第四节 我国的金融改革与金融创新
　　一、我国的金融改革
　　(一)我国金融改革的历程与内容
　　1.中央银行体制的确立和发展
　　机构建设：1979年开始，工行、农行、中行先后从中国人民银行分离(之前建行已分离)，中国人民银行专司中央银行职能。1998年开始中国人民银行开始设立分行。
　　金融调控模式：直接调控→间接调控。
　　调控手段：贷款额度控制→综合运用三大政策工具和其他工具。
　　2.商业银行和各种非银行金融机构的恢复、建立与改革
　　3.金融监管机构的单设与专业化金融监管体制的确立
　　1992年，建立了中国证监会。
　　1998年，建立了中国保监会。
　　2003年，建立了中国银监会。
　　中央银行统一监管→专业化金融监管机构的分业监管。
　　4.金融市场的构建与开放
　　(二)我国金融改革对金融创新的作用
　　1.我国金融改革为金融创新提供了内在动力和外在压力。
　　2.我国金融改革为金融创新创造了基础和保障条件。
　　二、我国的金融创新
　　(一)金融管理制度的发展与创新
　　1.金融监管制度和模式的创新(专业性金融监管机构的建立)
　　2.对金融机构的管制有所放松，更趋于市场化
　　(1)1987年允许各商业银行业务交叉。
　　(2)对商业银行信贷资金管理实行市场化手段。
　　(3)对金融机构的利率管理部分引入市场机制。
　　1996年同业拆借利率市场化;1997年银行间债券市场债券回购利率市场化;1998年再贴现利率改革，引入市场作用;农信社的存贷利率也允许在一定幅度内浮动。
　　(4)对混业经营从低层面的尝试到高层面的启动。
　　商业银行的混业金融产品→混业金融机构→商业银行的混业金融业务
　　2002年家金融控股公司成立——中信控股。
　　(二)金融市场的发展与创新
　　1.票据市场
　　2.同业拆借市场
　　3.证券市场
　　(1)1981年，政府发行了文化大革命以来次长期国债。
　　(2)1990年在上海、深圳设立两个证券交易所，股票上市交易。
　　(3)2006年启动了股权分置改革，社保基金也已被批准入市。
　　4.黄金市场
　　2002年10月，封闭了50多年的黄金市场开市，这将使我国黄金产业格局发生重大改变，对金融业产生重要影响。
　　(三)金融交易技术的发展与创新
　　1.银行联行业务的创新
　　2.网络银行业务从无到有，迅速开展(电话银行、自助银行等)
　　(四)金融业务与工具的创新
　　金融机构资产、负债、中间业务的创新。
　　金融市场中货币市场、资本市场工具的创新。
　　三、我国金融创新的展望
　　(一)制约我国金融创新的因素(多选)
　　(1)金融体制僵化，金融企业缺乏独立性;
　　(2)利率市场化程度不高;
　　(3)金融市场不完整;
　　(4)金融创新环境不理想;
　　(5)科学技术水平和通讯业发达程度不够。
　　(二)我国金融创新的新发展
　　2006年12月11日实施的《商业银行金融创新指引》是我国金融创新里程碑的文件。这是我国发布的个规范金融创新的文件。
　　该文件的主要内容包括：
　　(1)明确了金融创新的含义。
　　(2)明确了金融创新的基本原则。
　　主要有：坚持合法合规的原则;坚持公平竞争原则;坚持充分尊重他人知识产权的原则;坚持控制风险、服务客户、积极竞争的原则;坚持遵守道德、维护消费者和投资者利益的原则;坚持成本可算、风险可控、信息充分披露的原则。
　　(3)明确了金融创新的运行机制。
　　规定了董事会、高管层在金融创新中各自的职责;明确了银行内部前、中、后台的作用;规范了新产品与服务的内部管理程序;指明了金融创新的操作规程、内部规程制度、数据管理、人才培养、薪酬制度等。
　　(4)明确了金融创新的风险管理工作。
　　(5)明确了客户利益保护应该做的工作。
　　应为客户提供专业、客观和公平的意见;向客户准确进行新产品和服务信息披露;履行必要的保密义务;公平处理银行与客户、银行与第三方服务提供者的利益冲突;区分银行资产和客户资产，进行有效的风险隔离等。
　　(6)明确了银监会对金融创新的监管职责及监管内容。

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