中级经济师《金融》专业考点汇总：商业银行制度

单一银行制度/独家银行制

1、指银行业务完全由各自独立的商业银行经营不设或者不允许设分支机构。如美国。

2、优缺点：

①防止银行的集中和垄断，但限制了竞争。

②降低营业成本，但限制了业务创新与发展。

③强化地方服务，但限制了规模效益。

④独立性、自主性强，但抵御风险的能力差。

分支银行制度/总分行制

1、指法律上允许在总行（或总管理处）之下，在国内外各地普遍设立分支机构，形成以总机构为中心庞大的银行网络系统。

（各国商业银行普遍采用的组织形式。）

2、形式：①总行制（经营）；②总管理处制（不经营）。

3、优点：①规模效益高。②竞争力强。③易于监管。

4、缺点：①加速银行的垄断与集中。②管理难度大。

持股公司制度/集团银行制度

1、指是由某一集团成立持股公司，由该公司控制或收购两家以上的若干银行的组织制度。被收购或被控制的银行在法律上仍然是独立的，但它们的经营策略和业务受持股公司的控制。

2、目的：规避法律限制开设分支行。

3、优点：弥补单一银行制度的不足，扩大银行资本总量，增强经营实力，提高竞争和抵御风险的能力。

4、缺点：易于形成垄断和集中，不利于银行间的适度竞争；在一定程度上限制银行经营的自主性和灵活性，不利于增强银行业务的活力和创新能力。

连锁银行制度/
联合银行制度

1、指两家或更多的银行由某一个人或某一集团通过购买多数股票的形式形成联合经营的组织制度。

被控制的银行在法律上仍然保持其独立性但其经营政策与业务要受到控股方的控制。

2、区别：没有持股公司的存在，而是由某一控股方直接控制若干银行，确定银行的发展策略和业务模式。

3、目的：弥补单一银行制度的不足，回避对设立分支行的限制而形成的。

分业经营/专业化银行制度/
分立银行制度

指商业银行业务与证券、保险等业务相分离，商业银行只能从事存贷款及结算等银行业务，不得经营证券、保险等其他金融业务的制度安排。

优点：

①保护存款人利益，有利于商业银行稳健经营与经济的稳定发展。

②有利于金融监管达到预期效果。

缺点：

①不利于加强金融业的竞争。

②不利于通过各类金融业务的互补性分散经营风险。

③不利于银行通过持有彼此的股票而结成利益共同体。

综合性/全能银行制/混业经营

指商业银行能够向客户提供存款、贷款、证券投资、结算，甚至信托、租赁、保险等全面金融业务的银行制度。

（1）优点：

①加强金融业的竞争，有利于优胜劣汰和提有效益，促进社会总效用的上升。

②使并购后的金融行业可拓展规模边界，更好地发挥技术优势，扩大同质性产品或服务的提供实现规模效益。

③可以形成信息共享、损益互补机制。

④能够分散经营风险，通过业务的互补性保证银行的利润收入和稳定经营。

⑤使客户得到综合性金融服务的便利。

（2）缺点：

①利益的引诱和竞争的压力，使商业银行短期资金流入资本市场，银行因收益和风险不对称，以及信息的不对称而引发道德风险等，由此易带来信用链断裂的金融危机。

②混业经营下形成的更大范围的行业垄断，易使金融业的不稳定因素危及产业的安全，对国民经济的发展产生消极影响。

③若缺乏相应配套的严格管理和风险控制制度，加之金融监管体系的不健全和金融法规制度的不完善，混业经营可能会给整个金融体制带来很大的风险，使撤去"防火墙" 的金融业在不完善的管理之下形成金融业的系统性风险。