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赵明老师介绍
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第一章 风险与保险
第1讲 风险
第一章 风险与保险
第一节 风险
一、风险与不确定性
（一）风险的概念
迄今为止，风险并没有一个为学术界和实业界所普遍接受的定义。
在保险领域中，风险被划分为两类：如果一种风险同时包括带来损失和带来收益这两种可能性，则称为“投机风险”；而只会带来损失而不可能带来收益的风险称为“纯粹风险”。保险理论尽可能把它的研究范围划定在纯粹风险之中。
（二）风险与不确定性
风险与不确定性的区别主要有两点：
（1）风险是客观存在的，而不确定性是心里状态；
（2）风险是可以测定的，其发生有一定的概率，而不确定性是不能测定的。
风险的重要性在于它能给人们带来损失或收益；不确定性的重要性则在于它影响着个人、公司和政府的决策过程。
二、风险的载体、分类与度量方法
（一）风险的载体
风险的载体是指面临着可能损失的物体或状态，包括人身风险载体、财产风险载体、责任风险载体和信用风险载体等。
人身风险载体是指承载风险的生命和身体；
财产风险载体是指承载风险的财产；
责任风险载体是指由行为人的民事或刑事行为所造成的损害赔偿责任。
（二）风险的分类
1.按风险所导致的后果划分，风险可以分为纯粹风险和投机风险。
2.按风险载体或风险损害的对象分类，风险可以分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。
3.按风险产生的原因划分，风险可以分为自然风险、社会风险、政治风险和经济风险。
（三）风险的度量方法
1.概率
在一般情况下，事件A在n次试验中出现m次，比值f（A）=m / n ，称A在n次试验中出现的频率
3.方差
风险度量更常用的变量是方差。
对于离散型的随机变量，有
对于连续散型的随机变量，有
4.标准差
5.离散系数
标准差与期望的比值为离散系数，离散系数越小，损失分布的相对危险越小。
6.偏度
偏度的绝对值越大，则损失分布的形态偏移程度越大
7.协方差
协方差用来衡量两个风险之间的关系。
8.相关系数
例题：
损失（万元） | 蓝猫概率 | 黑猫概率 |
20 | 0.40% | 1% |
10 | 0.90% | 1% |
5 | 0.70% | 2% |
0 | 98% | 96% |
三、风险因素、风险事故与风险损失
（一）风险因素
风险因素是指使某一特定损失发生或增加其发生的可能性，或者在风险事故发生时，使损失结果扩大的因素。
常见的风险因素可以分为：有形风险因素和无形风险因素。
（1）有形风险因素（物质形态），如有瑕疵的刹车片、加油站内的火源、房屋装修后房间内过量的甲醛等。
（2）无形风险因素（非物质形态）有道德风险因素和心里风险因素。
（二）风险事故
风险事故，又称风险事件，是造成生命财产损失的偶发事件。例如，车祸、火灾、沉船、煤矿瓦斯爆炸和煤气中毒等风险事故。
（三）风险损失
风险损失是指由于风险事故的发生而导致价值的消灭或减少，风险损失有两种形态；直接损失和间接损失。
以上三者的关系如图所示。
四、风险的性质与风险成本
（一）风险的性质
（1）风险存在的客观性
（2）风险具有普遍性
（3）风险具有损害性
（4）风险具有可测性
（5）风险具有可变性
（二）风险成本
风险成本是指为了预防和控制风险的发生所必须支出的费用以及风险事故发生之后，经济利益及社会福利的减少。一个经济组织的风险成本包括：
（1）为防止风险损失而增加的成本；
（2）风险导致社会财富增加，机会减少的成本；
（3）风险导致经济价值减少的成本。
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