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个人贷款知识点:个人商用房贷款的操作风险是什么?怎么防控?

来源:233网校 2024-08-05 10:13:34

个人贷款知识点:个人商用房贷款的操作风险是什么?怎么防控?

个人商用房贷款的操作风险管理

操作风险内容

贷款受理与调查

①未深入调查借款申请人的主体资格是否符合规定;

②未深入调查借款申请人所提交的材料(真实性、合法性、有无涂改);

③未深入调查借款申请人的担保措施是否足额、有效;

④未按规定建立、执行贷款面谈、借款合同面签制度;

⑤将贷款调查的全部事项委托第三方完成。

贷款审查与审批

业务不合规;业务风险与效益不匹配;未按权限审批贷款,使得贷款超授权发放;审批人员对应审查的内容审查不严,导致向不具备贷款发放条件的借款人发放贷款。

贷款签约与发放

①合同凭证预签无效、合同制作不合格、合同填写不规范、未对合同签署人及签字(签章)进行核实;

②在发放条件不齐全的情况下发放贷款;

③未按规定办妥相关评估、公证等事宜;

④未按规定的贷款额度、贷款期限、担保方式、结息方式、计息方式、还款方式、适用利率、利率调整方式和发放方式等发放贷款,导致错误发放贷款和贷款错误核算;

⑤借款合同采用格式条款未公示。

贷款支付管理

①贷款资金发放前,未审核借款人相关交易资料和凭证;

②直接将贷款资金发放至借款人账户;

③未接到借款人支付申请和支付委托的情况下,直接将贷款资金支付给房地产开发商;

④未详细记录资金流向和归集保存相关凭证,造成凭证遗失;

⑤未通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式,核查贷款支付是否符合约定用途。

贷后管理

①未对贷款使用情况进行跟踪检查,房屋他项权证到位不及时,逾期贷款催收、处置不力,造成贷款损失;

②贷款管理与其规模不相匹配,贷款管理力度偏弱,贷前调查材料较为简单,贷后往往只关注借款人按月还款情况,在还款正常的情况下,未对其经营情况及抵押物的价值、用途等变动状况进行持续跟踪监测;

③未按规定保管借款合同、担保合同等重要贷款档案资料,造成合同损毁;他项权利证书未按规定进行保管,造成他项权证遗失,他项权利灭失;

④对借款人违背借款合同约定的行为应发现而未发现,或虽发现但未采取有效措施的。

操作风险防控措施

参照第3章个人住房贷款部分内容,加强对个人商用房贷款操作风险防控。

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