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第二十章 商业银行与金融市场
高频考点：商业银行的运营与管理★★★★
（一）商业银行的内涵
1.商业银行的定义：又称存款货币银行，以经营工商业存款、放款为主要业务，并为客户提供多种金融服务。是金融机构体系中最为核心的部分。
2.商业银行的性质：商业银行是最典型的银行，是以营利为目的、主要以吸收存款和发放贷款形式为工商企业提供融资服务，并办理结算业务的金融企业。
商业银行与其他机构的比较 | 相同点 | 不同点 |
与一般工商企业 | 依法设立、依法经营、照章纳税、自担风险、自负盈亏 | 商业银行是金融企业，是承担着资金融通职能的企业 |
与中央银行、政策性银行 | 都从事银行业务，具备银行业的基本特征 | 商业银行是以营利为经营目的的企业，它的经营目标是利润最大化。而中央银行和政策性银行一般不以营利为目的 |
与非银行金融机构 | / | 非银行金融机构的经营范围很窄，经营不完全的信用业务，或不以银行信用方式融通资金。而商业银行的经营范围广泛、业务种类齐全，是唯一能够面向公众吸收活期存款的金融机构 |
（二）商业银行的职能与组织形式
（1）主要职能
①信用中介(最基本职能)：吸收存款，集中社会上闲置的货币资本，又通过发放贷款，发挥着化货币为资本的作用
②支付中介：接受客户的委托，为工商企业办理与货币资本运动有关的技术性业务，如汇兑、非现金结算等，使银行成为企业的总会计、总出纳，成为社会的总账房
③信用创造：发放信用工具，满足流通界对流通手段和支付手段的需要，并使银行可以超出自有资本与吸收资本的总额而扩张信用
（2）组织形式
按机构设置分类：单一银行制、总分行制
按业务经营范围分类：专业化银行制、综合化银行制
（三）商业银行的主要业务
负债业务(形成商业银行资金来源) | 自有资金(成立时发行股票所筹集的股本以及公积金、未分配利润) | ||
吸收的外来资金(吸收存款、向中央银行借款、从同业拆借市场拆借、发行金融债券、从国际货币市场借款) | 吸收存款：活期存款、定期存款、储蓄存款、存款业务创新 | ||
借款业务：再贴现或向中央银行借款、同业拆借、发行金融债券、国际货币市场借款、结算过程中的短期资金占用 | |||
资产业务(获得收益主要业务活动) | 票据贴现 | ||
贷款业务 | 按归还期限划分，可分为短期贷款和长期贷款 按贷款条件划分，可分为信用贷款和担保贷款 按用途划分，可分为资本贷款、商业贷款和消费贷款 | ||
投资业务 | |||
中间业务(无风险业务) | 结算业务(现金结算和转账结算)；信托业务(资金信托和财产信托)；租赁业务(融资性租赁和经营性租赁)；代理业务；咨询业务 | ||
（四）商业银行的经营管理
管理原则：盈利性原则、流动性原则、安全性原则
（五）存款保险制度
定义 | 又称存款保障制度，是指存款类金融机构根据其吸收存款的数额，按规定的保费率向存款保险机构投保，当存款机构发生经营危机导致无法满足存款人提款要求时，由存款保险机构向存款人偿付被保险存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度安排 |
组织形式 | (1)由政府建立存款保险机构，如美国、英国、加拿大等 (2)由政府与银行界共同建立存款保险机构，如日本、比利时等 (3)在政府支持下由银行同业联合建立存款保险机构，如德国、法国、荷兰等 |
我国规定 | 凡是吸收存款的银行业金融机构，包括商业银行(含外商独资银行和中外合资银行)、农村合作银行、农村信用合作社等，都应当投保存款保险(不包括外国银行在中国的分支机构以及中资银行海外分支机构)。被保险的存款既包括人民币存款也包括外币存款 |
偿付限额 | 存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元，超过部分从所在投保机构清算财产中受偿 |
存款保险基金来源 | ①投保机构交纳的保费：②在投保机构清算中分配的财产；③存款保险基金管理机构运用存款保险基金获得的收益；④其他合法收入 |
存款保险基金运用 | ①存放中国人民银行；②投资政府债券、中央银行票据、信用等级较高的金融债券及其他高等级债券；③国务院批准的其他资金运用形式 |
偿付情形 | ①存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织：②存款保险基金管理机构实施被撤销投保机构的清算；③人民法院裁定受理对投保机构的破产申请；④经国务院批准的其他情形。存款保险基金管理机构应当及时、足额偿付存款 |
【单选题】根据我国《存款保险条例》，下列机构中，应当投保存款保险的是( )。（2020年真题）
A. 中资银行海外分行
B.中外合资银行
C. 再保险公司
D.外国银行在中国的分支机构
【多选题】关于商业银行经营管理的说法，正确的有( )。（2020年真题）
A. 商业银行的资产安全性与流动性无相关关系
B.商业银行的资产盈利性与安全性无相关关系
C.为了保持资产的流动性，商业银行把信贷资金用于收益率为0或者比较低的项目上
D.为了获得更多的盈利，商业银行总是愿意将信贷资金用于收益率高的项目上
E.商业银行的资产盈利性与安全性呈负相关关系
商业银行的资产盈利性与安全性也负相关关系。一般而言，风险越高的资产业务,盈利就越大，而银行经营的安全性就越低;反之亦然。
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