（1）受理与调查
贷款受理 | 以书面形式提出申请，填写借款申请表，并按银行要求提交相关申请材料。 申请材料清单：①借款申请表； ②借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明、婚姻状况证明原件及复印件； ③借款人还款能力证明材料（收入证明材料、有关资产证明等）； ④商品房销（预）售合同或房屋买卖协议原件； ⑤所购商用房为一手房的，须提供首期付款的银行存款凭条或开发商开具的首期付款的发票原件及复印件；所购商用房为二手房的，须提供售房人开具的首期付款的收据原件及复印件； ⑥拟购房产为共有的、须提供共有人同意抵押的证明文件；抵押房产如需评估，须提供评估报告原件； ⑦贷款人要求提供的其他文件或资料。 | |
贷前调查 | 对开发商及楼盘项目的调查 | ①开发商的开发运营经验 ②商用房项目的市场前景 |
对借款人的调查 | ①借款申请人所提供的资料是否真实、合法和有效，借款行为是否自愿、属实，购房行为是否真实，并告知借款人须承担的义务与违约后果。 ②借款人收入来源、还款能力。 ③借款人资信状况、还款意愿。 ④贷款年限加上借款人年龄是否符合规定。 ⑤借款人购买商用房的价格是否合理，是否符合规定的条件。 ⑥借款人是否已支付首期房款，首付款比例是否符合要求。 ⑦双人现场核实借款人拟购买的房产是否真实、合法、有效。 ⑧贷款申请额度、期限、成数、利率与还款方式是否符合规定。 | |
（2）审查与审批
贷款审查 | 对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、贷款风险因素等。 贷款审查完成后，应形成书面审查意见，连同申请材料一并送交贷款审批人进行审批。 |
贷款审批 | ①贷款资料是否完整、齐全，资料信息是否合理、一致，首付款金额与开发商开具的发票（收据）或银行对账单是否一致，有无“假按揭”贷款嫌疑； ②借款人是否符合条件、资信是否良好、还款来源是否足额可信； ③贷款金额、成数、利率、期限、还款方式是否符合相关规定； ④贷款担保是否符合规定，以房产抵押方式设定担保的，抵押房产是否合法、充足和有效，价值是否合理，权属关系是否清晰，是否易于变现。 |
（3）签约发放与支付管理
签约发放：①对审批同意的贷款，借款人及保证人对借款合同和借据载明的要素核对一致后，签署个人购房借款/担保合同，银行按规定要求办理贷款发放手续。
②在贷款资金发放前，银行应该审核借款人相关交易资料和凭证，例如与开发商签订的购买合同或协议，是否符合合同约定条件。
③贷款资金支付后要做好有关细节的认定记录。
④银行应当通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。
支付方式：受托支付。
（4）贷后管理
个人商用房贷款的贷后管理应重点关注：
①客户信息变化情况；
②客户信用状况；
③合作楼盘商业运营情况；
④定期检查大额贷款及“一人多贷”借款人是否能按时偿还贷款本息，是否存在影响贷款按时偿还的因素；
⑤检查违约贷款违约原因，是否存在违规操作行为；
⑥及时对违约贷款进行催收，对通过电话等通讯方式无法联系到的借款人进行上门催收；
⑦检查逾期贷款是否在诉讼时效之内，催收贷款本息通知书是否合规、合法。
