银行浮动利率贷款一般需要参考一个定价基准,定期调整其执行利率。
以前,浮动利率贷款的利率多表示为“贷款基准利率×倍数”(例如,7折的倍数就是0.7,上浮1.1倍的倍数就是1.1),其中的贷款基准利率就是定价基准。转换为参考LPR定价后,利率的表示方式将变为“LPR±点差”,其中的LPR就是定价基准。
什么是贷款市场报价利率(LPR)?
答:LPR由具有代表性的18家报价行,根据本行对最优质客户的贷款利率,以公开市场操作利率(主要指中期借贷便利利率)加点形成的方式报价,由人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算得出,为银行贷款提供定价参考。LPR包括1年期和5年期以上两个品种。
自2019年8月起,每月20日(遇节假日顺延)人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布LPR,公众可通过全国银行间同业拆借中心网站(www.chinamoney.com.cn)和人民银行网站(www.pbc.gov.cn)查询。
如何转换利率?
存量贷款定价基准转换尊重银行和客户的自主选择权。是否转换,转换为LPR加减点还是固定利率,重定价日和重定价周期等要素,可由借款人与银行协商约定。
客户可将由原贷款合同约定的基于“央行基准利率”定价转换为以“贷款市场报价利率(LPR)”为定价基准加点形成(借款期限在5年及以内的主要参考1年期LPR加点形成,借款期限在5年以上的主要参考5年期以上LPR加点形成,加点可为负值),加点值在合同剩余期限内固定不变,可协商重新约定重定价周期和重定价日;也可转换为固定利率,利率水平在合同剩余期限内固定不变。
对于浮动利率贷款,贷款发放以后,将按照合同约定的重定价周期进行重定价; 对于固定利率,房贷利率与当前的利率水平保持不变。
浮动利率好还是固定利率好?
您可以选择转换为参考LPR定价,也可以选择转换为固定利率。用加减点还是浮动倍数方式定价,只是计算方式略有区别。未来LPR变动时,对借款人和银行的影响是对等的。
对于借款人来说,如果现执行利率比LPR高,未来LPR上升时,加减点方式更有利;LPR下降时,浮动倍数方式更有利。如果现执行利率比LPR低,则未来LPR上升时,浮动倍数方式更有利;LPR下降时,加减点方式更有利。如果现执行利率等于LPR,则两种方式没有区别。对银行的影响与上述情况相反。
相比贷款基准利率,LPR的市场化程度更高,更能反映市场供求变化情况,请自主判断。利率定价基准只能转换一次,转换之后不能再次转换。