四、负债经营

商业银行的负债包括存款、同业拆借、向央行借款等，其中重要的是存款。

(一)存款经营的基本内容

商业银行存款经营重要的方面是必须不断创新金融产品，不断开拓为客户服务的领域。美国商业银行表现的为突出。

(二)存款经营的影响因素

1.支付机制的创新：如电子资金转账系统、信用卡、各类储蓄卡发行量的巨大增长;网上银行、手机银行的创立等。

2.存款创造的调控：①商业银行通过贷款而进行存款的创造，即以倍数扩张的方式来创造活期存款，对其存款经营具有重要意义。②中央银行用来调解商业银行创造派生存款的主要政策工具对于商业银行获得存款资金的影响很大。

3.政府的监管措施：主要包括央行对利率的规定、电子资金转账和信用卡业务所产生的法制责任规定等。

(三)存款经营的衍生服务：现金管理

1.现金管理服务产生的背景

现金管理服务是商业银行向存款人提供包括告知其账户中的可用资金情况，建议他们的投资选择，整合存款人的各个账户余额以实现其利息收入的化等服务——为客户提供个性化的理财服务。

2.现金管理服务的内容

(1)资金管理类服务：余额报告服务、存款汇总服务、锁箱服务

(2)资金控制类服务：控制支付的服务、应付汇票服务等

(3)账户完善类服务：账户调节服务、同业现金管理服务等

五、贷款经营

(一)选择贷款客户

选择贷款客户时需考虑：

(1)客户所在的行业(行业发展前景)

(2)客户自身情况及贷款用途：①客户的资信状况(重要);②客户的财物状况;③贷款者所要投资的项目、项目的优劣、市场前景如何等。

对贷款人的了解一般需要三步：贷款面谈、信用调查、财务分析。

信用的5C标准：品格(Character)、偿还能力(Capacity)、资本(Capital)、经营环境(Conditions)、担保品(Collateral)。

(二)培养贷款客户的战略

(三)创造贷款的新品种和进行合适的贷款结构安排

(四)在贷款经营中推销银行的其他产品

可推销的银行其他产品的类别：

(1)由贷款发放本身所引起的——对原有客户的深度发展

(2)通过贷款谈判了解到新的要求和另外的客户——扩展新的客户

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