四、政策性金融制度

　　政策性金融是一种特殊的金融活动，具有政策性和金融性双重特征。

　　政策性表现在其业务活动对国家经济政策的贯彻支持配合上，表现在融资的非营利性，对产业政策需要“倾斜”支持的行业、领域的贷款实行低息或无息的补贴性，以及经营风险的硬担保性上。

　　金融性则表现在资金运动坚持遵循信贷资金的运动规律，体现有偿性、效益性和安全性。

　　(一)政策性金融机构的职能

　　政策性金融机构既具有与商业性金融机构类似的职能，又具备其自身特有的职能，这些职能体现出其紧密配合政府经济政策意图的性质。政策性金融机构的职能主要有以下几个方面：

　　1.倡导性职能

　　2.选择性职能

　　3.补充性职能

　　4.服务性职能

　　(二)政策性金融机构的经营原则

　　政策性金融的政策性和金融性的双重特征，决定了政策性金融机构具有不同于商业性金融机构的经营原则。

　　1.政策性原则

　　2.安全性原则

　　3.保本微利原则(信贷资金的本质要求是运动：回流和增殖)

　　五、金融监管制度

　　金融监管制度是金融监管当局基于信息不对称、逆向选择与道德风险等因素，对金融机构、金融市场、金融业务进行监督管理的体制模式。

　　1. 狭义的金融监管是指中央银行或其他金融监管当局依据国家法律法规的授权，对整个金融业，包括金融机构及其在金融市场上的所有业务活动实施的监督管理。

　　2. 广义的金融监管是在上述狭义金融监管涵义之外，还包括金融机构的内部控制与稽核、行业自律性组织的监督和社会中介组织的监督等。

　　集中统一的监管体制

　　分业监管体制

　　不完全集中统一监管体制

　　(一)集中统一的监管体制

　　集中统一的监管体制又称为单一的、一元化的监管模式。该监管体制就是将不同的金融业作为一个相互联系的整体，由中央银行或另外设立的专门监管机构承担对金融业集中统一监管职责的体制模式。

　　实行集中统一的监管体制的一般是金融业混业经营的国家，从此角度说该监管体制又称为混业监管模式。

　　混业经营有两种表现形式，一种是全能银行，即银行可以直接经营银行、证券、保险等金融业务;另一种是银行通过投资证券公司、保险公司等，持有股份或控股，间接地从事非银行业务。

　　实行集中统一的监管体制的原因主要有三点：

　　首先是取决于银行机构提供金融服务的水平。

　　其次是取决于金融监管的水平。

　　第三是取决于金融自由化和金融创新的发展程度。

　　优点：(1)监管成本较低

　　(2)避免重复监管和出现监管真空现象发生

　　缺陷：(1)缺乏金融监管的竞争性

　　(2)容易导致金融监管的低效率和官僚主义

　　(二)分业监管体制

　　该体制是由多个监管机构对金融业的不同主体及其业务范围分别进行监管的组织形式。分业监管体制主要是在银行、证券和保险等不同金融领域分别设立专职的监管机构，负责对各行业进行审慎监管。【实行分业监管体制的大多是银行业实行分业经营的国家或地区。】

　　实行分业监管体制的主要原因是：

　　1. 混业经营的状态下，如果金融机构的内控机制不够健全，尤其是金融监管没有达到一定水平，在风险产生时，金融风险将迅速传导到整个金融行业，扩大金融危机的影响范围，增大金融风险所造成的损失。

　　2. 同时，在市场规则不健全的情况下，极易造成行业间不合理的资金流动，如大量信贷资金流人证券市场，产生泡沫经济。这样，一旦证券市场发生动荡，其风险就会通过银行体系扩散，产生金融危机。

　　相对于集中统一的监管体制，分业监管体制具有分工明确、不同监管机构之间存在竞争性、监管效率高等优点。同时也存在由于监管机构多，使得监管成本较高、机构协调困难、容易出现重复交叉监管或监管真空问题等缺陷。

　　(三)不完全集中统一的监管体制

　　“牵头式”在多重监管主体之间建立磋商与协调机制，指定一个监管机构作为牵头机构负责不同监管主体之间的协调工作。(巴西)

　　“双峰式”根据监管目标设立两类金融监管机构，一类负责对所有金融机构进行审慎监管，防范与控制金融体系的系统性风险;另一类监管机构负责对不同的金融业务经营活动进行具体监管。(澳大利亚)

　　【例题1，多选题】分支银行制度的优点有( )

　　A.规模效益高 B.加速垄断与集中 C.竞争力强 D.易于管理与控制 E.监管难度大

　　答案：ACD

　　【例题2，单选题】多家银行由某人或某一集团通过购买多数股票的形式，形成联合经营的组织制度，称作( )

　　A.持股公司制度 B.连锁银行制度 C.分支银行制度 D.统一银行制度

　　答案：B

　　【例题3，单选题】某一集团成立持股公司，由该公司控制或收购多家银行的组织制度，称作( )

　　A.持股公司制度 B.连锁银行制度 C.分支银行制度 D.统一银行制度

　　答案：A

　　【例题4，单选题】我国的商业银行业务经营制度是( )

　　A.混业经营 B.综合经营 C.分业经营 D.连锁经营

　　答案：C

　　【例题5，多选题】我国的政策性金融机构的经营原则是( )

　　A.政策性原则 B.风险收益原则 C.盈利原则 D.保本微利原则

　　答案：AD

　　【例题6，单选题】我国的金融监管制度是( )

　　A.集中统一监管 B.不完全统一监管 C.分业监管 D.灵活监管

　　答案：C

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