银行代理保险产品的风险及法律约束

分红险

分红险指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险。

影响分红收益的因素：利率的波动、保险公司制定的预定死亡率、预定投资回报率及预定营运管理费用等。

收益来源：死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。

按照《分红保险精算规定》，保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年可分配盈余的70%。

红利分配方式：现金红利和增额红利。

万能保险

万能保险是一种交费灵活、保额可调整、非约束性的寿险。它是包含保险保障功能并设立有单独保单账户的人身保险产品。万能保险为保单账户价值提供最低收益保证。

可以收取的费用：初始费用、风险保险费、保单管理费、部分领取手续费、退保费用。产品不同，费用收取上有差异。

投资连结保险

一种寿险与投资相结合的新型寿险产品。投连险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。

费用：初始保费、风险保险费、账户转换费用、投资单位买卖差价、资产管理费、部分支取和退保手续费等。产品不同，费用收取上有差异。

《关于进一步加强投资连结保险销售管理的通知》中规定各保险公司自2009年3月15日起不得在银行储蓄柜台销售投连险，仅限于在理财中心和理财柜台销售。同时，在银行销售的新单趸交保费限制在3万元以上。

商业银行代理销售保单利益不确定的保险产品，存在以下情况的，应当在取得投保人签名确认的投保声明后方可承保：趸缴保费超过投保人家庭年收入的4倍；年期缴保费超过投保人家庭年收入的20%或月期缴保费超过投保人家庭月收人的20%；保费缴费年限与投保人年龄数字之和达到或超过60；保费额度大于或等于投保人保费预算的150%；