个人商用房贷款的操作风险管理
操作风险内容 | 贷款受理与调查 | ①未深入调查借款申请人的主体资格是否符合规定； ②未深入调查借款申请人所提交的材料（真实性、合法性、有无涂改）； ③未深入调查借款申请人的担保措施是否足额、有效； ④未按规定建立、执行贷款面谈、借款合同面签制度； ⑤将贷款调查的全部事项委托第三方完成。 |
贷款审查与审批 | 业务不合规；业务风险与效益不匹配；未按权限审批贷款，使得贷款超授权发放；审批人员对应审查的内容审查不严，导致向不具备贷款发放条件的借款人发放贷款。 | |
贷款签约与发放 | ①合同凭证预签无效、合同制作不合格、合同填写不规范、未对合同签署人及签字（签章）进行核实； ②在发放条件不齐全的情况下发放贷款； ③未按规定办妥相关评估、公证等事宜； ④未按规定的贷款额度、贷款期限、担保方式、结息方式、计息方式、还款方式、适用利率、利率调整方式和发放方式等发放贷款，导致错误发放贷款和贷款错误核算； ⑤借款合同采用格式条款未公示。 | |
贷款支付管理 | ①贷款资金发放前，未审核借款人相关交易资料和凭证； ②直接将贷款资金发放至借款人账户； ③未接到借款人支付申请和支付委托的情况下，直接将贷款资金支付给房地产开发商； ④未详细记录资金流向和归集保存相关凭证，造成凭证遗失； ⑤未通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。 | |
贷后管理 | ①未对贷款使用情况进行跟踪检查，房屋他项权证到位不及时，逾期贷款催收、处置不力，造成贷款损失； ②贷款管理与其规模不相匹配，贷款管理力度偏弱，贷前调查材料较为简单，贷后往往只关注借款人按月还款情况，在还款正常的情况下，未对其经营情况及抵押物的价值、用途等变动状况进行持续跟踪监测； ③未按规定保管借款合同、担保合同等重要贷款档案资料，造成合同损毁；他项权利证书未按规定进行保管，造成他项权证遗失，他项权利灭失； ④对借款人违背借款合同约定的行为应发现而未发现，或虽发现但未采取有效措施的。 | |
操作风险防控措施 | 参照第3章个人住房贷款部分内容，加强对个人商用房贷款操作风险防控。 | |
