个人自费出国（境）留学需预交一定比例外汇保证金才能取得前往国家入境签证的特殊需要。