三、商业银行制度

　　(一)商业银行的组织制度(四种)

　　1.单一银行制度

　　各银行不设或不允许设分支机构，美国比较典型。

　　单一银行制度的优缺点：(1)防止银行的集中和垄断，但限制了每家银行的竞争力;(2)降低营业成本，但限制了业务创新;(3)强化地方服务，但限制了规模效益;(4)独立性、自主性强，但抗风险能力差。

　　20世纪90年代美国开始允许银行跨州经营。

　　2.分支银行制度

　　又称总分行制度，法律上允许在总行之下，在国内外设立分支机构。――各国普遍使用的银行组织形式。

　　两种形式：(1)总行制(总行开展经营活动);(2)总管理处制(总行不开展经营活动)。

　　优点：(1)规模效益高;(2)竞争力强;(3)易于监管。

　　缺点：(1)加速银行的垄断和集中;(2)管理难度大。

　　3.持股公司制度

　　又称集团银行制度，即由某一集团成立持股公司，由该公司控制或收购两家以上的若干银行的组织制度。是规避法律限制开设分支行的一种策略。

　　集团下的每家银行法律上仍然独立。

　　优点：弥补单一银行制度的不足，有效扩大银行资本总量，增强经营实力，提高竞争和抵御风险的能力。

　　缺点：易于形成垄断和集中，不利于银行间的适度竞争;在一定程度上限制银行经营的自主性和灵活性，不利于增强银行业务的活力和创新能力。

　　4.连锁银行制度

　　又称联合银行制度，指两家或更多的银行由某一个人或某一集团通过购买多数股票的形式，形成联合经营的组织制度。也是规避法律限制开设分支行的一种策略。

　　连锁银行制度没有持股公司的存在，而是由某一控股方直接控制若干银行，由控股方确定银行的发展策略和业务模式。

　　优缺点类似“持股公司制度”。

　　【例2?单选题】由某一个人或某一集团通过购买两家或更多的银行多数股票的形式，形成联合经营的银行组织制度称为( )制度。

　　A.持股公司

　　B.连锁银行

　　C.分支银行

　　D.单一银行

　　【正确答案】B

　　【答案解析】本题考查连锁银行制度的概念。连锁银行制度又称为联合银行制度，指两家或更多的银行由某一个人或某一集团通过购买两家或更多的银行多数股票的形式，形成联合经营的银行组织制度。

　　(二)商业银行的业务经营制度

　　1.分业经营银行制度

　　又称专业化银行制度或分离银行制度，指商业银行业务与证券、保险等业务分离，商业银行只能从事存贷及结算业务，不能经营证券、保险等其他金融业务的制度安排。

　　分业经营银行制度有利于分割商业银行与其他金融业之间的风险。

　　优点：(1)保护存款人的利益，有利于商业银行稳健经营与经济的稳定发展;

　　(2)有利于金融监管达到预期的效果。

　　缺点：(1)不利于金融企业加强竞争力;

　　(2)不利于金融机构通过各类互补性金融业务分散经营风险。

　　2.综合性银行制度

　　又称全能银行制度或混业经营银行制度，指商业银行不仅能从事传统商业银行的存贷、结算业务还能从事证券和保险业务的银行制度。

　　优势：

　　(1)加强金融业的竞争力;

　　(2)有利于实现规模效益;

　　(3)有利于实现范围经济;

　　(4)分散经营风险;

　　(5)使客户得到综合性服务。

　　缺点：

　　(1)商业银行信贷资金进入高风险领域，容易引发金融危机;

　　(2)行业垄断;

　　(3)监管难度加大，带来金融业系统性风险。

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