一、单项选择题

　　1.【答案】B风险因素：是指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性，或者在风险事故发生时，使损失结果扩大的因素。常见的风险因素可以分为：有形风险因素(物质形态)，如有瑕疵的刹车片、加油站内的火源、房屋装修后房间内过量的甲醛等。无形风险因素(非物质形态)，如道德风险因素和心理风险因素。

　　2.【答案】D标准差与期望值的比值称为离散系数，即离散系数越小，损失分布的相对危险越小。

　　3.【答案】B纯粹风险是只会带来损失而不能带来收益的风险，ACD三项都有获利的可能，所以不是纯粹风险，只有火灾是纯粹风险。

　　4.【答案】B风险事故，是指造成生命财产损失的偶发事件，是损失发生的直接原因。人们日常生活中，充满各种可能发生的风险事故，如车祸、火灾等，都是会引起损失的偶然事件。

　　5.【答案】C风险管理是指经济单位通过风险的识别、风险估测、风险评价，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失，以小的成本将风险导致的不利后果减少到限度的科学管理方法。

　　6.【答案】C A项，公平性原则是要保证投保人缴纳的保费应和其风险水平相对应，8项，合理性原则是要保证保险费率的制定要符合法律法规的规定，不存在欺诈;D项，稳定性原则是指保险费率应保特一定的稳定性，不应经常或者大幅度调整。

　　7.【答案】C重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。某人价值50万元的新车向A，B，C三家保险公司的投保金额总和为35+20+10=65(万元)，大于50万元，构成重复保险。

　　8.【答案】A保险和投资的区别包括：①保险和投资的收益性不同，消费者购买保险寻求的主要是保障，投资仅是其附带的功能，而投资则主要是寻求较高的或稳定的投资回报;②两者的流动性有较大的差别，保险一旦购买就很难变现，退保有比较大的损失，因此流动性较差，而投资资金的流动险较强且比较可控;③两者的安全性也不相同，成功的投资可以一本万利，但投资失利却可能会导致血本无归，而消费者购买保险的保障则完全取决于经济合同的约定，是比较容易把握的。A项属于保险和投资的相关性。

　　9.【答案】D我国现行《保险法》对人身保险利益的确认采取利益和同意兼顾分原则。我国《保险法》规定：本人、配偶、子女、父母;其他与投保人有抚养、赡养或者抚养关系的家庭成员、近亲属;与投保人有劳动关系的劳动者;被保险人同意投保人为其订立合同的.视为投保人对被保险人具有保险利益。投保人对前妻不具有保险利益。

　　10.【答案】D D项，将保险利益归结为投保人或被保险人对于保险标的所具有的经济利益，对于财产上的保险利益可以说明，但难以说明人身保险合同的保险利益。对财产上的保险利益和人身上的保险利益，应当加以区别，适用不同的规则。

　　11.【答案】B期待利益是指投保人或被保险人对保险标的利益尚未存在，但基于其现有权利而未来可以获得的利益。期待利益在日本又称为预期利益，在美国则称为“事实上的期待利益”。C项，财产上的现有利益为积极利益。

　　12.【答案】D投保人重大过失未履行如实告知义务，是指投保人对被保险人的有关情况应当知道，因其完全不注意或是“缺乏技术或注意达到惊人的程度”没有知道，以致未能告知保险人的行为。可见在违反如实告知义务的主观要件，我国保险法采取的是过错责任原则。

　　13.【答案】B以投保人是否就同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同为标准，可以分为单一保险合同和重复保险合同。

　　14.【答案】A保险合同成立是指保险合同的当事人对保险合同的主要条款达成一致;承保是保险人完全同意投保人提出的保险要约的行为;合同生效是指已经成立的合同在"-3事人之间产生法律约束力;保险责任开始是保险合同约定的保险人开始承担保险责任的时间。

　　15.【答案】B保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的限额。财产保险合同的保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过的部分无效;保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。

　　16.【答案】B按照无效原因进行划分，无效保险合同可分为：①主体不合格的保险合同，主要表现为投保人不具有缔结合同的行为能为;②内容不合法的保险合同，是指合同内容与法律的规定相冲突而导致无效的保险合同;③形式不合法的保险合同，保险合同当采用书面形式订立，如果保险合同采用口头形式，原则认定为不成立或无效。

　　17.【答案】B陨石坠落造成的损失属于空中运行物体坠落造成的损失，属于财产保险基本险保险责任范围。堆放在露天的标的造成的损失属于财产保险附加险承保范围;利润损失、盗窃损失也属于附加险承保范围。

　　18.【答案】B普通家庭财产保险，是保险人专门为城乡居民开设的一种通用型家庭财产保险险种。普通家庭财产保险具有基础地位，其他家庭财产保险险种基本上都是在普通家庭财产保险的基础上衍生出来的业务。

　　19.【答案】C机动车辆第三者责任险的保险责任包括：保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。

　　20.【答案】B除保险合同另有约定外，保险人对下列原因之一造成被保险船舶损失不负赔偿责任：①船舶不适航;②被保险人及其代表的疏忽或故意行为;③被保险人恪尽职责应予发现的正常磨损、锈蚀、腐烂或保养不周或材料缺陷，包括不良状态部件的更换和修理;④保险公司承保的战争险、罢工险的保险责任和责任免除;⑤清除障碍物、残骸及清除航道费用。

　　21.【答案】D海上货物运输罢工险承保因罢工者，被迫停工工人，参加工潮、暴动和民众斗争的人员，采取行动造成被保险货物的损失。对于任何人的恶意行为造成的损失也予负责，对由于罢工险责任范围内的风险所引起的共同海损牺牲、分摊和救助费用也由保险人负责。但是，罢工险项下负责的是直接损失，因罢工引起的间接损失是不负责的。

　　22.【答案】D特殊外来风险是指战争、种族冲突或一国的军事、政治、国家政策、法律以及行政措施等的变化。常见的特殊外来风险有战争、罢工、交货不到、拒收等。

　　23.【答案】A我国国内水路、陆路货物运输保险分为基本险和综合险两种;我国海上货物运输保险的基本险分为平安险、水渍险和一切险。

　　24.【答案】B核能工程保险是指以核能工程项目的财产损失及其赔偿责任为保险标的的科枝工程保险。保险人承保核能工程中的各种核事故和核责任风险。

　　25.【答案】A建筑工程第三者责任部分的保险责任包括在保险期间，因建筑工地发生意外事故造成工地及邻近地区的第三者人身伤亡和财产损失，且依法应由被保险人承担的赔偿责任，以及事先经保险人书面同意的被保险人因此而支付的诉讼费用和其他费用，但不包括任何罚款。

　　26.【答案】A拆船保险的保险标的主要是应拆的船舶或海上装置，包括拆卸的回收品、再生品、回炉品，用于拆船工程的浮吊、起重机械设备、驳船、铲车、工具、器材等亦列入拆船保险的承保项目范围。

　　27.【答案】A工程完毕后，一般还有一个保证期，在保证期间如发现工程质量有缺陷甚至造成损失，根据承包合同承包人须负赔偿责任，这是保证期责任。保证期责任加保与否由投保人自行决定，但加保则要加交相应的保费。保证期有两种加保方法：有限责任保证期和扩展责任保证期。

　　28.【答案】A公众责任保险，又称普通责任保险或综合责任保险，它以被保险人的公众责任为承保对象，是责任保险中独立的、适用范围为广泛的保险类别。

　　29.【答案】D无过错责任原则是指在法律有特别规定的情形下，以已经发生的损害结果为价值判断标准，由与该损害结果有因果关系的行为人，不问其有无过错都要承担侵权赔偿责任的归责原则。无过错责任原则主要适用于产品侵权责任、高空危险作业责任、环境污染责任、雇主责任(工伤责任)、机动车致害非机动车驾驶人或者行人的交通事故等特殊侵权责任等。

　　30.【答案】C保险人要视不同清况规定有一段“观察期”，待观察期满保险人才予以定损核赔。这一观察期在出口信用保险中称为定损核赔等待期。该等待期由保险双方依照惯例确定，从1个月到6个月不等。

　　31.【答案】B在企业财险中，如果投保固定资产发生保险责任范围内的损失属于全部损失，无论被保险人以何种方式投保，都按保险金额予以赔偿。倘若受损财产的保险金额高于重置重建价值时，其赔偿金额以不超过重置重建价值为限。如果固定资产的损失是部分损失，其赔偿方式为：凡按重建重置价值投保的财产，按实际损失计算赔偿金额;按账面原值投保的财产，如果受损财产的保险金额低于重置重建价值，应根据保险金额按财产损失程度或修复费用占重置重建价值的比例，计算赔偿金额，如果受损保险财产的保险金额相当于或高于重置重建价值，按实际损失计算赔偿金额。

　　32.【答案】A家庭财产保险的保险责任期限，采用定期保险方式，按期限的长短又可以分为两类：①一年期保险业务;②多年期保险业务。

　　33.【答案】C保险车辆按《中华人民共和国道路交通管理条例》关于车辆装载的规定载运货物，车与货即视为一体，所装货物与外界物体的意外撞击造成的本车损失属于碰撞责任。两轮及轻便摩托车停放期间翻倒的损失属于车辆损失险的责任免除。受本车所载货物撞击的损失属于车辆损失险的责任免除。

　　34.【答案】A船舶保险与货物运输保险比较有以下特点：①船舶保险可以承保从船舶建造下水开始直到船舶营运、停泊至后报废拆船为止的整个过程的危险;②船舶保险比运输货物保险的保障范围要广泛得多;③船舶保险涉及一个危险单位的价值比运输货物保险相对集中;④船舶所有人的经营作风、管理水平和信誉对保险船舶的安全会有直接影响。

　　35.【答案】C飞机机身保险的责任免除有：①战争和军事行动;②飞机不符合适航条件而飞行;③被保险人的故意行为;④飞机任何部件的自然磨损或制造及机械缺陷(但因此而对飞机造成的损失和损坏，本险仍予负责);⑤飞机受损后引起被保险人停航、停运等间接损失;⑥飞机战争、劫持险条款规定的保险责任和责任免除。飞机第三者责任保险的责任免除有：①战争和军事行动;②飞机不符合适航条件而飞行;③被保险人的故意行为;④因飞机事故产生的善后工作所支出的费用;⑤被保险人及其工作人员和本机上的旅客或其所有以及代管的财产。

　　36.【答案】D航空运输具有速度快、运送准确、安全的优点，特别适合运输那些季节性强、鲜活、贵重的货物。

　　37.【答案】A普通财产保险通常采用不定值保险方式承保;而货物运输保险通常采用定值保险办法，这是由货物的流动性所决定的。

　　38.【答案】B在海上货物运输保险中，保险人承保的风险主要分海上风险和外来风险两大类：前者可以分为自然灾害和意外事故两大类;后者可分为一般外来风险和特殊外来风险两类。

　　39.【答案】A货物运输保险的费率同样主要取决于赔付率，但由于货物运输保险与其他财产保险有区别，因此其费率的制定要考虑以下因素：①运输方式;②运输工具;③运输途程;④货物的性质;⑤保险险别。C项，采用联运方式运输的货物投保货运险，其费率要高于直达运输下货物的费率。

　　40.【答案】D由于建筑工程保险的被保险人不止一个，而且每个被保险人各有其本身的权益和责任需要向保险人投保为避免有关各方相互之间的追偿责任。大部分建筑工程保险单附加交叉责任条款其基本内容是：各个被保险人之间发生的相互责任事故造成的损失，均可由保险人负责赔偿，无须根据各自的责任进行追偿。

　　41.【答案】A场地清理费是指发生保险责任范围内的风险所致损失后，为清理工地现场所支付的费用。对大工程的该项保额一般不超过合同价格的5%，对小工程不超过合同价格的10%。场地清理费按危险赔偿方式承保，即发生损失时，在保险金额内按实际支出数额赔付。

　　42.【答案】B个人(家庭)责任保险只是在习惯上被列入公众责任保险的范畴，实际上其承保的风险并不限于公众责任风险。实务中，个人责任保险可以独立承保，也可以作为家庭财产保险的附加险承保。常见的个人(家庭)责任保险有家庭责任保险，家政雇主责任保险和宠物责任保险。

　　43.【答案】D虽然被保证的雇员被派到其他区域工作，但仍属于在受雇期间从事与业务相关的工作，属于雇主责任险保险责任。

　　44.【答案】B承运人责任保险负责赔偿被保险人在承担各种客、货运输任务过程中，造成旅客或者货物的损害，依法需要承担赔偿责任而遭受的损失。常见的承运人责任保险有旅客承运人责任保险、货物运输承运人责任保险、物流责任保险等。

　　45.【答案】B在公众责任保险业务经营实践中，公众责任保险通常可划分为综合公共责任保险、场所责任保险、承运人责任保险和环境责任保险、个人(家庭)责任保险五类，每一类又包括若干保险险种。

　　46.【答案】C A项，商业信用风险是指买方不能按买卖合同规定的日期、数额及其他条件归还贷款的风险;B项，预付款信用风险是指支付了预付款或定金而不能以约定条件取得该货物、技术或劳务服务的风险;D项.财务信用风险是指借款人不能按照借款合同规定的期限和条件偿还贷款的风险。

　　47.【答案】A出口信用保险既承保义务人的商业信用风险给权利人造成的损失，也承保由于政治信用风险给权利人造成的损失。商业信用风险主要指：①买方破产或无力偿付债务;②买方拖欠;③买方拒收。

　　48.【答案】B短期出口信用保险是出口信用保险中为广泛使用的险种，许多国家均开办综合短期出口信用保险，该类保单可根据被保险人要求延长保险期限，但长只能延长至365天。

　　49.【答案】A海外投资保险承保的责任只限于政治风险。主要包括汇兑限制险、征收险和战争及政治暴乱险，而不包括商业风险。

　　50.【答案】D人寿保险的纯保险费，是依据被保险人在一定时期内死亡或者生存的概率计算的。投保人每年交纳的纯保险费一部分用于当年发生的死亡给付，另一部分储存起来。用于以后各年度发生的死亡给付或满期生存给付。

　　51.【答案】C人寿保险客户服务具有以下特点：①服务本身就是一种产品;②服务需求的差异性;③服务的可分割性;④服务的不可控制性;⑤服务提供的复杂性。

　　52.【答案】D年金保险是指保险人在约定的期限内或在指定人的生存期内，按一定的周期给付年金领取者一定数额保险金的保险。年金保险是生存保险的一种形态，目前是保障年金领取者晚年的经济收入。

　　53.【答案】C人寿保险单的转让是一种民事权利，义务关系的转让，并不改变保险人。但保单转让时，必须书面通知保险人，否则不产生法律效力。

　　54.【答案】D人身意外伤害保险的含义是，投保人向保险人交纳一定量的保险费，如果被保险人在保险期限内遭受意外伤害并以此为直接原因或近因，在自遭受意外伤害之日起的一定时期内造成死亡、残疾、支出医疗费或暂时丧失劳动能力，则保险人给付被保险人或其受益人一定量的保险金。

　　55.【答案】A就相同的保障内容、相同的保险金额而言，团体健康保险的费率一般要低于个人健康保险的费率，原因是经营团体健康保险的行销费和管理费较低，道德风险低于个人健康保险。

　　56.【答案】B按续效方式的不同，健康保险可以分为：①可任意取消健康保险，允许保险人在任何时候提出终止合同或变更保费、合同责任范围;②有条件取消健康保险，规定保险人只能在特定时期内提出解除或变更合同内容;③有条件续保健康保险，允许保险人按期续保，直到某一特定时间或年龄为止;④保证可续保健康保险，规定只要被保险人继续交费，合同就继续生效，直至被保险人到达法定退休年龄时为止。

　　57.【答案】B超额赔付率再保险是以一定时期(一般为一年)的累积责任赔付率为基础来计算责任限额，即当实际赔付率超过约定的赔付率时，超过部分由分入公司负责一定限额。故负担金额=2500×60%=1500(万元)。

　　58.【答案】C A项，赔付率反映保险公司支付赔款的情况;D项，费用率反映保险公司的费用支出情况。通常将保险公司运用全部资产为国家或社会创造或支付价值的能为称为社会贡献率。

　　59.【答案】B现代保险是市场经济不断发展的产物。市场经济是现代保险需求产生的重要因素。保险经济发展的历史表明，市场经济越发展，保险需求就越大。保险需求量与市场经济发展程度成正比关系。

　　60.【答案】B实际上，监管者被俘获实质上是监管政策制定和实施的一个“委托一代理”问题，它表明监管者利益与有效监管目标之间的潜在不一致。

　　二、多项选择题

　　61.【答案】BDE风险因素、风险事故和风险损失相互关联共同构成风险的组成要素：①风险因素是指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性，或者在风险事故发生时使损失结果扩大的因素;②风险事故又称风险事件，是指造成生命财产损失的偶发事件;③风险损失是指由于风险事故的发生而导致价值的消灭或减少。

　　62.【答案】BD关于保险利益的立法体例，各国和地区的规定不尽一致，大体上可以分为概括主义和列举主义两种：①概括主义又称为概念主义或法定主义，指在法律上对保险利益做出适当的定义，凡是与此定义相符则有保险利益;②列举主义是指对各种保险利益在法律上予以列举，不在列举之列的则无保险利益。

　　63.【答案】ABCD原保险合同和再保险合同是相互独立的合同。再保险分出人不得以再保险接受人未履行再保险责任为由，拒绝履行或者延迟履行其原保险责任。

　　64.【答案】ABCD财产保险有广义和狭义之分。广义财产保险是指包括财产损失保险、责任保险、信用保证保险等业务在内的一切非人身保险业务;而狭义财产保险则仅指财产损失保险，它强调保险标的是各种具体的财产物资。

　　65.【答案】ABCE机器损坏保险对下列原因引起的意外事故造成的物质损坏或灭失负有赔偿责任：①设计、制造成安装错误，铸造和原材料缺陷;②工人、技术人员操作错误，缺乏经验、技术不善、疏忽、过失、恶意行为;③离心力引起的断裂;④超负荷、超电压、碰线、电弧、漏电、短路、大气放电、感应电及其他电气原因;⑤责任免除规定以外的其他原因。

　　66.【答案】ABCE机动车交通事故责任强制保险与商业三责险的区别：①实施方式不同;②目的不同;③性质不同;④责任范围不同;⑤责任限额不同;⑥条款、费率制定方式不同;⑦辅助补偿制度设置不同。

　　67.【答案】BDE相比于货物运输保险，船舶保险具有以下特点：①船舶保险可以承保从船舶建造下水开始，直到船舶营运、停泊至后报废拆船为止的整个过程的危险;②船舶保险比运输货物保险的保障范围要广得多;③船舶保险涉及一个危险单位的价值比运输货物保险相对集中，船舶发生损失往往会出现巨额赔款;④船舶所有人的经营作风、管理水平和信誉对保险船舶的安全会有直接影响。

　　68.【答案】ACD中国现行海上货物运输保险条款于1981年1月1日修订，由基本险、附加险和专门险构成，具体为：①基本险又由平安险、水渍险和一切险组成;②附加险包括一般附加险、特别附加险和特殊保险;③专门险包括海洋运输冷藏货物保险和海洋运输散装桐油保险。

　　69.【答案】BD船舶工程保险，是以被保险人建造或拆除船舶及各种海上装置过程中所造成的船舶和设备损失及第三者责任为保险标的的工程保险，包括船舶建造保险和拆船保险。

　　70.【答案】CDE船舶建造保险的保险标的包括：建造船舶或海上装置的原材料、建造中的船壳和机器设备、承包人或分承包人提供的机器设备，以及民事损害赔偿责任。

　　71.【答案】CDE建筑用机器、装置及设备，其保险金额按重置价值确定，即重置同原来相同或相近的机器设备的价格，包括出厂价、运费、保险费、关税、安装费以及其他必要的费用。

　　72.【答案】ABE个人责任保险的承保区域范围比其他公众责任保险广，它包括被保险人的住宅内、住宅外活动和各种个人娱乐、职业活动等，即凡是个人的活动范围(个人在单位工作时除外)均可以通过个人责任保险获得保障。

　　73.【答案】ABCD信用保险与保证保险的区别包括：①信用保险投保人一般是权利人，而保证保险的投保人一般是义务人;②信用保险合同是利己合同，保证保险合同属于利他合同;③信用保险的保险人一般在赔付之后，通过向义务人追偿来减少自己的损失，保证保险的保险人除此之外，也可以在义务人投保时要求其提供反向担保发生赔付后，运用反向担保条件来减少自己的损失;④保证保险部分险种承保条件非常严格，合同将承保风险限定于客观信用风险，而信用保险普遍承保义务人故意违约的风险;⑤实务中，信用保险合同中通常约定有专门的“保密条款”，保证保险合同一般没有类似条款。E项，信用保险和保证保险都是以信用风险作为保险标的。

　　74.【答案】ABE从理论上讲保险人经营信用保证保险业务只是收取担保服务费而无盈利可言。信用保证保险的费率主要涉及的是政治、经济和个人品德因素。

　　75.【答案】ABCE人寿保险除了具有人身保险的一般特征，如保险标的的不可估价性，保险金的定额给付性以外，还具有承保风险的特殊性、保险标的的特殊性、保险期间的长期性、长期险种的储蓄性和精算技术的特殊性等五项特征。

　　76.【答案】ABC开发阶段主要包括两个步骤。步骤一是制定出相对完善的新产品说明书，内容包括：投保条件、保险责任范围、保险费率、保险期限、保险费的交付方式、保险费付方式、其他重要事项。步骤二是全面分析新产品，包括：新产品的市场定位、产品亮点、产品说明、市场预测、销售策略、广告及其他促销计划、竞争分析等。

　　77.【答案】BCE人身意外伤害保险承保的风险是人身意外伤害，但并非一切人身意外伤害都是人身意外伤害保险所能承保的。从是否可保的角度看，人身意外伤害分为不可保人身意外伤害、特约人身意外伤害和一般可保人身意外伤害。

　　78.【答案】BCE我国一年期意外伤害保险，通常按职业危险程度把被保险人分为三档：①档为机关、团体、事业单位和一般企业单位的职工;②第二档为从事建筑、冶金、勘探、航海、伐木、搬运、装卸、筑路、地面采矿、汽车驾驶和高空作业的人员;③第三档是从事井下采矿、海上钻探、海上打捞、海上捕鱼、航空执勤的人员。

　　79.【答案】ABC健康保险的几种费率厘定的方法各有特点，它们的相同之处是必须同时考虑风险估测、费用支付、利润和其他变动安全系数等因素。

　　80.【答案】BD实际准备金是指对于年的开支费用要在准备金中扣除，修正后的准备金。计算方法通常包括一年定期扣除法和修正一年期扣除法。

　　三、案例分析题

　　81.【答案】C因为被保险人翟某并没有指明收益份额，所以翟某的妻子赵某和朋友胡某应当平分保险金，所以被保险人翟某的妻子申请给付的保险金额的数额为25000元。

　　82.【答案】B本题是对基础概念的考查。与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人是投保人。

　　83.【答案】D责任免除条款是当事人协议排除和限制其未来保险责任的合同条款，具有约定性;免责条款必须是明示的，不允许以默示方式作出;一般保险合同指定免责条款的目的是排除和限制未来的保险责任，具有免责性。

　　84.【答案】AD受益人是被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。如果人身保险合同中指定了受益人，则应由受益人行使保险金请求权。保险合同指明受益人为翟某的妻子赵某和朋友胡某，则二人均可作为受益人向保险公司申请给付保险金。

　　85.【答案】A串味损失如果是同载运船承运人的配载不当直接有关，则船方应负赔偿责任.保险公司应向其追偿。

　　86.【答案】D货物运输保险是由投保人与保险人约定的以各种运输中的货物作为保险标的。当运输中的货物因自然灾害或意外事故而遭受损失时，由保险人负责赔偿责任的一种财产保险。传统运输方式通常由水路、公路、铁路和航空四种运输方式构成。

　　87.【答案】C承保一般外来原因引起的货物损失，亦称普通附加险，它们包括在一切险之中。若投保了一切险，就无须另行加保。一般附加险包括11个险种，其中就有串味险，该险主要承保被保险货物因在运输过程中配载不当而受其他物品影响，引起的串味损失。如茶叶、香料与皮张、樟脑等堆放在一起产生异味，不能使用。

　　88.【答案】D串味险承保货物在运输过程中，因受其他带异味货物的影响而造成的串味损失。

　　89.【答案】AB一切险的承保责任范围是：①水渍险承保的全部责任一切险均给予承保;②被保险货物在运输途中由于外来风险所致的全部或部分损失。包括在一切险中的一般外来风险。通常有偷窃、提货不着险，淡水雨淋险，短量险，混杂、玷污险，渗漏险，碰损、破碎险，串味险，受潮受热险，钩损险，包装破裂险，锈损险，这些常称为11种普通附加险，又称普通的附加险。

　　90.【答案】A人寿保险的投保人填写投保单时，有一栏关于受益人的内容，如果投保人填写的是“法定”，说明投保人未具体指定由某一个或某些人得到保险金。因此当死亡保险的被保险人因保险责任范围内的事故身故时，人寿保险公司依据保险合同支付的保险金将作为被保险人的遗产，按法定继承的规定予以分配。

　　91.【答案】D按照法律规定，根据家庭成员与死者关系的远近，顺序继承人为配偶、子女、父母;第二顺序继承人为兄弟姐妹、祖父母和外祖父母。高老的哥哥是第二顺序继承人。

　　92.【答案】D根据我国《继承法》第十三条的规定，同一顺序继承人继承遗产的份额，一般应当均等。

　　93.【答案】A高老的妻子应分得的数额=24/4=6(万元)。

　　94.【答案】D康宁终身保险重大疾病保险金=基本保险金×2=5 ×2=10(万元)。

　　95.【答案】B根据康宁终身保险条款的规定，甲得到保险公司支付的重大疾病保险金，免交以后各期保险费，保险合同继续有效直至终止。

　　96.【答案】A个人健康保险是对某个人或某几个人提供疾病风险保障的一种健康保险，康宁终身保险即属于一种个人健康保险。

　　97.【答案】C恢复责任保费为：恢复责任保费=发生赔款/分保额×分保量× 50%=120/200×4.8 × 0.5=1.44(万元)。

　　98.【答案】A恢复责任保费为：2月28日发生赔款额120万元，未到期的期间为10个月，则恢复责任保费=发生赔额/分保额×分保费10/12=120/200 × 48000 × 10/12=24000(元)。

　　99.【答案】B恢复责任保费为：恢复责任保费=发生赔额/分保额×分保费× 1/12 ×48000 ×1/12=0.2(万元)。

　　100.【答案】C恢复责任保费为：恢复责任保费=发生赔额/分保额×分保费×50%=120/200 ×4.8 ×0.5=1.2(万元)。

　　全国经济专业技术资格考试

　　《保险专业知识与实务(中级)》模拟试卷三爹考答案及解析

　　一、单项选择题

　　1.【答案】B本题属于保险基本概念问题。风险是实际结果和预期结果的相对差异，风险既可以招致损失，也能够带来收益。在保险领域，保险的作用是补偿损失，所以它关心的主要是能够带来损失风险。

　　2.【答案】B本题属于保险基本概念的问题。我国《保险法》所规范的是商业保险。

　　3.【答案】D投保人应告知而没有告知的，或者投保人作不实告知，就违反了如实告知义务。判断投保人是否违反如实告知义务，应当从主观、客观两方面进行认定：①在主观上，投保人应有过错，即存在故意或重大过失;②在客观上，投保人有未如实告知的重要事实。必须同时具备以上两个条件，才能构成如实告知义务的违反。

　　4.【答案】B本题属于保险基本常识问题。我国《保险法》对投保人不履行年龄的如实告知义务规定了两年的除斥期间。

　　5.【答案】B保险合同是商业保险中投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人定立保险合同，并承担或者给付保险金责任的保险公司。

　　6.【答案】A关于保险费的交付地点，我国《保险法》并没有做出规定。如果保险合同有约定的，应按照保险合同约定的地点履行。如果保险合同没有约定或者约定不明确，则应按照法律的规定履行。我国《合同法》第六十二条第三款规定，履行地点不明确，给付货币的在接受货币一方所在地履行;交付不动产的在不动产所在地履行;其他标的，在履行义务一方所在地履行。因此，在保险合同没有约定或者约定不明确的情况下，投保人应在保险人所在地交付保险费。

　　7.【答案】A人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为两年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。

　　8.【答案】A保险合同的解约权，是指保险人或者投保人解除合同的权利。保险合同是由投保人与保险人订立的，解约权人自然应当是投保人与保险人。我国《保险法》第十五条对保险合同解除权作出了明确规定：“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同”。

　　9.【答案】D我国《保险法》第五十八条规定，合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人超过规定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止。

　　10.【答案】B保险合同的权利义务终止是指合同约定的当事人的权利，义务消灭。保险合同终止的原因主要有合同解除、期限届满和全部履行完毕等。

　　11.【答案】C财产保险是指以各种财产物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或者被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度。从业务性质的角度来说，财产保险的性质是损失补偿。

　　12.【答案】D固定资产是法人单位尤其是企业生产经营的物质基础，也是企业财产保险中的主要内容。其保险金额可采取如下三种不同方式进行确认：①按账面原值投保;②按重置重建价值投保;③按投保时实际价值协议投保。答案为D。A、B选项为流动资产保险金额确定方式。

　　13.【答案】D本题保险车辆发生部分损失，且保险车辆的保险金额低于投保时的新车购置价，按照保险金额与投保时的新车购置价比例计算赔偿修复费用：60000 ×(12/20)×(1-20%)=28800元。

　　14.【答案】C施救费用是为了保险标的的单方利益，由被保险人或其代理人、雇佣人等对受损标的采取抢救防护措施所产生的费用。施救费用是一种单独费用，它是船舶保险其他条款规定的赔偿责任以外的一项约定，保险人对施救费用的赔偿金额不受船舶本身损失、碰撞责任、共通海损分摊和救助等赔偿金额的限制，但不得超过船舶的保险金额。答案为C。

　　15.【答案】C DEQ是指“目的港码头交货”，是指卖方在指定的目的港码头将货物交给买方处置，不办理进口清关手续即完成交货。

　　16.【答案】C战争险、罢工险一起投保时，只按战争险费率计算收取，罢工险不另加费用。如果只投罢工险，则按战争险费率计算。

　　17.【答案】C团体火灾保险的费率，主要根据不同保险财产的种类、占用性质、按危险性的大小、损失率的高低和经营费用等因素指定。我国现行的团体火灾保险费率采用的分类级差费率制，具体包括工业险费率、仓储险费率、普通险费率三大类。

　　18.【答案】D施救费仅限于对保险车辆的必要、合理的施救支出。保险金额低于投保时的新车购置价的施救费用计算公式为：赔款=施救费用×(保险车辆出险时实际价值/施救财产总价值) ×(保险金额/新车购置价)×事故责任比例×(1-事故责任免赔率)×(1-免赔率)-免赔额。则将题目中各数据带入上式得到：20000 ×(12/20)×(1-10%)=10800元。

　　19.【答案】D财产保险分为财产损失保险、责任保险和信用保险。而财产损失保险则包含企业财产保险、家庭财产保险、运输工具保险、货物运输保险、工程保险、特殊风险保险、农业保险。D项航天保险属于特殊风险保险，所以D项正确。A项，个人信用保险属于信用保险;B项，产品质量保证保险属于责任保险;C项，雇员忠诚保险属于责任保险。

　　20.【答案】A特别费用是指运输工具在海上遭遇海难后，在中途港或者避难港卸货、存仓、重装及续运货物所产生的费用，在“平安险”条件下承保此费用。

　　21.【答案】B除了对保险责任有规定外，保险人在雇主责任保险中还规定有责任免除。通常责任免除有：①战争、暴动、罢工、核风险等引起雇员的人身伤害;②被保险人的故意行为或重大过失;③社会保险人对其承包人的雇员所负的经济赔偿责任;④被保险人在合同项下应该承担的责任;⑤被保险人的雇员因自己的故意行为导致的伤害;⑥被保险人的雇员由于疾病、传染病、分娩、流产以及由此而施行的内、外科手术所招致的伤害等。

　　22.【答案】D责任保险一般不承保被保险人的合同责任，但经过特别约定，保险人也可以承保，则本题答案为D。

　　23.【答案】B飞行物体坠落属于机器损坏险的责任免除，对由其直接或者间接引起的损失、费用，保险公司一般不负责赔偿。

　　24.【答案】B建筑工程保险条款中规定第三者责任险的责任免除包括：明细表中列明的应由被保险人自行承担的第三者物质损失的免赔额，但对第三者人身伤亡不规定免赔额。

　　25.【答案】D本题属于保险的基础常识问题。职业责任保险的保险期通常为一年。

　　26.【答案】C信用保证保险承保的是一种信用风险，它是指是一种以经济合同约定的合同责任为保险标的的一种保险。主要有：财务信用风险、商业信用风险、预付款信用风险、保证信用风险、城市信用风险。

　　27.【答案】C本题属于短期出口信用保险的保费计算，按照“实报实收”的方式收取保费，也就是申请的金额乘以费率，则本题中需要收取的保费为13500美元。

　　28.【答案】A建筑工程的第三者责任，是指被保险人在工程保险期内因意外事故造成工地及工地附近的第三者人身伤亡或财产损失依法应付的赔偿责任。第三者责任采用赔偿限额，赔偿限额由保险双方当事人根据工程风险大小商定，并在保险单内列明。答案为A.可以作为保险标的的是被保险的民事侵权赔偿责任。

　　29.【答案】B职业责任保险，是以各种专业技术人员在从事职业技术工作时因疏忽或过失造成的合同对方或他人的人身伤害或财产损失所导致的经济赔偿责任为承保风险的责任保险。职业责任保险所承保的职业责任风险，是从事各种专业技术工作的单位或个人因工作上的失误导致的损害赔偿责任风险。所以职业责任保险的保险责任包括被保险人职业上的疏忽行为、错误行为或失职行为所造成的损失，而不包括被保险人故意行为招致的损失。本题为逆向选择题，答案为B。

　　30.【答案】B该投保人投保人身意外伤害保险附加医疗保险，并接受定额给付方式，也就是在保险期间内，被保险人遭受人身意外伤害需要治疗时，保险人按约定的保险金额给付医疗保险金，而不管被保险人实际支出医疗费的多少。

　　31.【答案】A死亡即机体生命活动和新陈代谢的终止。在法律上发生效力的死亡包括两种情况：①生理死亡，即已经被证实的死亡;②宣告死亡，即按照法律程序推定的死亡。

　　32.【答案】A人寿保险险种的分类，从不同的角度按不同的标准有多种划分方法。当按保险事故划分时，人寿保险可以分为生存保险、死亡保险和两全保险。

　　33.【答案】A本题与上题一样都是对保险种类的考查。按照风险保障内容的不同，也就是承保内容的不同，健康保险可以分为疾病保险、医疗保险、护理保险和失能收入损失保险四大类，这一分类是健康保险基本的，也是重要的分类。

　　34.【答案】A长期健康保险是指，保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。

　　35.【答案】C责任恢复是指当合同项下所给付的任何补偿部分已经用尽，则所用尽的金额应自任何损失事故发生时自动恢复直至到期时为止。该再保险合同对该标的仍将继续承担的赔偿责任额为625万元。

　　36.【答案】C该保险公司的自留比例为25%，则自留额为250万元，分保额为750万元，则溢额分保的“线”数为3。

　　37.【答案】C按照给付期限的不同，年金保险分为三种：①定期年金，是指保险人在约定期限内给付年金，并以约定期满与被保险人死亡两者之先发生者作为终止给付年金的时间;②终身年金，是指保险人以被保险人的死亡作为给付年金的终止时间;③保证年金，是指在年金领取人死亡的情况下，保险人继续向其指定的受益人支付年金领取人没有领完的那部分保额。

　　38.【答案】A我国《保险法》规定，除了人寿保险业务外，经营其他保险业务，应当从当年的自留保费中提取未到期责任准备金，提取和结转的数额相当于当年自留保费的50%。

　　39.【答案】B再保险合同是指一个保险人(再保险分出人)分出一定的保费给另一个保险人(再保险接收人)，在保险接收人对再保险分出人由原保险合同引起的赔付成本及其他相关费用进行补偿的保险合同。再保险合同属于补偿性合同，无论原保险合同是寿险还是非寿险，再保险合同的标的都是再保险分出人所承担的保险责任，它并不对原保险合同标的进行赔偿或给付，而是补偿再保险分出人对原保险合同承担的保险责任。

　　40.【答案】D费率可信度的模型为：Z=P/(P+X)。其中，P为风险单位数;K为常数，一般是指打到相对可靠时的可保风险数目，具有经验性，取决于承包人的判断和一些与标的有关的基本因素。从该公式可以明确得出一个结论：保险费率满足保险赔偿或给付的可靠性一般不可能达到100%。

　　41.【答案】C建筑工程保险承保的是各类建筑工程，它包括性和临时性工程及工地上的物料。建筑工程是建筑工程险的主要保险项目，包括建筑工程合同内规定建筑的建筑物主体，建筑物内的装修设备，配套的道路、桥梁、水电设施、供暖取暖设施等土木建筑项目，存放在工地上的建筑材料、设备，临时的建筑工程等。

　　42.【答案】C营业收入与保险公司的业务经营活动紧密相关，是构成保险公司收益的主要来源，会导致保险公司所有者权益变动，与保险公司的业务经营活动直接相关而不是间接相关，答案为C，本题为逆向选择题。

　　43.【答案】B本题为逆向选择题。表述不正确的为选项B，保险合同采取分期付款方式缴纳保费的，于合同约定的收款日期确认全部保费收入，而不是期保费收款日期。

　　44.【答案】B投机风险，既可以带来损失也有可能带来收益。

　　45.【答案】A机会成本是指为了得到某种收益而要放弃的其他收益的价值，在决策中指被舍弃的所有选项中价值者为机会成本。企业放弃国债转投证券，则这一决策的机会成本为年收益率为2.6%的国债收益。

　　46.【答案】B本题属于常识问题。一般来说物价指数上涨时，市场倾向于通货膨胀，利率上涨，则债券价格会下降，两者呈反向变动趋势;而股票价格会跟随物价上涨。本题为逆向选择题。

　　47.【答案】C有价证券抵押贷款风险的大小，取决于有价证券本身有无担保。以无担保的有价证券为抵押的放款，其风险类似于对有价证券本身的投资;以有担保的有价证券为抵押的放款类似于不动产抵押放款，风险较小。

　　48.【答案】A理赔代理人在保险公司授权范围内进行理赔。为了控制风险，保险公司的授权额度一般较低。

　　49.【答案】D保险展业、保险承保、保险核保都是保险的业务流程，但是直接体现保险职能及保险合同当事人权利义务的业务流程是保险索赔和理赔。

　　50.【答案】C本题属于基本概念问题。通常将保险公司运用全部资产为国家或社会创造或支付价值的能力称为社会贡献率，答案为C。A项，赔付率反映的是保险公司支付赔款的情况;D项，费用率反映的是保险公司的费用支出情况。

　　51.【答案】C保险公司的法定资本金不能用于资本市场的投资，而是用于保险公司重组和清算时提供所需费用，来减少被保险人或者债权人在清算时的损失。本题为逆向选择题，答案为C。

　　52.【答案】C高收益必定伴随着高风险，保险公司的资金运用要遵循安全性原则、收益性原则和流动性原则。安全性原则包括两个方面：①尽可能避免风险大的投资项目，避免资金运用失误以保证资金安全;②进行组合投资。我国《保险法》明确规定，保险公司的资金运用必须稳健，遵守安佥性原则。本题为逆向选择题，答案为C。

　　53.【答案】B本题是对市场分类的考查。寡头垄断是指在同一个保险市场上，只存在少数的几家大型保险公司进行竞争，在这一市场模式下，保险公司的数量很难界定，主要与一国保险市场规模因素有关。

　　54.【答案】C《国内航空运输旅客身体损害赔偿暂行规定》规定：“承运人按照本规定应当承担赔偿责任的，对每名旅客的赔偿金额为人民币7万元”。

　　55.【答案】B投保人应告知而没有告知或者作不实告知，即违反如实告知义务。判断投保人是否违反如实告知义务，应从主观和客观两个方面进行认定。从主观上，投保人应有过错即存在故意或过失。在违反如实告知义务的主观要件上，我国《保险法》采取的是过错责任原则。

　　56.【答案】A《中华人民共和国外资保险公司管理条例》(2013年修订)第三章第十六条明确规定：同一外资保险公司不得同时经营财产保险业务和人身保险业务。

　　57.【答案】C我国《保险法》第五章百零七条规定：“关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构审批。保险监督管理机构审批时，遵循保护社会公众利益和防止不正当竞争的原则。审批的范围和具体办法，由保险监督管理机构制定。其他保险险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构备案”。也就是说，新开发的人寿保险条款保险公司制定，报保监会审批。

　　58.【答案】A在市场经济条件下，决定保险供给的因素主要是保险费率，保险供给与保险费率呈正相关关系，保险费率上升，会刺激保险供给增加，反之，则保险供给减少。

　　59.【答案】C日常生产、生活中机关、团体、企事业单位和个人家庭面临的法律风险多种多样，有刑事法律责任风险、行政法律责任风险、民事损害赔偿责任风险和违宪法律责任风险等，但是责任保险通常只承保民事法律责任风险中的民事损害赔偿责任风险。

　　60.【答案】B世界各国的保险公司，作为一个独立的经济部分，无论规模大小都要将其所承担的风险责任依据大数法则及保险经营财务稳定性的需要，在整个同业中分散风险，再保险已成为保险总体中不可缺少的组成部分。所以对这一业务，世界各国一般不加以限制。

　　二、多项选择题

　　61.【答案】BCD风险管理除了使用保险管理风险外，还使用避免风险、损失控制、转移风险和自担风险等风险管理技术方法。总之.风险管理范围大于保险。

　　62.【答案】ACD保险利益原则的确立有三方面的意义：①与赌博从本质上划清了界限;②防止道德风险的产生;③限制保险补偿的程度，也就是保险利益是保险人所补偿损失的限度，被保险人所主张的赔偿金额，不得超过保险利益的金额或价值。

　　63.【答案】ADE保险人的义务包括：①说明告知合同内容，免责条款等的义务;②赔偿和给予保险金的义务;③及时签单的义务;④对于被保险人的任何信息和涉及保险条款相关协定内容等的保密义务。其中承担保险赔偿(给付)的义务是保险人依照法律规定和合同约定所承担的重要、基本的义务。

　　64.【答案】BCDE家庭财产保险是面向城乡居民家庭并以其住宅及存放在固定场所的物质财产为保险标的的保险，它属于火灾保险范畴，强调保险标的的实体性和保险地址的固定性。它的特点有：①业务分散，额小量大;②风险结构有特色;③保险赔偿有特点;④险种设计更具灵活性。

　　65.【答案】ABCE机动车辆损失险和第三者责任险条款明确规定了，由于地震、战争、非被保险人允许的驾驶员使用保险车辆的情况下，以及车载货物的撞击、泄露造成的车辆损失或第三者赔偿责任，保险人不予赔偿。

　　66.【答案】ABD我国飞机保险分为基本险和附加险，基本险包括飞机机身保险、第三者责任保险、旅客法定责任保险，附加险主要有战争劫持险和承运人责任险。选择ABD，CE属于附加险。

　　67.【答案】AC按照保险市场的承保惯例，工程保险一般分为建筑工程保险、安装工程保险、船舶工程保险和科技工程保险。

　　68.【答案】AE安装工程险物质部分的保险责任除与建筑工程险的部分相同外，一般还有以下几个方面：①安装工程出现的超负荷、超电压、碰线、电弧、漏电、短路、大气放电以及其他电气引起的事故;②安装技术不善引起的事故。

　　69.【答案】ABC建筑工程保险的保险责任终止有以下几种情况，以先发生者为准：①保单规定的终止日期;②建筑工程完毕移交给所有人时;③所有人开始使用时，若部分使用，则该部分责任终止。

　　70.【答案】BCDE公众责任保险的主要险种有综合公共责任保险、场所责任保险、承包人责任保险和承运人责任保险四种。

　　71.【答案】ACD信用保险是以信用风险为保险标的保险，它实际是由保险人(保证人)为信用关系的义务人(被保证人)提供信用担保的一类保险业务。

　　72.【答案】AE人身意外伤害保险并不承保被保险人在实施犯罪活动中受到的人身伤害，主要原因有：①一切犯罪行为都是违法行为，保险只为合法的行为提供经济保障;②犯罪活动具有社会危害性，如果承保被保险人在犯罪活动中受到的伤害，无异于为犯罪活动开脱。

　　73.【答案】ABCD按照保险责任的不同，医疗保险可以分为住院医疗保险、门诊医疗保险、重大疾病保险、高额医疗费用保险四种。

　　74.【答案】ABCE保险公司承保管理的任务有：①建立经营目标，以补充或支持公司的总目标;②管理人员应当告诉承保员怎样完成这些特定的目标;③管理人员必须定期检查承保员的工作，以便判断他们是否按照公司制定的《承保指南》的要求去做，是否完成了承保指标;④承保管理者必须不断的修改《承保指南》，以适应客观情况的变化。

　　75.【答案】ACDE保险人扩大承保能力的方法有：①分散风险，承保不同类型的业务、不同地区的业务，降低赔付风险;②设定赔偿限额;③承保熟悉的业务，有把握的业务;④再保险。

　　76.【答案】ABCE本题答案为ABCE。D项，较高的负债经营率体现了高风险的财务结构。

　　77.【答案】ABC对非寿险，未到期责任准备金的计算方式有：逐日计算法、24个半个月提存法、季度提存法。未到期责任准备金的提取方法一经确定，不得随意更改。

　　78.【答案】ABCD本题是对保险公司财务管理的考查，一般来说保险公司财务管理包括资金筹集、资产和负债管理、成本费用管理和财务成果分配管理。答案为ABCD。E项，人力资源的调配属于人力资源管理的范畴。

　　79.【答案】ABCE一般来说，制约财产保险现实供给的主要因素有：①社会可用于经营财产保险业的资本量;②财产保险人才的数量和素质;③财产保险业的经营技术和管理水平;④政府对保险业的监管;⑤财产保险利润率。由此可见，本题答案为ABCE。

　　80.【答案】CE保险机构的变更组织形式、变更注册资本或出资额、变更业务范围、合并、解散、破产等活动都要报经中国保监会批准。保险机构依法解散、撤销或破产，应向中国保监会交回《许可证》并在中国保监会制定的报纸上予以公告。本题答案为CE。

　　三、案例分析题

　　81.【答案】A合同生效要件与成立要件是不同的，具备了成立要件，则合同宣告成立。已经成立的合同必须符合一定的生效要件才能产生法律约束力。合同生效的要件包括：①行为人具有相应的民事行为能力;②意思表示真实，不违反法律或者社会公共利益，也具备法律所要求的形式。本题中的家庭财产保险是有效的保险合同，投保人甲把重复保险的有关情况通知了乙和丙保险公司，乙和丙两个保险公司分别与投保人达成赔偿协议.所以合同生效。答案为A。

　　82.【答案】C乙和丙达成协议，各承担总损失的50%的保险责任。则乙和丙保险公司应按损失金额与各自承包金额的比例赔偿，即乙应赔偿4.8万元，丙应赔偿4.2万元

　　83.【答案】CD投保海上货物运输一切险后可加保战争险和拒收险，答案为CD。AB选项属于一切险范围。

　　84.【答案】BCD在投保了海上货物运输一切险的情况下，被保险人在向保险人索赔时，须提供的单证有：保险单正本、提单、发票、装箱票、磅码单、货损货差证明、检验报告及索赔清单，如果涉及第三者责任，还须提供向责任方追偿的相关函电。答案为BCD，A项错误，须提供的是保险单原单。

　　85.【答案】D本题首先要计算出投保比例。这批大米的投保金额为166400元，则大米总价值为：1200×120+800×80=208000元，总损失金额为：400×120+30×80=50400元。则应赔偿金额为：400×120×80%+30 × 80×80%=40320元。

　　86.【答案】C保险资金运用率是指寿险公司在一定时期的资金运用总额与全部资产总额的比例。已知保险公司的资产总额为52亿，资金运用为23.2亿，则保险公司2003年的资金运用率为44.62%。

　　87.【答案】C保险资金运用结果就是各种资金运用形式的资金比重和相互间的关系。各国对保险资金运用结果有不同的管理办法，很难判断哪一种更合理。答案为C。本题也可以用排除法选出答案。

　　88.【答案】C保险公司投资了两种证券，一种是三年期的企业证券共3.6亿，一种是五年期国债共4.2亿，这两种证券的对应收入为企业债券0.16亿，国债0.15亿，则公司每百元证券投资能获得0.16/3.6×100=4.44元。

　　89.【答案】B保险公司放弃企业证券转而投资房地产，这一投资行为的机会成本就是企业债券的收益率4.44%。

　　90.【答案】BC平安险对自然灾害(包括恶劣气候、雷电、海啸、地震、洪水)造成的单独海损不赔，但对全部损失要赔。水渍险的保险责任=平安险的保险责任+自然灾害所造成的被保险货物的部分损失。一切险的保险责任=水渍险的保险责任+11种普通附加险的保险责任。

　　91.【答案】B在FOB(装运港船上交货/离岸价)和CFR(成本加运费)贸易术语下，卖方均承担货物在装运港越过船舷之前的风险。

　　92.【答案】B本题中，进口商投保的是平安险，平安险对自然灾害(包括恶劣气候、雷电、海啸、地震、洪水)造成全部损失要赔的，但对部分海损不赔;平安险对雨淋造成的损失也不赔偿。因此，该货主在向保险人索赔时，可以获得由于该船触礁造成20吨小麦水渍损失的赔偿。

　　93.【答案】D合同双方为了保护自己免受通货膨胀影响的有效途径就是将交易价值与宽泛的价格指数相联系，比如消费价格指数、批发价格指数或国民生产总值。也就是说在保险合同中，指数条款是调整因物价指数变动而对分入公司赔款数额产生影响的条款。

　　94.【答案】D根据合同规定，甲公司每一笔业务的自留额为200万元，则再保险中乙公司承担的赔偿责任为300万元。

　　95.【答案】D由于甲公司对超过净自留责任限额的部分购买了300万元的1000万元的临时超额再保险安排，由于指数条款作用，第三年八月份甲公司应支付的赔偿额为450万元。答案中只有D选项中甲公司的赔偿额为450万元，则本题答案为D。

　　96.【答案】B续保是指原保险合同有效期满后，投保人在原有保险合同的基础上向保险人提出续保申请，保险人根据投保人的申请和实际情况，可对原合同条件做适当修改而继续签约承保的行为。

　　97.【答案】ABC保险到期要续保时，因各种原因可能导致同一保险标的发生变化，因此需要对保险标的进行再审核，并据此对承保条件进行适当的调整，同时由于时间因素、市场因素等原因，需要根据风险的变化调整赔率等。

　　98.【答案】D垄断竞争型保险市场又称为混合型保险市场。在这种市场模式中，保险提供者数量众多，大小保险公司并存良莠不齐，少数大型公司在保险市场上取得垄断地位。在大垄断公司之间、垄断公司与非垄断公司之间以及非垄断公司内部，同样存在着激烈的业务竞争。

　　99.【答案】A本题答案为A。目前世界上主要的保险市场模式就是垄断竞争型。

　　100.【答案】ACD由于市场机制的作用，价值规律、供求规律和竞争规律在垄断竞争保险市场中发挥了重要作用，并形成了必要的调节力量。

　　全国经济专业技术资格考试

　　《保险专业知识与实务(中级)》模拟试卷四爹考答案及解析

　　一、单项选择题

　　1.【答案】A纯粹风险所造成的直接损失包括财产损失、人身伤害、信用损失和法律赔偿责任。而利润损失属于纯粹风险的间接损失。

　　2.【答案】A风险成本是指为了预防和控制风险的发生所必须支出的费用以及风险事故发生后，经济利益和社会福利的减少。一个经济组织的风险成本包括：①为防止风险损失而增加的成本;②风险导致社会财富增加机会减少的成本;③风险导致经济价值减少的成本。

　　3.【答案】B概率论中用来阐述大量随机现象平均结果的稳定性的一系列定理统称大数定律，表现了必然性与偶然性之间的辩证关系。在随机现象的大量重复中，偶然性相互抵消而呈现几乎必然的规律。在保险经营中运用较多的是切比雪夫大数法则、伯努利大数法则和泊松大数法则。

　　4.【答案】C我国2009年修订的《保险法》对保险利益的时间效力作出了规定，即订立人身保险合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效;财产保险合同保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。

　　5.【答案】C中国保监会发布的《关于规范人身保险经营行为有关问题的通知》规定，保险公司员工或代理人在展业以及向投保人、被保险人发送保险单时，还应对投保人、被保险人收到保险单并书面签收之日起10日“犹豫期”内的权利进行说明。

　　6.【答案】D弃权指保险合同中的一方当事人放弃其在合同中的某种权利，构成弃权须具备两个条件：①保险人必须知悉权利存在;②保险人须有明示和默示弃权的表示。

　　7.【答案】D按照在同一保险合同中保险人是一个还是多个，可以分为单独保险合同和共同保险合同。单独保险合同是指由一个保险人与投保人就同一保险标的、同一保险责任订立的保险合同。

　　8.【答案】B保险标的是保险合同权利义务所指向的对象，是保险利益的载体，具体是指作为保险对象的财产及其有关利益或人的寿命或身休。保险标的是保险合同必不可少的内容之一，保险合同应当对保险标的作出明确的约定。

　　9.【答案】C如果投保人逾期不交纳保险费，保险人能否强制投保人交纳，因财产保险合同和人身保险合同不同而有所区别。对于财产保险合同的保险费，保险人可以采取法律允许的任何方式要求投保人交纳，包括保险人以诉讼方式强制投保人交纳。对于人寿保险合同来说，我国《保险法》第三十八条规定：“保险人对人寿保险的保险费，不得用诉讼方式要求投保人支付”。

　　10.【答案】C效力未定的保险合同，又称为效力待定的保险合同，是指已经成立的保险合同，因其缺乏相应的生效要件还不能发生法律效力，同时因其欠缺的并非合同生效的实质性要件，可因其他事实的发生而发生法律效力。

　　11.【答案】D企业财产保险基本险仅承保：①火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落;②特别损失承担的责任;③为抢救财产或防止伤害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保险标的的损失;④为了减少保险标的的损失，被保险人对于保险标的采取施救、保护、整理措施而支出的合理费用等四类责任或损失。

　　12.【答案】C具体而言，家庭财产保险的可保财产有：房屋及其附属设备，生活资料，农民的农具、工具和己经收获的农副产品(拖拉机、农业机械等需要另外投保专项险种)与他人共有的前述财产、代保管财产、租用的财产等。家庭财产保险一般不予承保的有：个体工商户和合作经营组织的营业器具、工具和原材料等。保险人通常将其作为单独承保的内容：正处于危险状态的财产;价值高、物品小、出险后难以核实的财产或无法鉴定价值，以及无市场价值的财产(如金银珠宝、货币、有价证券等，但有的保险公司为了满足保险客户的需要，也将上述项目中的有些内容纳入保险标的的范围);生长期的农作物，机动车辆，运输中的货物等。

　　13.【答案】B共同海损是指在同一航程中，船舶和船上所载货物遭遇共同危险时，为了共同安全，故意而合理地采取措施所直接造成的特殊牺牲和支付的特殊费用，这种牺牲或费用应由同一航程中的船、货、运费三方按各自的获救价值进行分摊。我国船舶保险条款规定：被保险船舶若发生共同海损牺牲，被保险人可获得这种损失的全部赔偿，而无须先行使向其他各方索取分摊额的权利。该规定在核定共同海损和救助费用时，如保险金额低于约定价值或低于共同海损或施救费用的分摊价值时，则保险人的赔偿责任要按船舶的保险金额在分摊价值中所占的比例计算。

　　14.【答案】C飞机保险分为基本险和附加险：前者主要有飞机机身保险、第三者责任保险、旅客法定责任保险;后者主要有战争劫持险和承运人责任险。A项，飞机附件的损失属于飞机机身保险的责任范围;B项，飞机在地面上造成人员伤亡属于飞机第三者责任险的责任范围; D项，旅客在上下飞机时发生的意外伤亡属于旅客法定责任险的责任范围。只有C项，飞机不适航所致损失属于机身保险的责任免除。

　　15.【答案】C货物运输保险是投保人与保险人约定的以各种运输中的货物作为保险标的，当运输中的货物因自然灾害或意外事故而遭受损失时，由保险人负责赔偿责任的一种财产保险。

　　16.【答案】D存放在舱面上的货物在运输途中受海浪剧烈冲击而落海造成的损失，可以通过附加投保舱面险而获得保障。

　　17.【答案】C按照保险期限的起讫时间，航天工程保险分为三种形式：①发射前保险;②发射保险;③寿命保险。三者既可单独投保，又可一揽子投保。

　　18.【答案】A建筑工程险的物质损失部分的建筑工程包括性和临时性工程，及工地上的物料。建筑工程是建筑工程险的主要保险项目，包括建筑工程合同内规定建筑的建筑物主体，建筑物内的装修设备，配套的道路、桥梁、水电设施、供暖取暖设施等土木建筑项目，存放在工地上的建筑材料、设备，临时的建筑工程等。

　　19.【答案】D合同保证保险是保险人为被保证人(合同义务人)提供信用担保，如果被保证人因约定事故发生不能履行各种合同义务，而造成权利人的经济损失，保险人在保险责任范围内承担赔偿责任的一种保险。这类保险普遍的业务是建筑工程承包合同的保证保险，主要是适应投资人对建设工程要求承包人如期履约而开办的。

　　20.【答案】A人寿保险的责任准备金实质上归投保人所有，如果投保人在中途申请退保，保险人把责任准备金退还给投保人。

　　21.【答案】B终身死亡保险简称终身寿险，它为被保险人提供终身的死亡保障，一般到生命表的终端年龄100岁时止。

　　22.【答案】B定期寿险中，被保险人在特定期间内死亡，由保险人向受益人支付保险金;如果特定期届满，被保险人仍然生存，保险人则不承担保险责任。

　　23.【答案】D代位继承是指被继承人的子女，先于被继承人死亡时，由被继承人子女的晚辈直系血亲代替先死亡的长辈直系血亲，继承被继承人遗产的一项法定继承制度，又称间接继承、承租继承。先于被继承人死亡的继承人，称被代位继承人，简称被代位人。代替被代位人继承遗产的人，称代位继承人，简称代位人。代位人代替被代位人继承遗产的权利。称为代位继承权。

　　24.【答案】C责任期限是意外伤害保险特有的概念，指自被保险人遭受意外伤害之目的一定期限。人身意外伤害保险强调被保险人在遭受伤害后的死亡或残疾发生在责任期限以内。

　　25.【答案】C特约人身意外伤害指根据保险原理可保，但因风险较高或责任不易区分，一般不承保，只有经保险双方特别约定后才可以承保的人身意外伤害。其包括被保险人在下列情况下所遭受的人身意外伤害：①战争;②在登山、跳伞、滑雪、赛车、拳击等剧烈的体育活动或比赛中所受的人身意外伤害;③核辐射造成的人身意外伤害;④医疗事故等造成的人身意外伤害。

　　26.【答案】A当一次意外伤害造成被保险人身体若干部位残疾时，保险人按保险额与被保险人身体各部位残疾度百分率之和的乘积计算残疾保险金额，因此他所得的残疾给付保险金=15 ×(10%+60%)=9(万元)。

　　27.【答案】D当一次意外伤害造成被保险人身体若干部位残疾时，保险人按保险金额与被保险人身体各部位残疾程度百分率之和的乘积计算残疾保险金额，但如果各部位残疾程度百分率之和超过100%，则按保险金额付残疾保险金。

　　28.【答案】C保险人在失能收入损失保险中规定有给付比例，如果被保险人完全残疾，残疾给付标准按原来实际收入的75%或85%计算，目的在于鼓励被保险人积极从事一些力所能及的劳动，以实现自我补偿。

　　29.【答案】B健康保险是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式，对因健康原因导致的损失给付保险金的保险，其必须关注的重要风险事故是疾病。

　　30.【答案】C普通医疗保险为被保险人提供与治疗疾病相关的一般性医疗费用，主要包括门诊费用、医药费用和检查费用等。

　　31.【答案】C健康保险经营的特点包括：①承保风险较为特殊;②保险期限通常为一年;③精算要求较为特殊;④承保标准十分严格;⑤采用多种方式进行成本分摊;⑥具给付性和补偿性特征;⑦给付时经常参照既往理赔经验。

　　32.【答案】D护理保险又称长期护理保险，它是为因年老、疾病或伤残而需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的一种健康保险。A项，患有老年痴呆等认知能力障碍的人虽能完成某些日常活动，但通常需要长期护理，为此可以申请保险金;B项，不仅商业保险公司提供护理保险，许多国家的社会保险也提供护理保险：C项，护理保险始于20世纪80年代中期。

　　33.【答案】B健康保险免赔额的计算方式一般分三种：①单一赔款免赔额，针对每次赔款计算免赔额;②全年免赔额，针对全年赔款总数计算免赔额;③集体免赔额，是针对团体投保者而言，小额医疗费用由被保险人自己负担。

　　34.【答案】D疾病保险的基本特点：①个人可以任意选择投保疾病保险，作为一种独立的险种它不必附加于其他某个险种之上;②疾病保险条款一般都规定了一个等待期或观察期，等待期或观察期一般为180天(不同国家的规定会有所不同)，被保险人在等待期或观察期内因疾病而支出的医疗费用及收入损失，保险人概不负责，观察期结束后保险单才正式生效;③疾病保险为被保险人提供切实的疾病保障，且保障程度较高;④疾病保险的保险期限较长，一般都能使被保险人“一次投保、终身受益”，保费交付方式灵活多样，且通常设有宽限期条款;⑤疾病保险的保险费可以按年、半年、季、月分期交付，也可以一次交清。

　　35.【答案】A协调给付条款规定了优先给付计划和第二给付计划，目的是防止享有双重团体医疗费用的团体被保险人获得双重保险金给付。

　　36.【答案】C分入公司负责300万元的赔款，但危险发生损失共为700万元，分出公司自赔额和分入公司赔款额之和小于损失额，剩余部分由分出公司负责，即分出公司赔偿400万元。

　　37.【答案】C成数分保是一种简单的分保方式，分保分出人以保险金额为基础，对每一危险单位按合约比例即一定成数作为自留额，将其余的一定成数转让给分保接受人，保险费和保险赔款按同一比例分摊，包括费用。原保险人承担的责任=6000 ×40%=2400(万元)，则再保险人承担的责任=6000-2400=3600(万元)。

　　38.【答案】C在再保险业务中，分保双方责任的分配与分担是通过确定自留额和分保额来体现的。分出公司根据自身偿付能力确定所承担的责任限额称为自留额。

　　39.【答案】C比例再保险是指分保分出人与分保接受人签订分保合同，以保险金额的一定比例承担保险责任的一种再保险，它可分为成数分保和溢额分保，以及两者的混合。

　　40.【答案】C预约再保险是分出公司和分入公司，就分出公司未来业务发展作出预期，并就可能需要的再保险安排作出约定。分出公司对合同规定的业务是否分出，可自由安排，无义务约束，而分入公司对合同规定的业务必须接受，无权选择。它是在临时再保险基础发展起来的再保险安排方式。

　　41.【答案】A超额赔付率再保险又称停止损失再保险，是以一定时期(一般为1年)的累积责任赔付率为基础，计算再保险责任限额。

　　42.【答案】B后净损失是指在有关任何损失事故中，分出人实际支付的数额，后净付赔款归纳起来可列成的简单公式为：在规定责任范围内的实际损失支付总数+法律费用+其他费用(分出人职工的工资除外，但包括专家费用)一损余款项一从其他再保险摊回的赔款。

　　43.【答案】D共命运条款用的前提是坚持诚信原则，因为再保险人享有的保险费和承担的赔款完全由分出人来决定。

　　44.【答案】D分出分保账单的编制是分出分保管理程序中很关键的一环，也是分保实务中繁重的一项工作，是履行分保协定和条款的凭据。分出分保账单有季度账单、半年账单和全年账单三种。

　　45.【答案】A我国《保险法》规定，除了人寿保险业务外，经营其他保险业务，应"-3从"-3年的自留保费中，未到期责任准备金提取和结转的数额相当于当年自留保费的50%。

　　46.【答案】B贝努利大数法则表明"--3具有同类风险性质的标的越多时，获得的保险损失值就越接近真实的世界，从而可以量化单个的风险损失的不确定性。

　　47.【答案】A保险公司必须对理论责任准备金进行修正，对于年的开支费用要在准备金中扣除，修正后的准备金叫实际准备金。其计算方法通常有下列两种：①一年定期扣除法;②修正一年定期扣除法。

　　48.【答案】A保险公司在年终决算时，根据当年的盈余情况，可以提取一定金额的任意准备金，又称盈余准备金，主要是为未来可能发生的巨灾赔款或巨额责任赔款做当期盈余平衡的准备金，以避免公司每股盈利发生巨大波动。但保险公司在提取任意准备金前，需要获得保险监管部门和税务部门的认可。

　　49.【答案】C资产负债率是指保险公司负债总额与资产总额之间的比例，反映总资产中有多大比例是通过借债来筹集的，也用来衡量保险公司在清算时保护债权人利益的程度。

　　50.【答案】D有价证券、贷款、不动产和存款构成了现代发达国家保险资金运用的四种基本形式。一般来说，在资金运用结构上，保险资金运用以有价证券投资为主。保险资金除了上述运用形式外还可用来投资各类基金、同业拆借、黄金外汇等。

　　51.【答案】A保险市场是指保险供求双方交易关系的总和。其组成要素包括保险市场的主体、客体和价格三个方面：①保险市场的主体包括保险市场的供方、需方和中介方三个部分;②保险市场的客体是保险商品;②保险市场的交易价格是指保险费率。

　　52.【答案】B从微观上看，个人和家庭的收入水平影响着人们的保险需求量。收入变化和保险需求变化之间的关系用收入弹性来衡量。

　　53.【答案】D国际保险监督官协会(IAIS)，又称国际保险监管者协会，是保险监管的重要国际组织，成立于1994年，现有成员包括180个国家的保险监管组织。

　　54.【答案】B市场行为监管，就是由保险监管机构对保险组织的市场行为进行监管管理的一整套制度和规则，主要由市场约束和消费者保护两个方面构成。其中市场约束包括保险公司和中介公司的透明度和公司财务信息，公司治理以及风险管理状况等信息的披露;而消费者保护则由面向消费者的信息披露以及相关规定组成。

　　55.【答案】D市场行为监管是为直接的监管方式，特别是在新兴市场国家，当金融法律法规还不完善、市场行业自律意识还待加强、金融市场发展还不完全、各种监督工具还不齐备时，市场行为监管在保护消费者权益上，较之偿付能力监管与公司治理监管，具有自身独特的优势。

　　56.【答案】B利益相关者理论认为，现代企业的经营过程不仅涉及股东利益，所有相关的债权人、企业员工、政府、供应商、顾客、社会公众都是企业的受影响者(即利益相关者)，公司治理应当注重内部治理与外部治理(综合治理)相结合，以维护广大利益相关者的利益。

　　57.【答案】B人寿保险的保险期间一般都比较长，而且采用的是均衡保险费制。在购买保险的前一阶段，均衡保险费多于当年应交保险费，多出部分由保险人投资运用增值，用于补充保险期间后一阶段保险费低于当年应交保险费的不足，而均衡保险费要求较长的保险期间。

　　58.【答案】C在运用错误、遗漏条款时，一般应注意以下三点：①这种错误、延迟或者疏漏是非故意的;②错误、遗漏的发生至被发现应当有个合理期限，而不是无限制的延长，实践中通常控制在30天内;③任何错误、遗漏等的修改不能进一步扩大原保险合同规定的权利义务。

　　59.【答案】C保险公司董事会应当每年向中国保监会提交内控评估报告。内控评估报告内当包括内控制度的执行情况、存在问题及改进指施等方面的内容。保险公司董事会应当每年向中国保监会提交风险评估报告。风险评估报告应当对保险公司的偿付能力风险、投资风险、产品定价风险、准备金提取风险和利率风险等进行评估，并提出改进措施。保险公司董事会应当每年向中国保监会提交合规报告。合规报告应当包括重大违规事件、合规管理存在的问题及改进措施等方面的内容。

　　60.【答案】D保险公司倒闭更多的是风险保费不足引起的。因为保险公司经营的是风险，只有损失超过预期保费才可能产生偿付能力不足的问题。

　　二、多项选择题

　　61.【答案】ABE既然风险被定义为“预期结果与实际结果的相对差异”，那么数理统计和概率论中衡量差异程度的变量就可以用来度量风险的大小，常用的变量有概率、期望值、标准差、方差和离散系数等。除了度量风险的大小外，还有一些变量用来衡量风险和损失分布的性质或风险之间的关系，如偏度和协方差等。

　　62.【答案】ABE责任利益是指投保人或被保险人对保险标的所承担的侵权责任、合同责任和其他依法应承担的责任。我国目前开办的机动车辆第三者责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、公众责任保险和旅行社旅游责任保险等，都是以投保人的责任利益为保险合同的客体。

　　63.【答案】ACE财产保险合同保险标的是财产及其有关利益，具体包括可保财产、预期利益和消极利益。可保财产包括企事业单位固定资产、流动资产和个人的房屋、家具、电器及其他用品等生活资料。预期利益包括因现有利益而产生的期待利益和因合同而产生的利益。消极利益又称“不受损失”利益，是指免除由于保险事故的发生而增加的额外支出。

　　64.【答案】ACD定期还本家庭财产保险又称家财两全险，是兼具家财保险和满期还本双重性质的家庭财产保险业务，它是在普通家庭财产保险的基础上产生的一种较受保险客户欢迎的家庭财产保险险种。定期还本家庭财产保险的主要特点：①利息抵充保险费;②定期还本;③保险期限多样化。

　　65.【答案】ABDE飞机保险基本险的保险费率包括机身险保险费率和第三者责任险保险费率。保险费率很据飞机种类、用途、航行范围、保险险种、保险金额(或赔偿限额)和飞机维护保养情况而定。

　　66.【答案】BCDE我国目前的船舶保险分为全损险和一切险两个险别。全损险只承保船舶因保险合同约定的原因导致的全部损失，其保险责任为一般风险;一切险承保船舶全部损失和部分损失。其中一切险项下的保险责任包括全损险的保险责任、碰撞责任、施救费用、共同海损和救助。A项，船舶不适航属与船舶保险的责任免除。

　　67.【答案】ABCD承运人对运输货物的责任概括起来，主要有三个方面：①提供适航的船舶，即承运人在开船前应尽职责，使船舶适于航行;②提供适当的船员、装备和供应;③承运人必须适当和谨慎地装载、收受、配载、承运、保管和卸载货物。如承运人没有尽到这些方面的责任，就应对货损货差负责。

　　68.【答案】ACE在海洋石油开发保险经营中，保险人一般是分阶段提供保险服务的。其中，在普查勘探阶段，保险人主要提供勘探作业工具保险和勘探作业人员的人身伤亡保险;在钻探阶段，保险人主要承保钻井设备保险、各种辅助工具保险，控制井喷费用、重钻费用、控制污染及清理费用保险，以及油污责任保险、第三者责任保险、钻井人员人身伤亡(雇主责任)保险等;在建设阶段，除继续投保钻探阶段的各类保险外，一般还需要增加平台建筑、安装工程保险、油管铺设保险以及运油船舶保险和产品责任保险等;在生产阶段，除继续投保前面的保险险种外，还会增加各种建筑、海上平台、设备、油钻、油库的财产保险，特别是火灾的保险，以及生产作业中的其他保险等。

　　69.【答案】ABCE科枝工程保险业务的共同特点是：高额投资，价值昂贵，且分阶段进行，保险人既可按工程的不同阶段承保，又可连续承保。

　　70.【答案】AD保险人承担赔偿责任通常受到以下条件的限制：①导致产品责任事故的产品必须是经过加工、制作的物品;②导致产品责任事故的产品必须是用于销售的商品;③导致产品责任事故的产品不包括各类建设工程;④产品责任事故发生在约定的承保区域范围之内。

　　71.【答案】BDE通常被视为雇主的过失或疏忽责任的情况有：①雇主提供危险的工作地点、机器工具或工作程序;②雇主提供的是不称职的营理人员;③雇主本人直接的疏忽或过失行为，如对有害工种未提供相应的合格的劳动保护用品等。

　　72.【答案】BDE出口信用保险承保的政治风险：①进口方或者进口方的开证行(出口方)所在国颁布法律、法令、命令、条例或者采取行政措施使货物无法进口或者无法支付货款(无法退还预付款);②进口方或者进口方开证行(出口方)所在国或者款项需要经过的第三国颁布延期付款令;③进口方或者进口方开证行(出口方)所在国家或者地区发生战争、内战、叛乱、革命或者暴动，导致进口方或者进口方开证行(出口方)无法履行合同;④导致进口方或者进口方开证行(出口方)无法履行合同的其他政治事项。

　　73.【答案】BCE短期出口信用保险一般是指保险期限不超过180天的出口信用保险，通常适用于一般商品的出口，包括一切消费性制成品、初级产品和工业原材料的出口。

　　74.【答案】ABCD分红保险是保单持有人参与分享保险公司可分配盈余、经营成果的一种人身保险。取得红利的方式有：①领取现金;②抵缴续期保费;③积累生息;④增加保额;⑤购买定期寿险;⑥提前满期。

　　75.【答案】AC保单转让分为转让和条件转让两种：前者是指把保单所有权完全转让给另一个所有人;后者是指把保单作为被保险人的信用担保或贷款的抵押品。

　　76.【答案】ADE人身意外伤害保险合同成立至少包括三个条件：①有客观的事故发生，而且是不可预料、不可控制、非受害者所愿的;②保险人身体或生命所遭受的伤害是客观的、看得见的;③意外事故属于保险合同范围内的，是伤害被保险人身体或生命的直接原因或者近因。

　　77.【答案】BCDE单纯人身意外伤害保险的保险责任仅限于人身意外伤害，我国目前开办的团体人身意外伤害保险、公路旅客人身意外伤害保险、学生团体人身意外伤害保险、驾驶员人身意外伤害保险等，都属于单纯人身意外伤害保险。

　　78.【答案】ABD失能收入损失保险的主要特点有：①保险金的确定难度很大，只能提供部分补偿;②保险金支付的重复性和长期性;③费率厘定的难度较大;④易发生道德风险。

　　79.【答案】CE溢额是指超过一定金额的保险责任额，即超出分保分出人的自留部分。将超过自留额的保险责任分给分入公司的分保关系称为溢额分保。溢额分保也是比例再保险，分入公司按承担的溢额责任占保险金额的比例收取分保费、分摊分保赔款和分保费用等。

　　80.【答案】CDE未决赔款准备金是指保险人对在保险有效期内发生的未决赔款，从当期保费收入中提存的资金准备金，需要提存未决赔款准备金的情况有三种：①已提出索赔金额但因保险人尚未进行调查核实而不能确定赔款金额;②索赔成立，但因对赔付金额有争议，尚未结案;③分保业务的未决赔案。

　　三、案例分析题

　　81.【答案】B如果投保人因重大过失不履行如实告知义务，如果未告知的事项保险事故的发生有严重影响的，保险人对保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但当退还保险费。

　　82.【答案】C所谓近因原则，是指保险人承担赔偿责任的范围应限于以承保风险为近因造成的损失。由同时发生的多种原因造成的损害，如果在多种原因中既有保险危险，又有除外危险，保险人是否承但保险责任以及如何承担责任存在很大的争议。一种意见认为，保险人应赔偿全部损失，因为损害毕竟是由保险事故造成的。另一种意见认为，保险人只负责赔偿因保险事故所造成的损失，对非保险事故造成的损失不承担责任。

　　83.【答案】BC投保人故意不履行如实告知义务足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人在保险事故发生前可以解除合同。合同解除后，再发生事故，因保险合同已经解除，自然不承担保险责任。如果投保人故意不履行如实告知义务，保险人在保险事故发生前没有解除合同，保险人在保险事故发生后仍有权解除合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或给付保险金责任，也不退还保险费。

　　84.【答案】A告知义务的法理依据在于保险合同是诚信合同，投保人远比保险人更加了解保险标的的情况，履行告知义务是投保人的法定义务。如果投保人故意不履行如实告知义务。保险人有权解除合同，并对合同解除并发生的保险事故不退还任何保险费。

　　85.【答案】A合同约定意外死亡保险金额为10万元，高残按照死亡保险金额的60%给付。在保险期间发生保险事故，造成乙某高残后，在治疗过程中因感染死亡。因为意外事故造成乙某终死亡，所以保险公司应按照死亡赔付10万元。

　　86.【答案】BD我国《保险法》第六十条款规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。保险人行使代位求偿权，不得超过其已经赔付的保险金，以防止保险人不当得利。而且代位求偿权的行使，要受一定的限制。保险人原则上不能对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位求偿权。因为被保险人的家庭成员或者其组成人员的行为造成保险事故发生，保险人向被保险人赔偿后，再行使代位求偿权，实际上等于被保险人自己承担责任。但若家庭成员或者其组成人员故意造成保险事故的.则不影响保险人行使代位求偿权。保险人行使代位求偿权时被保险人应履行协助义务。

　　87.【答案】B代位求偿权是指因第三者对保险标的的伤害而造成的保险事故，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。

　　88.【答案】A代位求偿权又称保险代位权，是指当保险标的遭受保险事故造成的损失，依法应由第三者承担赔偿责任时，保险公司自支付保险赔偿金之日起，在赔偿金额的限度内，相应地取得向第三者请求赔偿的权利。保险人应以自己的名义行使代位求偿权。

　　89.【答案】D保险人行使代位求偿权时，被保险人应履行协助义务。我国《保险法》第六十三条规定，保险人向第三者行使代位请求赔偿的权利时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和其所知道的有关情况。被保险人应当提供的文件包括保险事故发生的时间、性质、损失程度、被保险人向第三者的赔偿请求文件、第三者否认或承认赔偿责任的证明文件等。此外被保险人还应当向保险人开具权利让与证书。

　　90.【答案】B所谓近因原则，是指保险人承担赔偿责任的范围应限于以承保风险为近因造成的损失。基本含义是：在风险与保险标的的损害关系中，如果近因属于被保风险，保险人应负赔偿责任;如果近因属除外风险或未保风险，则保险人不负赔偿责任。

　　91.【答案】B此案例中，前因为海难，是被保危险;后因烟叶变质虽为非保危险，但是前因的必然结果。

　　92.【答案】C茶叶、香料、药材等在运输途中受到一起堆储的皮革、樟脑等异味的影响使品质受到损失。此案中烟叶损失的直接的原因就是皮革与烟叶同船。

　　93.【答案】B连续发生的原因都是被保风险，保险人承担全部保险责任;连续发生的多种原因中含有除外风险或未保风险，若前因是被保风险，后因是除外风险或未保风险，后因是前因直接、必然的结果，保险人负全部保险责任;前因是除外风险或未保风险，后因是承保风险，后因是前因的合理延续的直接、必然的结果，保险人不负保险责任。

　　94.【答案】C海难为近因，属于被保危险，保险人应负赔偿责任。

　　95.【答案】D该批货物的保险金额为20000/[1-(1+10%)×(0.6%+0.04%)]×(1+10%)]≈22155.98(美元)。

　　96.【答案】B水渍险的承保责任范围是：①平安险承保的各项保险责任水渍险均给予承担;②被保险货物由于恶劣气候，雷电、海啸、地震、洪水等自然灾害所造成的部分损失。

　　97.【答案】A在海上货物运输保险中，保险人承保的风险主要分为海上风险和外来风险。因卸货不慎落海是属于一般外来风险所包含的承保范围。

　　98.【答案】D存在质量问题的货物不属于海上货物运输保险的范围。在装船时即已发霉变质，存在严重质量问题，应该由被保险人自行负责。

　　99.【答案】B在实务中，由于建筑工程的承包方式不同，所以其投保人也会有所不同，主要有：①全部承包方式;②部分承包方式;③分段承包方式;④施工单位只提供服务的承包方式。其中，分段承包方式所有人将一项工程分为几个阶段或几部分分别向外发包，承包人之间是相互独立的，没有契约关系。此时，为避免分别投保造成的时间差和责任差，应由所有人出面投保建筑工程险。

　　100.【答案】ABC特种风险是指保单明细袁列明的地震、海啸、洪水、暴雨和风暴;特种风险赔偿则是对保单中列明的上述特种风险造成的各项物质损失的赔偿。建筑工程险的第三者责任，是指保险人在工程保险期内因意外事故造成工地及工地附近的第三者人身伤亡或财产损失依法应负的赔偿责任。精神损失赔偿属于除外责任。

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