借款人的还款能力，作为衡量个人汽车贷款资金安全性的基石，其核心在于借款人及其家庭的收入稳定性或额外融资渠道的有效性。这一能力直接决定了借款人能否按期、足额地偿还贷款本金与利息。
除非面临借款人主观上的欺诈行为，否则影响还款能力的主要因素通常包括：借款人及其家庭成员收入的大幅下降、职业变动、所在单位经济状况恶化、个人商业活动的失败、家庭成员的健康危机或遭遇其他难以预料及克服的灾难性事件。
在我国，居民收入证明存在多样性与不确定性，尤其是私营企业提供的收入证明往往偏高，这给银行准确评估借款人的实际收入水平带来了挑战。此外，个人征信体系的不完善，加之缺乏与个人信用制度相匹配的个人资信调查与破产制度，使得银行难以像评估企业贷款项目那样，全面、深入地了解借款人的信用状况、收入水平、资产负债结构及偿债能力。
鉴于上述信用与咨询体系的不健全，银行不得不依赖其员工的专业判断，来审核借款人的信用资质、贷款文件的真实性与合法性，以及资料的完整性，并据此做出评估。然而，这一过程客观上存在难度，难以精确把握信贷风险的程度。
因此，为了降低信用风险，银行在个人汽车贷款业务中更倾向于选择职业稳定、预期收入较高且所在行业前景良好的个人客户。同时，银行也会积极寻求第二还款保障，即要求借款人提供符合银行标准的担保措施，如设置较低的抵押率，以此作为风险缓冲。
