考点四　商业银行制度
从商业银行的产生和发展历史过程看，商业银行是以追逐利润为目标，能够吸收存款，以经营金融资产和金融负债为对象，从事经营活动的金融企业。商业银行是各国金融体系的主体。
(一)商业银行的组织制度
从各国情况看，商业银行的组织制度主要有四种类型。

1．单一银行制度
又称为单元银行制或银行制，不设或者不允许设分支机构。银行业务只有一家独立的银行机构经营，没有分支机构存在，风险独自承担，利润独自分享。美国(联邦制)比较典型。
单一银行制度的优缺点：
(1)防止银行的集中和垄断，但限制了每家银行的竞争力；
(2)降低营业成本，但限制了业务创新；
(3)强化地方服务，但限制了规模效益；
(4)独立性、自主性强，但抗风险能力差。
20世纪90年代美国开始允许银行跨州经营。
2．分支银行制度(总分行制)
分支银行制度又称为总分行制，是指法律上允许在总行(或总管理处)之下，在国内外各地普遍设立分支机构，形成以总机构为中心庞大的银行网络系统。
各国商业银行普遍采用的组织形式。
优点：(1)规模效益高；(2)竞争力强；(3)易于监管。
缺点：(1)加速银行的垄断和集中；(2)管理难度大。
两种形式：
(1)总行制(总行开展经营活动)。
(2)总管理处制(总行不开展经营活动)。
【例9·单选题】各国商业银行普遍采用的组织形式是（　　）。
A．单一银行制度
B．分支银行制度
C．持股公司制度
D．连锁银行制度
【答案】B
【解析】本题考查商业银行制度的相关内容。分支银行制度又称总分行制，是各国商业银行普遍采用的组织形式。
3．持股公司制度
又称为集团银行制度，是由某一集团成立持股公司，由该公司控制或收购两家以上的若干银行的组织制度。
被收购或控制的银行在法律上仍然是独立的，但它们的经营策略和业务受持股公司的控制。
优点：
(1)持股公司制度是规避法律限制开设分支行的一种策略，可以弥补单一银行制度的不足；
(2)能够有效扩大银行资本总量，增强经营实力，提高竞争和抵御风险的能力。
缺点：
(1)易于形成垄断和集中，不利于银行间的适度竞争；
(2)在一定程度上限制银行经营的自主性和灵活性，不利于增强银行业务的活力和创新能力。
【例10·多选题】由某一集团成立持股公司，由该公司控制或收购两家以上的若干银行的组织制度称为（　　）制度。
A．持股公司
B．连锁银行
C．分支银行
D．单一银行
E．集团银行制度
【答案】AE
【解析】本题考查持股公司制度的概念。持股公司制度又称为集团银行制度，是由某一集团成立持股公司，由该公司控制或收购两家以上的若干银行的组织制度。
4．连锁银行制度(联合银行制度)
又称为联合银行制度，指两家或更多的银行由某一个人或某一集团通过购买多数股票的形式，形成联合经营的组织制度。这些被控制的银行在法律上仍然保持其独立性，但其经营政策与业务要受到控股方的控制。
连锁银行制度没有持股公司的存在，而是由某一控股方直接控制若干银行，确定银行的发展策略和业务模式。
这种制度在美国西部实行较多，它与持股公司制一样，都是为了弥补单一银行制度的不足，回避对设立分支行的限制而形成的。
(二)商业银行的业务经营制度
1．分业经营银行制度
(1)概念
又称为专业化银行制度或分离银行制度，指商业银行业务与证券、保险等业务相分离，商业银行只能从事存贷款及结算等银行业务，不得经营证券、保险等其他金融业务的制度安排。
(2)优点
①保护存款人利益，有利于商业银行稳健经营与经济的稳定发展。
②有利于商业银行以稳健经营为原则，把安全性放在位。
③有利于金融监管达到预期效果。
④两业分开经营、分别管理，可各自有针对性地制定和实施风险防范措施。
2．综合性银行制度
又称为全能银行制度或混业经营银行制度，是指商业银行能够向客户提供存款、贷款、证券投资、结算，甚至信托、租赁、保险等全面金融业务的银行制度。
优势：
(1)加强金融业的竞争力；
(2)有利于实现规模效益；
(3)有利于实现范围经济；
(4)分散经营风险；
(5)使客户得到综合性服务。
缺点：
(1)商业银行信贷资金进入高风险领域，容易引发金融危机；
(2)行业垄断；
(3)监管难度加大，带来金融业系统性风险。

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